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比如：
1，终身人寿险 + 重病，基础保额10万，70岁以前赔付翻倍
- 翻4倍的话，70岁以前赔付额40万，每年保费是2882
- 翻2倍的话，70岁以前赔付额20万，每年保费是4057
两者保费差额是每年1175，保费支付期为20年
按照2%利率计算，翻2倍比翻4倍省下的保费的现值是19597。
2，上面翻2倍的保单，比翻4倍的保单，在70岁以前，人寿和重病保障少了20万，那么如果我们把这20万的保额，加到一个到70岁的Term保单中，增加的保费是每年709，付费期是36年。
同样，按照2%的利率计算，这部分增加的保费的现值是18072。
比较这两种情况，这20万保障，放到Term人寿里，要比放在Wholelife里，花费更少一些。
当然，可能不是每家公司自己的产品都能计算出这样的结果，我是找了手头上比较优化的Whole Life和Term Life来做比较的。
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对于早中期重病保障，不能做类似的比较，因为：
1，Wholelife的早中期重病Rider大都是提前给付型的Accelerated。Term Life里的早中期重病Rider则大都是额外赔付型Additional的。额外型的总保费现值自然要高过前者。
2，早期重病的赔付一般都有一个限额，例如常见的20万或者25万。中期重病也有限额，例如35万。所以翻倍太高的话，很容易超过这个限额，特别是早期重病的限额。除非基础保额很低，比如5万或者以下。
另外，对于早中期重病是否需要终身的保障，建议慎重考虑。终身的早中期重病Rider，保费较高，没有优化。
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