华新 - 上午去公积金局把 2015 年的 CPF Annual Limit 补满，并填了 7000 去 SA

感谢楼主的CPF知识扫盲，之后又去读了CPF网站上的相关条款，有些不理解，求确认每年7000块充入SA的钱55岁真的能连本带利取出吗？为什么网站上有这么一句 After setting aside your Full Retirement Sum or Basic Retirement Sum with sufficient property charge/pledge and the current MMS of $43,500, you can choose to withdraw the remaining CPF balances (excluding top-up monies, government grants, and interest earned in your Retirement Account), or continue to keep your savings in CPF to earn attractive interest. 括号里的是什么意思呢？

惭愧，这个括号里的“excluding top-up monies”我也不是很理解。。。

明天可以问问 CPF 吧。不过 CPF 现在的热线很难打通，通常都是留姓名电话让 CPF 再打回来。
另外，CPF 柜台有的 officer （特别是年轻人）对一些政策细节也未必理解正确，有可能给出错误答案。所以有疑问最好多渠道验证一下。

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在 jjwwd 的大作中提到：

你可以看看 CPF 给的几个 withdrawl 的例子。我想大部分朋友都符合 Example 3

https://www.cpf.gov.sg/Assets/members/Documents/EgoncomputationofCPFwithdrawal.pdf

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在 redspider2 的大作中提到：

这么说来里面还是有玄机啊1. 是不是等到40出头等income更多的时候再topup更好呢？当然我是说有为人士啊，40多岁的时候收入需要交的tax进入了更高的tier,那时候再topup能避税更多，如果30多岁的时候过早填满SA，避开的税只不过是lower tier的, 损失了。当然早填早拿interest，这也要考虑。 2. 政府的income tax有大小年，每隔一年会给一次tax rebate (%不等) 比如2015收2014年的税，政府有给tax rebate (50%)，那topup2014所的避税，其实打了50%的折扣 (First $1000）。2016年收2015的税，按照以往规律，应该没有tax rebate了。所以今年去topup更划算。如果成立，那在income tax没有rebate的那一年(我所谓的大年)topup更能避税啊。

你说的这个情况的确是有道理的。是你说的这样子，不过我没考虑那么细。

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在 rosysnow 的大作中提到：

请教，双方都工作，是不是没有避税这个好处了？如果夫妻二人都在工作，妻子收入肯定大于4K啊。。。。

你可以给自己的账户 top up 啊，总有 7000/年的个税减免。

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在婧婧的大作中提到：

请教大侠，请问自愿填补SA 和medisave 有什么区别呢？还有上面为什么是x 17个月呢，不是12个月吗

区别就是你的钱的去向不一样啊。填补 SA 就是进 SA，填补 MS 就是进 MS 啊

SA 在你 55 岁的时候是直接构成你 retirement sum 的来源之一。55 岁之前 SA 可以用来做一些投资。
MS 只能用来付医疗账单或者 Shield 保费。55 岁之后，MS 变成 Basic Healthcare Sum (BHS)，2016 年的数目是 $49,800。超过这个数字的 MS，会流入到你的 SA 账户（55岁前），或者 retirement sum（55岁之后），或者你的 OA（你的 retirement sum 已经达到 full 了）。
对于 17 个月的问题，政府规定 employee 的 CPF 缴交上限（2016年），就是按每月 6000，12 个月工资另加 5 个月奖金算的，所以是 17 个月。

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在 lzf0525 的大作中提到：

当你年收入超过十万时问提是当你年收入超过十万时, 你已经超过了缴交CPF的顶限, 根本就无法再做$7000 的 SA TOP UP. 是吗?

