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楼主考虑的是常规保险产品，哪怕是储蓄型保险，也请不要以“我的本金”这种银行储蓄思维来看待它。
对于这种有保单价值（policy value）的常规保险产品，交进去的钱叫保费 Premiums（不是本金，不是本金，不是本金），取出来的叫 Coupon，或者 Dividends。断掉保单后拿到的叫 Surrender Value。
如果你总是想问“那我的本金在哪里？”那就是问错了问题；如果保险经纪给你说“你的本金如何如何，你的利息如何如何”，那就是经纪乱忽悠。
所谓的“保本”，实际上它是指的在某一时间你断掉保单拿到的 Surrender Value，或者保单到期后拿到的 Maturity Value，其中的 Guaranteed 的部分，在数值上是否大于或等于你的总保费。如果大于总保费，那你可以粗略理解为“保本”；否则就可以粗略理解为“不保本”。
所以你不能把保本理解为“我的本金总是在的”。因为如果你太早断保（比如 10 年之内），你所取得的 surrender value 往往远小于你的总保费，尤其是 Guaranteed 的部分。通常 Guaranteed 和 Non-guaranteed 加起来，在 15 年左右取得 breakeven，也就是和你的总保费相当，之后才有正收益。
另外，non-guaranteed 的收益部分通常每年宣布一次。一旦宣布，这部分即成为 guaranteed。
最后，也有一些产品哪怕一直持有到期，其中的 Guaranteed 的部分也是小于总保费的，这一类产品就要很谨慎（它的佣金很高，你懂的）。
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