最近对比了一下住院险的价格，发现cover前3500花费的rider和不cover这部分的保费在20多到40之间的差距几乎都是500以上的， 40之后保费的差距更是高到离谱。而且18年之后买的保险本身就有5%的co-payment，假设住院花费5万新币， 有rider需要支付2500 co-payment， 没有rider需要支付3500（这两个支付额不确定对不对。。。）两者自费并没有太大区别，并且20到40岁之间的住院几率也不会很大，每年却要多支付500多的保费。这么看来，这个rider值得买吗？

不加Rider，只投保主保单（Integrated Shield Plan）
需要自己负担的有两部分：
1，Deductible，最多每年3500，取决于当年所住的最高级别病房。
2，Co-Insurance，剩余账单的10%，没有上限。

举例一：假设当年住院一次，总费用5万，住了私立医院或者政府医院A级病房
1，Deductible = $3,500，剩余$46,500
2，Co-Insurance = $4,650，剩余$41,850
总共自付：$8,150，保险报销$41,850

举例二：严重一点的疾病，总费用20万，还是住到私立医院或者政府医院A级病房
1，Deductible = $3,500，剩余$196,500
2，Co-Insurance = $19,650，剩余$176,850
总共自付：$23,150，保险报销$176,850

注：如果严重一点的疾病的账单，分散到两个保单年度，那么Deductible需要付两次。同理，三年就需要付三次。自付部分就会更高。

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如果附加了Rider，为了计算的简单，假设Rider只要求自付总帐单的5%，如果去保险公司合作的医生看病，定限为$3000。

举例一：假设当年住院一次，总费用5万，住了私立医院或者政府医院A级病房
5% = $2,500
自付：$2,500，保险报销$47,500

举例二：严重一点的疾病，总费用20万，还是住到私立医院或者政府医院A级病房
5% = $10,000，定限$3,000
总共自付：$3,000，保险报销$197,000

注：如果严重一点的疾病的账单，分散到两个保单年度，那么5%的定限可能会达到两次，最多需要自付$6,000。

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楼主自己的例子，只考虑了病情较为轻微的情况，忽略了主保单中10%的Co-Insurance是没有上限的。如果账单数额巨大，这部分也会相应的增加很多。

不同公司的Rider，计算方式会略有不同，这个要搞清楚。

有rider是5% 一般有cap
没有rider一般是10%+3500 没有cap

不过我同意你说的rider随着年龄增长而增加的保费已经慢慢失去以前的吸引力。

毕竟是按比例自付，有可能很高。
deductible我个人是觉得没什么必要，又贵又只cover头几千，特别是多数情况下公司还有group insurance，私人保险没报掉的可以走公司。

我觉得co-insurrance还是要买的，毕竟至少上限不会太高了。而且co-insurrance的rider价格还算合理。
这个帖子只针对deducable的rider，大部分工作的人一般公司有保险可以报销自费的那部分，即使50到60之后不再有公司保险，那个年纪这个rider基本2000左右了，而自费部分3500,所以就想说这个性价比确实比较低是不是可以考虑取消了。