楼上请看 7 楼的说明。这 7000 块是 Regular CPF 之外再给你的个税减免

进 CPF Special/Retirement Account 的。
对于非自雇人士，哪怕收入不到 10万，比如 5 万，除了 compulsory 的 CPF（个人 20% + 公司 16.5%）可以完全扣税，你再去 cash top up 3 个户口，都是不能免税的。
但这 7000 块进 SA 就可以个税减免，因为是给所有的人在 regular cpf 之外的个税减免。
你可以去 IRAS 网站看看详情。

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在 shellyshelly 的大作中提到：

我也大概算了下年轻的时候赚的少税率%小，contribute去CPF/SRS后, tax 差距不是很大。将来薪水多一些%高，可以多contribute一些。但是我是放在SRS,灵活性大些，现在可以少放一点钱。将来再看情况而定。

今天又思考了这个问题，同样也是 @redspider2 提到的，想到了一个解决办法。

现在先尽量用 SA 的 $7000/年的免税额度，因为 SA 有很高的利息。等 SA 到了上限不能再 top up 了，就尽量利用 SRS 的免税政策，每年再 top up SRS 吧。每年 $15,300，假如你是 32 万以上的高收入人士，这 $15,300 可是免 22% 的个税啊，三千多呢。

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在 lzf0525 的大作中提到：

谢谢!明年起, 可以 top up for yourself and top up for your parents. 总共可以享$14,000 的税扣!

那你的 parents 得有 CPF 户口才行吧。对于广大新移民，父母并非 PR

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在 redspider2 的大作中提到：

谢谢回复，还有两个问题请教1. 对于普通拿薪水的人士，每年CPF是有个CAP的。如果已经到了CAP, 是否还能做这个7000到SA呢？ 2. 一旦SA被填满了，那每个月的公司还有个人的CPF contribution怎么按比例分配呢？

请结合 7 楼和 39 楼的解释

1. 这 $7000 是额外的，只要 SA 总额不到 Full Retirement Sum，你就可以继续 Cash top up 并有个税减免；
2. “SA 被填满”这个假设不准确。你的意思是 SA 的总额达到了 Full Retirement Sum （16.1万）吧？这时候你不可以继续 Cash top up SA 了而已。薪水的 CPF 照样和之前一样进 3 个户口。

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在 Zachary 的大作中提到：

顺便问一下，可以GIRO吗？谢谢！顺便问一下，可以GIRO吗？谢谢！ $7000 to SA

应该可以 Giro 吧。这种纯技术细节，我没有专门去看，你自己去 CPF 网站上看看吧。

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在 jiatong32 的大作中提到：

请教TOP UP MA用于免税的话是不是最多只有top up 1500可以免税呀？谢谢！ What are the types of VC I can make for my employees? To Medisave Account only via the Additional Medisave Contribution Scheme (AMCS) $1,500 per employee per year This VC is not subject to the CPF Annual Limit nor Member’s Basic Healthcare Sum Tax-free for employees and tax benefits for employers

你贴的这段话怎么看起来像是雇主的角度给员工 top up 啊

之前我们讨论的都是做为公司员工，或者自雇人士给自己而已。
你这个雇主的角度，并不在之前讨论的范围之内，咱也不是雇主所以也没什么研究。

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在 jiatong32 的大作中提到：

那我理解错了我只是想问自己作为员工给自己top up ma据说可以免税的情况，可以吗？可以的话，有上线吗？

你去 7 楼看看列的项目吧。

上班人士的话，两条途径的 top up 可以扣税（两点互不冲突，可以同时扣税）：
1. CPF Retirement Sum Topping-Up Scheme (Cash top up)，每年上限 7K；
2. Voluntary contributions to Medisave Account (Cash top up);
这个上限你可以去 IRAS 网站看看：
https://www.iras.gov.sg/IRASHome/Individuals/Locals/Working-Out-Your-Taxes/Deductions-for-Individuals/Compulsory-and-Voluntary-Medisave-Contributions/

Amount of Tax Relief Voluntary Contributions to Medisave Account （VC-MA）

The amount of tax relief given to the lowest of the following:

Voluntary cash contribution directed specifically to Medisave Account or
Annual CPF contribution cap for the year, less Mandatory Contribution (MC)* or
Prevailing Basic Healthcare Sum(BHS)^, less the balance in Medisave Account before the voluntary cash contribution.

