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理解楼主从客户角度认为的“不公平”；但楼上有资深顾问已经回答了，核保医学和临床医学是两回事，因为角度不同。保险公司只能接受未知风险的转移，对于已知风险但能承保的，一般会根据具体情况给counter offer（排除或加费或二者都有）：客户可以接受、也可以不接受。并且同类问题核保原则都一样，即使换一家保险公司，大概率也是一样条款。
但楼主的case, 你目前住院险政府医院本来是standard条款，只是升级到私立医院的升级部分才有exclusion; 所以也不建议楼主swtich insurer。.
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