【婚姻家庭】这个30万保费的whole life保险值得买吗一年交2万，交15年。
保人寿100万，全残100万，重疾100万，早期重疾35万。80岁之后保额剩20%
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[ExaltedHigh (2-14 22:55, 6 days ago)]
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sForum ][登录后回复]1楼
买的没有卖的精，大概率不划算的。一般这种保险，都是利用人对金钱的的时间价值的不了解来赚钱。你不可能比保险公司的精算师厉害，所以保险最好是单独买，而且是只买当年的，不掉入这个坑里。[qingni2 (2-14 23:54, 6 days ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]2楼
(引用 qingni2:买的没有卖的精，大概率不划算的。一般这种保险，都是利用人对金钱的的时间价值的不了解来赚钱。你不可能比保险公司的精算师厉害，所以保...)而且，每次只买一年的，消费时间和支出时间基本匹配，和收入也一致，更合理。[qingni2 (2-14 23:56, 6 days ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]3楼
如果你没残 没死 没得重疾的话
这30万就扔了？是这个意思吗
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[seangoh (2-15 8:47, 6 days ago)]
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(引用 seangoh:如果你没残 没死 没得重疾的话 这30万就扔了？是这个意思吗)也许ta认为，这30万扔出去保证没灾没病LOL [本文发送自华新iOS APP] [Blzrd (2-15 9:22, 6 days ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]5楼
whole life应该是有现金价值的不是完全打水漂，有一点理财性质。但是这种配套就是保障和回报都比较低。以前中介的建议是年纪小比较划算，年纪大很不划算。
如果已经三四十岁了，买基础的term life人寿险就好了
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[凡人 (2-15 11:07, 6 days ago)]
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sForum ][登录后回复]6楼
(引用 凡人:whole life应该是有现金价值的不是完全打水漂，有一点理财性质。但是这种配套就是保障和回报都比较低。以前中介的建议是年纪小比较划算，...)年纪小为啥就划算？？越小买 你交的保费越多？浪费的钱越多？
这怎么会反而更换算？理解不了中介的这套话术
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[seangoh (2-15 12:12, 6 days ago)]
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sForum ][登录后回复]7楼
(引用 seangoh:年纪小为啥就划算？？越小买 你交的保费越多？浪费的钱越多？ 这怎么会反而更换算？理解不了中介的这套话术)交固定年数比如十年，保到你挂掉20岁买保六七十年，七十岁买保一二十年，哪个划算？不好理解么 [本文发送自华新iOS APP] [小馋牛 (2-15 12:21, 6 days ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]8楼
所有的保险公司卖的理财类的保险，都是坑用户的，
理财和保险两个字根本都是两种截然不同的东西
竟然被保险公司给联系到一起了，真是笑话
保险的初衷是什么？
你细品，细品
坛子里的保险中介勿喷[六只小熊 (2-15 12:33, 6 days ago)]
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sForum ][登录后回复]9楼
我买的时候401. 假如有事情， 会有一笔钱代替收入吧。
而这笔钱 100 万的话， 没有保险， 你要自己随时准备着现金流的话， 你们家庭的应急资金需要的就会比较多。你买保险的话就是在保费那么多
2. 住院的治病另外的
3. 喔看这个好像是翻三倍。 我以前看翻倍越多， 到了一年零后打回原形的就会多。。 以前有broker 可以算出来 一个简单的 保费/cover 的比率， 按照年龄拉曲线 。
4. 老一点的话， 你大概对自己生活了解的， 家族病史也会知道一些。 对比重疾那部分， 结合看看。 心脏病中风以后 好像是有的包 后的不包
5. 我看基本上避免价格战的话， 每家侧重点不同。 有的可以扣三次，
6. Whole life 可以在80 岁前卖给第三方 。 不知道怎么算 你有兴趣可以打去问
7. 我买的99。 好像还有forever 怎么的 80 是不是早了点
8. 我看我自己Medisave from 几百到现在几千。 才几年。 这个精算的常数不是线性的。
9 人品。 公司情况。。 你要理赔的时候会怎样啊？ 你的经纪也很重要。 提醒你应该怎样啊。 跟你分享如何claim 。 可能二十年后的， 公司应该还存在， 文化上比较亲民。
10 Tokyo marine 的我感觉不错呢。 但确实贵一些。。
11. 投资回报这部分，。， 我估计够呛。 固收债券水深火热的。。 还是要抓住guarantee 那部分
12. 上面说了小时候买是父母给孩子的礼物。 因为基本刚成年就交完了。 投入回报的话高。。 可是有一点， 小朋友基本都健康的。 你买的时候基本没有针对性。。 选一个能够活50 年的公司好了。 金额也没必要太大。 我的理解他就是一种被动收入。 医疗保险是要先有得， 再有这个。
[小土 (2-15 12:38, 6 days ago)]
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sForum ][登录后回复]10楼
(引用 六只小熊:所有的保险公司卖的理财类的保险，都是坑用户的，
理财和保险两个字根本都是两种截然不同的东西
竟然被保险公司给联系到一起了，真是笑...)我是觉得不然总是要准备3 年的家庭支出做应急也有点浪费
Opportunity lost …..