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在 zengdan003 的大作中提到：

楼主真是无私分享非常感谢楼主的分享，学习了不少关于CPF的知识

楼上谬赞了，不敢当。

其实之前我帖子里提到的“前段时间讨论的 CPF 买二套房的规定，55 岁之前的会员，OA+SA 的总数的 first $80500 不能动用，这个数额以上的 OA 部分才可以用来买二套房。”也是不准确的。
因为今年 3 月份我又去 CPF 局反复确认了几次，得到的 confirm 回答是只要把曾经用过的 CPF OA 连本带息填补回 CPF 账户，那再买第二套房的时候，是可以动用所有 OA 的，并不受 OA+SA 的总数的 first $80500 的限额。
之后华新也有帖子讨论这事儿。
既然楼上把我的旧帖翻出来了，我就趁此更正一下吧。

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在宁缺的大作中提到：

还有这个说法啊？有具体的讨论贴url么？得认真学习一下，本以为已经很了解，木想到还有这个办法可以绕开ｍｉｎｉｍｕｍ　ｓｕｍ．．．

楼上说啥？恕我愚钝没听懂。

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在宁缺的大作中提到：

这个half of the prevailing CPF Minimum Sum的问题啊你不是说“要把曾经用过的 CPF OA 连本带息填补回 CPF 账户，那再买第二套房的时候，是可以动用所有 OA 的，并不受 OA+SA 的总数的 first $80500 的限额” 一直以为只要用过给第一套房，第二套（在第一套没有卖的情况下）要是想用Ｃｐｆ来还就得满足这个“half of the prevailing CPF Minimum Sum”的条件。。。也可能是我理解错了，你原话的意思也可能是说第一套房卖了后再补回ｏａ．．．我的主要疑问是，保留第一套房（曾经用过OA),现在补回用过的钱和利息，再买第二套还受制于这个min sum么？所以想找回旧帖拜读一下。　

知道了。你这个最后的问题，就是我找 CPF 确认过的问题。

只要把买第一套房曾经用过的 CPF OA 连本带息填补回 CPF 账户，那保留第一套房，再多买第二套房的时候，是可以动用所有 OA 的，并不受 OA+SA 的总数的 first $80500 的限额。
你的理解正确。如果不放心，可以打给 CPF 继续确认一下。

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在 NewOriental 的大作中提到：

上午去公积金局把 2015 年的 CPF Annual Limit 补满，并填了 7000 去 SA又到岁末，趁年底之前去了一趟 CPF 局，把 CPF（3个户口总和） top up 到 Annual Limit，大概 31K，又填补了 7000 去 Special Account （CPF Retirement Sum Topping-Up Scheme），以上做法的目的，就是一方面享受个人所得税减免，另一方面可以早早积累退休账户，让政府多给利息。减税 + 收息，一来一去，好几千块钱差别。几天后元旦过了就又是新的一年，打算再去 top up 7000 到 SA 里。每年减税额度就是 7000，但越早放进去，越早生利息（目前 SA 年息 4%）。另外，前段时间讨论的 CPF 买二套房的规定，55 岁之前的会员，OA+SA 的总数的 first $80500 不能动用，这个数额以上的 OA 部分才可以用来买二套房。所以我计划年底前用 OA 的钱转去 SA，把 SA 直接填补到 $80500。反正这 8万多块不能动用来买二套房，我也不想做其他 CPF 投资，与其放在 OA，还不如放在 SA 有多 1.5% 的利息。政府鼓励填补 CPF，所以利息给的高，而且有减免所得税的优惠。我个人也比较认同政府的做法，就是好好照顾好 CPF 户头，手里还有大把现金躺在银行的低息环境下，尽量不要用 CPF 还房贷，等等。不过这不代表任何情况下不动用 CPF，或者填补 CP (more...)

既然网友把这个分享帖子又找出来，@香陵居士求打花

可以给更多朋友做个参考。

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在月无痕的大作中提到：

到底是应该top-up SA, 还是MA呀？都是7000的上线，看起来效果一样。是么？昏了

"都是7000的上线（上限），看起来效果一样" —— 楼上这个结论哪里来的？

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在 stapler 的大作中提到：

也打算把买房时用的 CPF OA 部分还回去一些信息在网上没有搜索到，麻烦楼主问一下：需要到现金或者支票去CPF局吗？还是能现场银行转账？再问多一下：需要一次把全部都还回去还是可以先还一部分？

我只带支票去过 CPF 局。建议网上预约。现金肯定不行。

CPF 网站的 e-Cashier 可能也可以操作，你可以打给 CPF 问问，如果可以操作，他们会电话里当场指点你操作。
你可以先还一部分（本金或利息），也可以还全部（本金或利息），但肯定不可以多还。

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