今天去 CPF Board 把买房子时用掉的所有 CPF OA 全部填补回个人户头了和大部分人一样，买房子的时候，用CPF OA 做部分首付资金，并且用每月 CPF OA 做月供的一部分。
今天去了CPF 局，停掉了CPF OA 做月供，改用现金月供，并且把曾经用做首付的 CPF OA 用现金填补回个人的CPF OA 户头。
我的理由有这么几个：
1. 用CPF 做首付/月供，有效解决了首付现金不足的情况。但根据规定，在卖房子的时候，售房款首先要补足CPF OA 用掉的部分，加上所有CPF 应该给你的利息（目前是3.5% for first 20K，2.5% for subsequent amount）。
2. 即使一直不卖房子，55岁的时候，OA 和SA 要transfer 去RA，RA 里至少要有148K的数额（每年都涨）。
所以自己的 CPF 户口是早晚都要填补回去的。如果有多余的cash，而且目前没有回报更好的用途，放在银行赚取目前0.1%的利息，还不如填补回 CPF 赚取高于银行25-35倍的利息。
而且，由于不用CPF 还月供，我同时申请停掉HPS（Home Protection Scheme）保险。如果用CPF 还月供，这个保险就是强制性的。因为自己个人的保险足够cover了，所以不需要这个额外的花销。
个人认为这是个正确的决定，而且有灵活性。
1. 如果以后商业利息上涨，或者需要cash 来用，我随时可以重新启动 CPF 月供，也可以用 CPF OA 偿付部分贷款。
2. 如果换房子的时候继续用 CPF OA 首付/月供，那也是在CPF 里躺着赚取了更高利息的OA 总额，比躺在银行里强。
各位以为然否？
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该帖荣获当日十大第6，奖励楼主8分以及12华新币，时间：2013-09-18 22:00:01。[NewOriental (9-17 19:06, Long long ago)]
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不明觉厉啊~[xyzus (9-17 19:08, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]2楼
沙发有钱可以买公寓啊 [本文发送自华新手机Wap版] [vickychen (9-17 19:12, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]3楼
这样是不是说如果用cpf买房付房贷等于损失双倍cpf利息?本来存在户头该取得的利息没了，然后卖房的时候还要反过来多还利息? 这么高的利息远高过房贷的利息了呀 [本文发送自华新手机Wap版] [宫崎骏 (9-17 19:25, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]4楼
(引用 vickychen:沙发有钱可以买公寓啊)如果可以买公寓就不符合 “有多余的cash 并且没有更合适的用途” 这个条件了。
Specifically，目前买公寓（尤其做为第二套房子）有诸多terms and conditions：
1. 满足 HDB （首套房产）最低居住年限；
2. 受二套房至少40%的最低首付限制；
3. 受贷款总额顶限，以及每月贷款比例限制（目前的限制非常严格）；
4. 缴纳 7%（公民）- 15%（外国人）的ABSD。
所以，如果有50-200K 现款，填补一下CPF OA 是没问题的。离买公寓做为第二套房，还差得远。
如果手里有500-800K 现款，贷款800-500K，同时准备拿100K 做为ABSD，或许买公寓的考虑才有点现实意义。[NewOriental (9-17 19:26, Long long ago)]
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(引用 宫崎骏:这样是不是说如果用cpf买房付房贷等于损失双倍cpf利息?本来存在户头该取得的利息没了，然后卖房的时候还要反过来多还利息? 这么高的利息�...)不用多还利息，只需要把CPF 应该给你的利息还回户头就行具体举例：
首付用了50K CPF OA，然后用CPF OA 还贷款还了5年×10K，总共用的CPF 本金是50+50=100K。
假设你没用CPF，那么这些 CPF 会给你带来15K 的利息（假设），那么你5年后的CPF OA 总额是100+15 =115K。
但是上述 CPF 都被你用来卖房子了，当然实际上就没有产生利息。
5年末，你要卖房子，售房款，首先需要填补回你的CPF 户口，额度就是100K本金加上15K 利息，也就是115K。在这一瞬间，你的CPF 户口的额度，就好象你没用它买房子的情况一样。当然你买新房子，可以再次使用。
问题是，如果你有多余的cash，早早填补回CPF，这15K 的利息是它自己产生的。如果你多余的cash 放在银行（几乎0利息），那么当你需要填补回CPF 的时候，这个15K的利息（which is supposed to be generated by CPF itself），是要从你的现金里额外填回去的。
明白了不？[NewOriental (9-17 19:33, Long long ago)]
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(引用 宫崎骏:这样是不是说如果用cpf买房付房贷等于损失双倍cpf利息?本来存在户头该取得的利息没了，然后卖房的时候还要反过来多还利息? 这么高的利息�...)比如我CPF OA 首付 + 月供一共用掉了大约70K那么我填补回70K，并且停掉CPF 月供，那么我每年多赚取的利息大概是3% 也就是2K 多新币，加上停掉 HPS 的保费，所以总共每年能省小3K。虽然不多，几年下来也不少。
要知道，CPF 的利息，是按月计复利的，不是按年！[NewOriental (9-17 19:39, Long long ago)]
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对政策理解很透彻。觉得考虑的挺好！羡慕lz这么多CPF [本文发送自华新手机Wap版] [haidaoyu (9-17 20:22, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]8楼
