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楼主可以参考这个帖子，有比较细致的解释。
http://bbs.huasing.org/sForum/bbs.php?B=147_14714144
常规产品是否“保本”，也就是看 Surrender Value 中的 Guaranteed 的部分第几年能达到总保费，也就是“Breakeven”年份。通常都要十几年以上。当然，Non-Guaranteed 的部分，正常情况下能实现的概率也是比较大的。
具体来说，长期持有 20 年以上的话，guaranteed 的部分年化收益率大概 1.3% 左右，加上 non-guaranteed 的部分，靠谱产品可以达到年化 4% 左右。但 10 年之内断保通常是要亏钱的。
我也重复一下 10 楼的提醒：展示表格上的 3.25% 和 4.75% 的回报是保险公司拿到的预期回报，不是客户到手的“利息”！不是客户到手的“利息”！不是客户到手的“利息”！，而且无论 3.25% 还是 4.75% ，都不代表实际回报的上下限。所以对于常规储蓄保险产品，千万不要简单的以为它保本并且年利息是 3.25% 或者 4.75%。
如果是非常规产品，就是保险公司很偶尔推出的纯定期存款，保本，保息，限时，限量发售。从楼主描述的“不拿也可以一直放着的”，我不认为是这种。
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