保险是风险管理工具
所在版块：心情闲聊 发贴时间：2023-07-18 07:19

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用于转移突发事件带来的财务冲击。

对于孩子的保障保险，需要考虑突发事件对于大人和家庭的财务冲击有多大。
- Death Benefit，如果孩子不幸去世，对于大人的财务冲击应该不会太大，或者只是短时间内心情沉重不能工作，会有收入的缺失。
- Disability Benefit，如果孩子不幸残疾，那么除了孩子未来的生活费用，还有至少父母一方可能需要放弃工作照顾孩子，对于整个家庭的影响就会大一些。
- Critical Illness Benefit，类似于Disability，孩子需要的额外医疗费用，未来生活费用，还有至少父母一方可能需要放弃工作照顾孩子，需要考虑的就要多一些。

保险公司的精算师们，会根据某个地区的死亡、残疾、还有重病的概率等数据来计算保单的保费。作为普通客户来说，计算概率意义不大。事情发生在别人身上，对于我们来说就是一个概率，百分之几，千分之几，甚至万分之几，百万分之几。但是一旦发生在我们自己身上，那就是百分之百，逃不掉，躲不开，只有面对。

我们常说未雨绸缪，类似英文里hope for the best, and be prepared for the worst的说法。一旦不幸的事情发生，无论在感情上多么难以接受，至少在财务方面，是否做好了应对的准备。每个人每个家庭的实际情况和想法都不同，不能说某个保单就适合所有的家庭所有的人，就算是同样需要，具体的数字也会有差别。所以保险规划，要避免简单的copycat，朋友同事邻居们的做法，可以参考，自己的还是要从实际情况和需求出发。

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当然，如果孩子一切顺利，长大之后，工作了，成家了，有了他自己的孩子，那个时候则根据他自己实际的需求，规划他自己的保障方案。现在我们给他做的这份保单，就算是父母给的礼物，可以是他自己的保障方案的一个基础，他可以再加上自己的Whole Life，Term Life，Disability， Critical Illness各方面的保障。

二十年前，大家投保一份保额10万的保单，觉得就差不多了。现在的保单，通常是30万50万一百多万的保额。再下去20年，估计几百万的保单也会是常见的了吧。

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单纯的从投资和收益的角度，来分析和评判一个保障保险产品，也是不合适的。

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