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不过看得出来你对 ILP 还是有基础层面的理解偏差。
1. 对于 ILP，何来“利率”的说法？你指的背后的基金过去几年都有 7-8% 的增长吧？
2. 就算你买的 ILP 背后的基金过去几年有不错的增长，也不代表未来的增长同样如此可观；
3. 就算你买的 ILP 背后的基金，未来几年甚至十几年延续了过去良好的表现，基金总有波动，你能拿到的收益，很大程度上取决于你具体 surrender 的那一天的基金 bid 价格。说白了，期间曾经涨到多高，跌到多低都是账面上的，不是真正 realise 的。
4. 就算你买的 ILP 背后的基金，未来几年甚至十几年延续了过去良好的表现，并且你 surrender 的时候，基金价格恰好在比较高的点，你拿到手的真正收益（annualized return），也可能和基金本身的增幅相去甚远 —— 因为你买的不是基金本身，你买的是 ILP。基金加上了 ILP 的外壳，就会有很多费用，early surrender penalty，early year distribution 等等 。。。
举个典型的例子，就是之前 AIA 的 ILP Family First Protect，第一年你的保费要先拿走 80%，第二年你的保费要拿走 50%，剩下的再 subject to admin fee，policy charge，mortality charge 等等。假设你买了这个产品，并且决定每年付 1 万新币保费。假设你第一年缴费的时候，基金价格 1 块，但你买的不是 1万个 units，而仅仅是不到 2 千个 units（因为 1 万保费要去掉 80%，而且再 subject to charges）。第二年缴费的时候，基金价格 2 块，你也不是买了 5000 个 units，而是买了不到 2500 个units。
。2 年末，基金价格涨到 4 块（这应该是史上增幅最快基金之一了吧），于是 2 年末你决定 surrender 赚收益，估计至少也能翻个番。
但你所拿到手的，大概就是不到 2000 + 不到 2500 = 不到 4500 个 units * 4 块 = 2万多块，和你所交总保费差不多。
别忘了，这是基金价格从 1 块两年来一路狂飙到 4 块，基金本身涨了 300% 的假设前提下。
这个例子描述的只是典型的 regular premium ILP。现在又出了很多 ILP 新产品，包括很多没有保障功能的纯投资产品，那情况或许有所不同。楼主需要仔细看看 product summary 才知道所买的是否是类似产品。
所以我前面才说 ILP“因其相对复杂的结构，以及不容易被看透的内部运作机制”，请一定了解透彻全面，才决定去是否去买 ILP，以及买哪一种 ILP。
有很严重的理解上的偏差。
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