我觉得真要是上了这个， 其他理财的也要接触一下。 才能充分发挥系统效用。 比如释放出来的现金流定存，被动投资。 你要多出来的用掉。。 那就可惜了。
美国保险占gdp 8%
中国3%
这个就像某书上写 医生说 这个手术危险， 三成病人会出事情 vs 这个手术还是成熟的，一般七成没事。。
啥病不的， 浪费
一直得病， 赚到 。。
这都是低概率的。
大多数人就在中间而已。
[小土 (2-15 12:42, 6 days ago)]
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sForum ][登录后回复]11楼
回报率和风险
运算公式是一样的。。 你如果知道关键的点你想要什么， 才能算哪个更有效。一分保费， 做到1.2， 1.3 的cover ( after cost ) 等。
[小土 (2-15 12:46, 6 days ago)]
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sForum ][登录后回复]12楼
投保任何保险，都要从自己的实际需求和目标出发终身人寿险是一种既提供终身保障，又具备现金价值累积的保险产品。你可以考虑自己有没有如下需求：
1，保障需求，这一点是最重要的。
2，长期储蓄（次要）
3，资产传承
根据你所描述的，这份保单是一个基础保额20万的终身人寿险，只有这部分保单才会积累保单红利。
同时附加了重病保障，以及早中期重病保障。
另外的那个80万，是翻倍出来的，可以理解为是一份保到80岁的Term保单。
每个人的财务状况、生活方式、责任和目标都不同。很难简单的说某一种保单是不是适合你的需求，更不用说具体到某个公司的某个产品是不是“最好的”，或者很难判断是否“值得买”。
建议你和不同的Financial Planner多聊一聊，明确自己的需求，看给出的建议方案是不是从你的角度考虑的，是不是符合你的实际情况，再多比较一下市场上不同公司的类似产品，定制出你自己的方案。
[用心聆听 (2-15 12:47, 6 days ago)]
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sForum ][登录后回复]13楼
(引用 六只小熊:所有的保险公司卖的理财类的保险，都是坑用户的，
理财和保险两个字根本都是两种截然不同的东西
竟然被保险公司给联系到一起了，真是笑...)给你简单科普下纯term保险 众筹 谁出事儿谁拿钱，没出事儿的人钱全部充公池。
par-fund类保险，依然众筹，谁出事儿谁拿钱，公池剩余的钱不充公90%归投保人，晚退出，合同保证退保价值越高。
因为我一直不卖ILP投资连接类型的保险，所以请有卖的人自己来说吧。
cpf-life本身也都有保险的概念， 愿意充公的早期就多拿点，不愿意就一开始少拿点，为什么在你眼里，保险和理财两个字截然不同。
你是不是想说投资和保险？
因为保险等于是投资里面的对冲，要最大利益化，就应该放0对冲。
不懂你是不是这个意思。[x4 (2-15 13:16, 6 days ago)]
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sForum ][登录后回复]14楼
(引用 小馋牛:交固定年数比如十年，保到你挂掉20岁买保六七十年，七十岁买保一二十年，哪个划算？不好理解么)保险公司一定是傻子吧卖给2-30岁的人保60年，和卖给6-70岁的人保10年，保费一样 [本文发送自华新手机Wap版] [seangoh (2-15 13:25, 6 days ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]15楼
你的这个计划杠杆部分放了5倍，
也就是终身保额其实只有20万，在80岁前通过捆绑销售给你加了额外4倍的消费型保险保障80万，因此加起来100万的保额
注意以下几点，
第一，80岁之后保额是否仅剩20%，还是会有预期分红的加入
第二，35万早期重疾在80岁以后是否也要等比例的变成1/5，也就只剩7万的保额
第三，80岁的时候如果退出保障，保证的退保价值+预期的退保价值分别是多少。
可以给的建议如下，
