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也就是假设你的 CPF 在户口里（你没用这笔 CPF 还房贷），政府会给你 CPF 利息；
但你现在用了 CPF 还房贷，政府不会给你 CPF 利息，你需要自己给自己的 CPF 利息，数额和政府给的相同。
至于合算不合算，每家情况不一样，无法简单得出结论。
朋友 A 的现金很少，如果不用 CPF 还贷，就无法马上买房，而用了 CPF，就可以马上买房，虽然回头需要用现金给自己填补 CPF 利息，但早买了房子，省了大笔租金。你说合算不合算？
朋友 B 的现金足够，他用 CPF 还贷，现金却放在银行几乎没有利息，最后需要用现金给自己填补 CPF 利息，你说合算不合算？
朋友 C 的现金足够，他用 CPF 还贷，现金投资出去赚取了高于 CPF 利息的收益，最后需要用现金给自己填补 CPF 利息，你说合算不合算？
你的最后一个问题也是一样，每家情况不一样，没法简单建议你哪种方式更好。
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