请教各位保险专家之前买过一份PruLife Multiplier Flex 70 4x, monthly premium: $248.85，交20年保终身，目前已经交了3年多。
70岁以前保残疾重疾死亡200k，70岁的时候停止的话可以拿回50K，或者是继续保重疾死亡50K+bonus 。
因为刚刚买了房子，所以被loan broker介绍了insurance broker…
Broker给我推了一份Aviva的MyProtector-Term Plan II, Monthly premium $177.10, 交38年保到70岁，死亡的话有1M，初期疾病200K。建议我取消PruLife换这个..
Prudential 的中介是建议我保留现有的Prulife，再加买一份PruActive Term, Monthly premium $59.64, 交30年，保死亡残疾重疾1M。
想请教下各位, Prulife我还有必要保留吗？ 因为每年将近两千五的保费感觉还是挺贵的，保额也不是很高.. 70岁以后如果死亡拿到50K+bonus, 感觉四五十年后这钱也不懂还值多少钱...
买房子贷款了30年，所以Term是肯定要买一份的。如果大家有什么好的建议也请多多分享~~感谢！
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该帖荣获当日十大第7，奖励楼主6分以及9华新币，时间：2021-03-16 22:00:08。
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[随随便便sg (3-16 11:48, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]1楼
你先想一下一个是term 一个不是term
每年保费如果一样的话你选哪一个
另外还有还款年限的区别 一个交20年 一个交到70岁
如果我遇到这个情况，会考虑pru的建议[x4 (3-16 12:09, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]2楼
已经交三年继续交下去吧，配个term[都梁山山 (3-16 13:05, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]3楼
这里有几个问题要考虑1，是否保留原有的Whole Life保单
一般情况下，现有的保障类保单建议保留，除非确定现有保单已经不符合你的保障需求。
2，新的Term Life，要保的年限到多少岁，要报的项目有什么以及各自的保额是多少
- 死亡和残障一般都是一起的，保额要多少？
- 重病保障，是和主保单共享保额的，还是单独保额的？
- 是否需要保障早中期重病？
新买了房子，算是重大的Life Stage变化，建议楼主咨询Certified Financial Planner，做一次完善的Financial Planning，综合评估个人和家庭的经济情况，包括收入支出，资产负债，储蓄投资，风险管理等等各个方面。
[用心聆听 (3-16 13:20, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]4楼
在目前状况下，当然是 Prudential 的保留，额外买 Term 更合适啊Prolife Multiplier Flex 是 Limited Payment Term for Whole Life + CI with Multiplier。这种方式的重疾险算是各家公司目前最主流，份额最高的产品。
有限交费，能保到终身，身体健康没有理赔还有 cash value。
这些优点都是 term 所不具备的。它本身也包含了一个到 70 岁的 term，所以 70 岁之前保额高。
唯一的不足就是年保费高（因为有 cash value），且集中在 20 年交完。
你都交了 3 年，这时断掉相当可惜，而且会带来相当的损失。
实际上，对于这种有 cash value 的 保单，保险公司和 MAS 对经纪建议客户断掉旧保单，再买新产品的情况监管从来很严格，总体而言就是非常不鼓励。经纪需要详细填写为何这么建议，这样对客户有什么好处等等。
最后，一个小的建议就是尽量把月付改成年付。除了投资链接保单，普通的保单月付总额比年付总额高 5% 左右。[NewOriental (3-16 13:25, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]5楼
(引用 x4:你先想一下一个是term 一个不是term 每年保费如果一样的话你选哪一个 另外还有还款年限的区别 一个交20年 一个交到70岁 如果我遇到这个�)好的，谢谢你的回复！我会好好想想… [本文发送自华新iOS APP] [随随便便sg (3-16 13:54, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]6楼
(引用 都梁山山:已经交三年继续交下去吧，配个term)嗯嗯，看了大家的回答，应该是加多一个term了 [本文发送自华新iOS APP] [随随便便sg (3-16 13:56, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]7楼
(引用 用心聆听:这里有几个问题要考虑1，是否保留原有的Whole Life保单 一般情况下，现有的保障类保单建议保留，除非确定现有保单已经不符合你的保障需求...)非常感谢你的建议会好好考虑提到的几个问题再做决定：） [本文发送自华新iOS APP] [随随便便sg (3-16 13:56, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]8楼
