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楼主要问的是选择Term Life还是Whole Life吧？

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发贴时间：2019-12-10 00:24

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楼主要问的是选择Term Life还是Whole Life吧？

这两个都是Life Policy，各有自己的特点和不足，很多时候并不是从中选择一个，而是根据自己的保障需求，合理规划搭配更重要。

Term Life，最纯粹的保障保险，保额保费的比例比较高，可以理解为性价比很高。比如，每年保费不到800块，就可以保障100万人寿险，包含了死亡、绝症（TI）、永久残疾（TPD）的保障内容，可以保障到75岁。

Whole Life，终身人寿险，可以短期付费，比如15年、20年等等选项，保障是终身的。同时保单从第二年结束以后/第三年开始会有缓慢的红利积累。保额保费的比例自然没有上面的Term Life那么高。比如10万的保额，20年的付费期，如果只是保人寿的话，每年的保费也得1800到2000多。

现在常见的Whole Life，都有一个翻倍的Multiplier Effect，其实就是传统的Whole Life附加了一个到一定岁数的Term Life在里面。

比如：保额10万，70岁以前赔付3倍，即30万。这个就相当于，一个保额10万的Whole Life，附加一个到70岁的保额为20万的Term Life。

大部分这种保单，在这个翻倍的岁数之前，赔付翻倍额，或者基础保额+累积的红利，比较高的那个，基本上都是翻倍额比较高。也有的保单，会直接赔付翻倍额+累积的红利的。所以在看Whole Life的时候，还是有些细微的差别需要注意的。

那么回到问题的根本，怎么规划才算合理呢，需要从自己的保障需求出发，比如需要保额多少，保障多长时间，还得结合保费预算，以及个人情况，综合分析。

举几种常见的例子啊，仅供参考：
1，关注孩子长大成人之前的高保障需求，保费预算却比较低，那么自然选择Term Life。
2，保费预算充足一些，有终身保障的需求，但是终身保障不需要很高的保额，可以选择一份Term Life再加一份Whole Life的搭配组合。

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Term Life，也并不是哪家便宜就选哪家，在确定了需求以后，也要结合保单的具体内容谨慎选择，比如考虑保险公司的实力和规模，保障内容的详细条款，特别是TPD的具体定义还是有所差别的，比如有的保单完全没有关于ADL的内容，有的保单只有在66-70岁之间才加入ADL的定义，而有的保单则在65岁以前也接受ADL的定义。

关于ADL，简单说一下，就是6项最简单的Activities of Daily Living，包括自己起床，自己走动，自己上厕所，自己洗澡，自己穿衣服，自己吃饭。可以简单的理解为每天早上醒来以后需要做的6件事。

常见的TPD定义是这样的，在19到65岁之见，做不到3项；66-70岁之间，做不到2项，都可以认定为TPD。

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上面说的都是人寿保障，即保障死亡、绝症（TI）、永久残疾（TPD）的。现在来说一下重病的保障，Critical Illness，简称CI。

首先，所有的重病保障，都是消费型的，包括：
- 单独的Term CI保单
- 附加到Term Life里面的CI Rider
- 附加到Whole Life里面的CI Rider

有人可能会抬杠，Whole Life保单会有Bonus红利，怎么还算是消费型的呢。如果仔细看一下Whole Life保单细则的话，会发现红利的计算，基本上只是跟Life人寿的保额有关系，跟有没有附加CI Rider没有关系。举例说明：
1，Whole Life保单，保额10万，每年保费2000。
2，Whole Life保单，保额10万，附加重病Rider，一共每年保费3000。
仔细看的话，这两个保单的Bonus Illustration是一样的。

当然，如果把保单红利，对比支付的总保费，计算投资收益的话，还是有差别的。但是保险毕竟重点在于保障。

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1，如果是单独的Term CI保单，现在常见的一般是包含了早中晚期重病的保障。赔付可以是一次性的，也有可以多次或者翻倍的。

2，如果是作为人寿险的Rider存在，可以附加在Term Life人寿险里面，或者Whole Life终身人寿险里面。可以是一次性赔付的晚期重病Rider，也可以是一次性赔付的包含早中晚三期重病Rider，也可以是可以多次或者翻倍赔付的包含早中晚三期重病的Rider。

人寿险的重病Rider，一般上是跟人寿险分享保额，学名叫做Accelerated，提前给付。举个例子比较容易理解，比如人寿险保额100万，重病Rider保额30万。在重病赔付30万以后，人寿险保额将为70万。

也有具有自己独立保额的重病Rider，学名可以叫做Extra或者Additional，顾名思义，这种Rider的保额跟人寿保额是分开计算的，赔付了重病以后，不影响人寿险的保额。比如常见的多次或者翻倍赔付的Rider，都属于这一类。

还有另外一个东西，叫做CI Premium Waiver，这个是附加在主保单下的，在发生重病情况下，免除主保单后续的保费的，不是赔付一笔钱的。有的保单内置了这个Waiver的功能，则不需要再附加一个这样的Rider。

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希望这些可以解答楼主以及其他网友的问题。

另外，Term是一种保单类型，可以是：
- Term Life人寿险
- Term CI重病险
- 我们常见的Hospitalization Plan和Accident Plan，也是Term类型的。

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