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需要考虑的几个方面：
1，保额
如果孩子发生早期重病（或者晚期重病），你们会受到多大的经济冲击，需要多少收入补偿？
- 用于支付孩子住院保险赔付之外的医药费用？
- 父母一方或者双方需要照顾孩子而放弃工作造成的收入损失？3年？5年？还是8年？10年？
- 其他相关的开销？
2，付费期
这个要根据你们的Cashflow情况考虑。对于终身人寿险，可以类比于贷款买房子：
- 付费期短了，每年支付的数额就高一些，但是总共支付的数额会少一些。
- 付费期长了，每年支付的数额就低一些，对于Cashflow的影响就低一些，但是总支付的数额就高一些。
常见的有10年，15年， 或者20年。
3，Rider
终身人寿险，附加的重病Rider和早中期重病Rider，有的保单是分来的两个Rider，也有的保单就是一个Rider。
除此之外，可以考虑一个Payer Premium Waiver Rider，就是在保费付费期内，作为支付保费的人，投保人自己发生不好的事情，不如重病或者身故，那么这份保单后续的保费就由保险公司代为支付。有的保单也可以把父母双方都保进去。
举个例子，比如20年付费期，每年保费2000块。在保单第5年的时候，投保人不幸发生重病或者身故，那么保单后面15年的保费，就由保险公司代为支付，保单的Cash Value也不会受到影响。
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关于Multiplier
现在的终身人寿险，大多都有一个Multiplier的做法，这个其实并不新鲜。
可以简单的理解为，一个普通的终身人寿险，和一个定期保险Term Plan，合二为一。
比如，10万的基础保额，3倍的Multiplier，就是额外有20万的赔付额，但是只是到70岁（这个可选，常见的有65岁、70岁、75岁、80岁等等）。
这个就可以看作一个10万的终身人寿险，和一个只是到70岁的20万保额的Term Plan，合二为一。
- 只有这10万的基础保额，才会产生Cash Value。
- Multiplier的这个Term Plan部分，是不会影响到保单Cash Value的，可以理解为消费险。
- Multiplier的好处，就是因为这个Term Plan的存在，用较低的保费，提高了保单的赔付额。
至于选择多少Multiplier合适，还是要根据实际情况，考虑你们需要的保额，保费预算，Cashflow，等等情况综合来看。不同的家庭选择也会有很大差距，不要简单的复制其他人的做法。
我们遇到过选择不要Multiplier的，也有比较常见的两倍或者三倍，四倍五倍也是有的，也遇到过更高的九倍的，这个就比较少见了。
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建议：
多听几个理财顾问的分析，根据你们的实际情况，看看什么样的投保方案是比较合适的。也多看几家保险公司的产品，选择满足你们需求，符合你们情况的投保。
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