(引用 NewOriental:在目前状况下，当然是 Prudential 的保留，额外买 Term 更合适啊Prolife Multiplier Flex 是 Limited Payment Term for Whole Life + CI ...)非常感谢你的分析和建议Broker一上来就建议停掉prulife，我的prudential agent也是说这样非常不好，一般都不会推荐别人断保…
年付保费比月付划算，这个我倒是没有注意到，感谢！
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[随随便便sg (3-16 13:59, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]9楼
需要跟楼主确认一个东西您之前买的PruLife，重疾部分是只保晚期（Advanced stage）还是含早中期（Early/Intermediate stage）呢？
如果含早中期，保额跟晚期同样是50k×4，还是会少一些呢？
我跟其余几位的意见一样，不建议取消PruLife这个，除非保费压力真的非常大。
首先是因为已经交了3年的保费，一下子就取消掉，几千块钱就白扔了，很可惜。
如果产品真的很差，那取消就取消了，前面几千就当交学费了。可是事实上这个保单还是有它的价值的，PruLife首先能给你一个终身的保障，这是term做不到的。另外终身的保险也有一定的现金价值，没出险将来也能拿回一些钱。
保终身的和Term各有优势，但term不能完全取代终身保险的作用。
如果楼主的PruLife有含早中期重疾，那么再补一个term可以只保人寿。
如果PruLife只有晚期重疾，不含早中期，那么term就建议附加早中期重疾了。
Term产品可以多方比较，找性价比最高的。能附加早中期重疾的term产品不多。
需要比较各家产品的话，楼主可以私信或者微信（mu4zi3yu2）联络[木子鱼 (3-16 14:32, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]10楼
断了也没啥。不划算就及时止损 [本文发送自华新iOS APP] [我爱读书 (3-16 14:48, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]11楼
(引用 木子鱼:需要跟楼主确认一个东西您之前买的PruLife，重疾部分是只保晚期（Advanced stage）还是含早中期（Early/Intermediate stage）呢？
如果含...)非常感谢你的回复我看了下记录，现有的prulife是包括了Accelerated terminal illness, Accelerated disability, Crisis multiplier flex & Early crisis multiplier flex. 这几个70岁之前全都是200k。
然后推给我的pruactive term里面还加了Accelerated terminal illness, Accelerated disability 1M。
这样两个加在一起的话，是不是就够了呢？
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[随随便便sg (3-16 16:27, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]12楼
(引用 我爱读书:断了也没啥。不划算就及时止损)明白保险小白就是无法判断到底划算不划算… TAT [本文发送自华新iOS APP] [随随便便sg (3-16 16:28, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]13楼
(引用 随随便便sg:非常感谢你的回复我看了下记录，现有的prulife是包括了Accelerated terminal illness, Accelerated disability, Crisis multiplier flex ...)有保早期就好！一个是看您房屋贷款金额多少，通常建议比房贷金额再高一些，因为以后说不定还会upgrade房子，可以留一定富余。万一因为意外不在了，这笔钱可以帮助家人还清房贷。
再就是看您的家庭情况，是否已婚，有没有孩子。这个很重要，因为买定期寿险主要就是怕万一发生意外不在了，要留钱给家人的。我通常会建议给配偶分配100万新币，目的是补贴家用和配偶将来的养老。每个孩子分配50万新币，作为教育基金。
这两方面综合考量，再根据您的预算，选一个折中的定期寿险的保额。
也建议您除了pruactive term之外，可以对比一下其他保险公司的term保单，比如Aviva、Manulife、Tokio Marine，都是term产品性价比非常高的。保同样的金额，每年能帮您省不少钱。[木子鱼 (3-16 22:30, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]14楼
(引用 木子鱼:有保早期就好！一个是看您房屋贷款金额多少，通常建议比房贷金额再高一些，因为以后说不定还会upgrade房子，可以留一定富余。万一因为意�...)谢谢私信联系你～ [本文发送自华新iOS APP] [随随便便sg (3-17 12:14, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]15楼