(引用 NewOriental:如果可以买公寓就不符合 “有多余的cash 并且没有更合适的用途” 这个条件了。 Specifically，目前买公寓（尤其做为第二套房子）有诸多te...)填补了OA, 那不是离买第二套房需要存的钱更远了吗？公民什么时候开始交7%的税？ [本文发送自华新手机Wap版] [vickychen (9-17 20:31, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]9楼
(引用 vickychen:填补了OA, 那不是离买第二套房需要存的钱更远了吗？公民什么时候开始交7%的税？)我来替lz答一下公民第二套交7%ABSD
如果你CPF足够多，前两个户头超过65k以后的都可以用来买第二套房产。
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[haidaoyu (9-17 21:04, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]10楼
(引用 vickychen:填补了OA, 那不是离买第二套房需要存的钱更远了吗？公民什么时候开始交7%的税？)你买第二套房子的时候，还可以再次使用 CPF 啊。请参考我上面说的：
“2. 如果换房子的时候继续用 CPF OA 首付/月供，那也是在CPF 里躺着赚取了更高利息的OA 总额，比躺在银行里强”
首付是（现金 + CPF OA）的总额。其中现金部分要超过10%。以我的方式，就算是二套房首付需要再次使用CPF，也是在CPF 户口里躺了几年，赚了几年相对高的利息了，当然会让首付的准备更充足一些。[NewOriental (9-17 21:12, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]11楼
(引用 NewOriental:如果可以买公寓就不符合 “有多余的cash 并且没有更合适的用途” 这个条件了。 Specifically，目前买公寓（尤其做为第二套房子）有诸多te...)想法挺好[凡人 (9-17 21:47, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]12楼
不错的考虑唯一的风险是政策风险，就是说如果CPF使用条件改变的话。 [本文发送自华新手机Wap版] [大叔一名 (9-17 22:14, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]13楼
(引用 宫崎骏:这样是不是说如果用cpf买房付房贷等于损失双倍cpf利息?本来存在户头该取得的利息没了，然后卖房的时候还要反过来多还利息? 这么高的利息�...)到不会， 后来补的也是存回自己的cpf户口所以相当于自己给自己发了利息而已， 损失掉了政府发的利息。[一米阳光 (9-17 22:41, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]14楼
我第一次卖了房子才知道要补回用掉的的cpf金额不说， 还得补利息其实如果没有其他的超过4%的投资， 还是用现金付房贷把cpf存起来划算。[一米阳光 (9-17 22:43, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]15楼
楼主，有点小疑问如下:1，到时候银行利息高了，再转去cpf还款，介好像要交钱，貌似100，从遥远的帖子里面看来的，如有错，高手指正。同时，如果从银行再转到hdb贷款，应该还算是第一次贷款吧？？这个求知道的回答，因为hdb一生只能贷款2次，介于对未来经济的不明朗，如果转去也算一次的话，这个机会浪费得有点。。。
2，其实楼主可以选择不停掉cpf还款，只要调整cpf每月还$1，其他都现金的比例，看过一帖子八过，再转去hdb，很麻烦！
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[amyray (9-17 22:44, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]16楼
(引用 amyray:楼主，有点小疑问如下:1，到时候银行利息高了，再转去cpf还款，介好像要交钱，貌似100，从遥远的帖子里面看来的，如有错，高手指正。同时...)交 100 块钱没听说过。。。。而且停止，开始都完全可以从网上用 SingPass 操作的（今天CPF 柜台officer suggest 的）。我们目前讨论的还只是“商业银行贷款，是否用CPF 偿还” 这个范围内。至于由银行转去 CPF 贷款，当然算第一次机会。[NewOriental (9-17 22:53, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]17楼
(引用 NewOriental:交 100 块钱没听说过。。。。而且停止，开始都完全可以从网上用 SingPass 操作的（今天CPF 柜台officer suggest 的）。我们目前讨论的还�...)嗯，如果再转回cpf还款，可以用自己的singpass在线处理的话，很好哎！ [本文发送自华新手机Wap版] [amyray (9-17 22:57, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]18楼
(引用 一米阳光:我第一次卖了房子才知道要补回用掉的的cpf金额不说， 还得补利息其实如果没有其他的超过4%的投资， 还是用现金付房贷把cpf存起来划算。)对啊对啊。就是不想出现楼上这种情况，所以我才做填补。这部分利息完全可以让 CPF 自己生出来啊。
另外那些考虑 cash 做别的投资用途的朋友，要考虑到 CPF 的利息几乎是 Guaranteed 的（在商业利息很低的情况下，政府贴钱给CPF member ，达到 2.5% 的最低OA利息），你别的投资，如果有potential higher return，是否也是 Guaranteed 的呢？[NewOriental (9-17 22:58, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]19楼
(引用 NewOriental:不用多还利息，只需要把CPF 应该给你的利息还回户头就行具体举例： 首付用了50K CPF OA，然后用CPF OA 还贷款还了5年×10K，总共用的CPF ...)明白了，总之看起来确实挺不划算的 [本文发送自华新手机Wap版] [宫崎骏 (9-17 23:04, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]20楼