UL的本质
所在版块：狮城财经 发贴时间：2019-03-24 21:21  更多评分:

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UL的本质是有guaranteed return (一般2%)投连险(也就是
ILP)。跟ILP不同的地方是ILP背后投资的是基金(股票和债券的组合)，而UL投资的基本上全部是长期债券。跟ILP相同的地方是mortality charge 不透明，相对很多term life来讲比较高。所以年纪大的话，cash value可能会下降很快。

如今大环境利率上涨，UL背后的债券价格会跌，许多人会lapseUL而买政府的长期债券(美国30年bond利率已经接近于3%)。这会导致整个UL业务承压。所近期来看UL non-guaranteed credit rate(如果有的话)不会高。所以，近期的UL可以看成2%定存，然后每年拿利息(年纪大的话甚至有可能那一部分本金)去买一个term life。目前的环境下，拿到2%以上的定存并不困难，所以UL从投资的角度看并没有什么特别。而从保险的角度看，mortality charge(可以想象成term life的价格)较高。所以也没有什么特别的吸引力。

UL真正卖点是premium finance(就是可以贷款买UL)和long term credit rate guarantee(想想看债券最长的也就30年，但UL可以有whole life 2%的guarantee)。至于第一个卖点，如今房最低贷利息都2点几了，想要以低于2%的利息拿到贷款，估计很难(前几年利息低的时候，UL在市场上炙手可热就是因为premium finance)。至于第二个卖点(很少人能够意识到这个卖点的价值)，如果楼主还年轻的话(mortality charge低)，的确值得考虑一下。

所以，结论是什么? 结论就是UL作为一款投资产品，已经基本失去了往日的光芒。但楼主如果还依旧年少多金(心理上的年少不算)，不妨考虑一下。
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非淡泊无以明志，非宁静无以致远。
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【保险】最近我的保险经纪在给我推荐Universal Life Insruance，值得买 － beerguy 　2019-03-23 22:42 (94 bytes , 2136reads )
jason那个正解 － AXL 　2019-03-25 20:19 (105 bytes , 51reads )
我拿到最好的rate 2.4 on sgd － 小土 　2019-03-25 19:47 (0 bytes , 18reads )
这个是给下一代的 － 笑天 　2019-03-25 19:34 (22 bytes , 32reads )
给下一代，还可以避税 － 笑天 　2019-03-25 19:38 (74 bytes , 35reads )
UL的本质 － jasonsg 　2019-03-24 21:21 (1245 bytes , 79reads )
请教一下 － lhh 　2019-03-25 12:52 (24 bytes , 46reads )
晕， 当然了， 本来就是长期持有的保险 － beerguy 　2019-03-25 17:26 (0 bytes , 39reads )
分析的非常到位，看来还是比较值得入手 － beerguy 　2019-03-25 11:28 (0 bytes , 33reads )
我看你就是写软文让人上当的中介，层主明明不建议购买 － D_K 　2019-03-25 13:41 (41 bytes , 40reads )
晕， 人家分析了利与弊， 特别是这句 － beerguy 　2019-03-25 17:25 (138 bytes , 29reads )
帮你总结下楼上的回复 － x4 　2019-03-25 12:18 (142 bytes , 42reads )
少说了一点， 年轻人的话建议购买 － beerguy 　2019-03-25 17:26 (0 bytes , 34reads )
来解释一下为什么 － 甲乙丙丁阿阿阿 　2019-03-25 17:40 (20 bytes , 52reads )
jsonsg在文中写的很清楚啊， 第二个卖点 － beerguy 　2019-03-25 17:43 (392 bytes , 30reads )
不好意思，让兄台误会了 － jasonsg 　2019-03-25 18:31 (1130 bytes , 53reads )
专家，歪楼问现在哪个医疗（SHIELD) 保险好？ － 口水 　2019-03-26 13:46 (95 bytes , 31reads )
以上的分析是假设兄台有一定的保险需求，买的目的也不是为了短期投资 － jasonsg 　2019-03-25 19:41 (101 bytes , 52reads )
最后再说一遍，短期来看，现在不是买入 － jasonsg 　2019-03-25 19:31 (0 bytes , 56reads )
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你这是在COPY CAT他的话，你还没有说到重点 － 甲乙丙丁阿阿阿 　2019-03-25 17:55 (226 bytes , 53reads )
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要想着他的佣金 － manutd 　2019-03-23 23:58 (104 bytes , 33reads )