保险,尤其很储蓄投资相关的
所在版块:狮城财经 发贴时间:2025-05-14 17:15  更多评分:

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其本质与诈骗无异,我已经科普多次了。

储蓄险的本质,就是从客户那里收来保费,然后由保险公司内部的险资基金的投资经理去投资。跟一般基金 etf相比,这种模式为什么是诈骗呢?简单说就三个原因。

第一,保险基金的渠道成本过高。相对于qqq这种在网上自由交易的etf,保险基金多了channel cost,简单说就是保险中介把基金卖出去的成本。。因为保险中介本身要抽很高的佣金,何况日常还有各种奖励旅游 奖品之类的,羊毛出在羊身上,这些成本最终都要转嫁到客户的头上。

第二,保险基金的规模普遍很小。etf 还有各种专业基金公司的基金产品,在市面上交易的人非常多,其aum可以达到大几百亿,千亿甚至上万亿美元的水平(比如追踪标普500的voo),而保险基金的受众普遍只是保险公司的客户而已。这样就导致其aum普遍只有几千万 一两亿的水平。因为规模小,导致基金的摊薄成本非常高。(基金运营成本包括基金公司租写字楼的租金 水电 基金经理和中后台员工的工资等等等等)

第三,保险基金普遍没有流动性。打个比方,如果你买了10年的储蓄险,前三年保费交了 但第4年遇到重大变化 比如孩子要出国留学 买房之类的,交不出保费了,保险公司不会对你有任何的同情。你surrender你的policy,会损失掉前三年保费的很大一部分。相比而言,市场上的基金和etf是高流动性产品,可以自由交易,不需要蒙受任何损失。

第一二点,从本质上决定了保险回报率远差于市面上其他可选择的基金和etf。
第三点,流动性差导致你无法在需要的时候把你的policy变现。

回报率差+流动性差的双差产品,请问不是诈骗是什么?
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