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如果是传统型新币人寿保单，那目前保险公司 project 的并且有一定信心实现的长期投资回报率都应该是 4.75%。
这个回报率是指保险公司拿到的，不是给客户手上的。
客户拿到手的回报率，会在以上回报率基础上减去费用：
1. Agent commission；
2. Mortality charge，就是有人挂掉，得赔钱啊，那每个人都得分摊一点。
3. Underwriting 等 business operation cost；
在总投资回报率不变的前提下，某个产品客户拿到手的回报率如果比较高，无非就是压缩以上 3 个成本，比如 commission 做到很低，含很少保障额度，或者不含保障额度，这同时也降低了 underwriting 费用。
理论上来说，以上 3 个费用缩减到极限，那客户拿到手的回报率就是 4.75% * 90% = 4.275%（当然保险公司不会推出这种产品）。
如果最终客户到手的回报率都超过了 4.75%，那很可能这个产品不是纯传统型产品，而是投资连结产品或者有部分投资连结的成分，如果是这样的话，它显示的回报率 assumption 的成分就大很多，实际实现的回报率就会有更多的波动。所以不同类型产品的回报率的解读是很不同的。.
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