1，既然保障都看到80岁了，为什么不把杠杆的部分调整一下看看总保费的区别，这样80岁后的杠杆不见的时候保障不会变得太夸张。
2，人寿全残和晚期重疾100万是否对比过纯term消费型保障到80岁的保费
3，早期重疾35万是否足够，不过不足的话是否需要拆分保单甚至公司进行投保，据我所知早期重疾很多保险公司同一个人或同一份保单最多只能赔付35万/次，所以希望投保更高保额的早期重疾，应该把保单拆开投保而不是全买在同一个保单里。
论坛里面的好几个保险中介都做了10多年了，多听听不同的意见总没有什么坏处。[x4 (2-15 13:30, 6 days ago)]
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sForum ][登录后回复]16楼
(引用 seangoh:年纪小为啥就划算？？越小买 你交的保费越多？浪费的钱越多？
这怎么会反而更换算？理解不了中介的这套话术)为什么你都觉得啥是忽悠我又不是卖保险的，就来说一下我的看法，因为我20出头买过whole life.
年纪小划算，是因为同样赔付额度，年纪越小保费越低。付20年保到老死，老了还有投资回报可以领取。现在已经不需要再继续付费，保险本身的收益够支撑它继续续保。这就是一个强制储蓄性质产品，保险功能反而在其次。
年纪大了，赔付额度相对低，但是投入资金很高，当然远不如纯粹消费型的term life,自然不划算了。
大家理性讨论和分享，不是每个人都能像你，什么都懂。
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[凡人 (2-15 13:46, 6 days ago)]
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sForum ][登录后回复]17楼
(引用 凡人:为什么你都觉得啥是忽悠我又不是卖保险的，就来说一下我的看法，因为我20出头买过whole life.
年纪小划算，是因为同样赔付额度，年纪越...)你这种算法很有欺骗性因为你没考虑通胀因素。打个比方，你我现在都是40岁，2010年时候我们25岁。你那年开始买了这个whole life，到现在15年这个区间保费总共交了20万。我今年开始买whole life，从现在到2040年这15年保费总共要交25万。看上去我交的比你多，但2025-2040年的25万本来就没有2010-2025年的20万值钱。
不你算不清的话把准确数字列出来，我帮你算。
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[seangoh (2-15 15:56, 6 days ago)]
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sForum ][登录后回复]18楼
(引用 凡人:为什么你都觉得啥是忽悠我又不是卖保险的，就来说一下我的看法，因为我20出头买过whole life.
年纪小划算，是因为同样赔付额度，年纪越...)而且我一再说单独的人寿这种东西其实本身就不是必须买的，事实上很多人都不买。
何况人在新加坡，你能完全摆脱人寿吗？cpf有强制的人寿，也就是每年几十块保费那个，保几万。如果你买了房有房贷的话，基本都有人死债消的条款，那其实也是另一份人寿。
在已有这些寿险的情况下，单独另外再买寿险，真的有必要吗？希望大家动动脑子，想清楚再决定。
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[seangoh (2-15 16:09, 6 days ago)]
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sForum ][登录后回复]19楼
whole life 有cash value的吧？80岁以后剩20％指的是赔付还是cash value呢？
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[萧武达 (2-15 16:26, 6 days ago)]
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sForum ][登录后回复]20楼