早买的话，主要是同等保额早买保费会比晚买低。回国的话是不受影响，可以理赔国内的。这边的保险对比国内还是很有优势的。我有很多国内朋友专门飞来买。
关于term还是life的话，预算够的话买life，预算少的话买term。 买term的话，建议保到一个孩子独立，老人90岁这个时间。在孩子独立和老人过世之前，是最需要保障的

关于重疾，
重疾主要是用做收入替代，在没有住院保险的情况也用做保医疗费。拿新加坡来说的话，大家都有shield，也就是医疗费已经保完了，重疾主要起收入替代作用。就是说如果发生重疾，那肯定没法工作了，那这个时候房贷，车贷，孩子今后的教育，老人的赡养，这些都是之后的大笔开支，买重疾就是为了如果有意外，家庭生活水平尽量可以少受影响。一般按照上述liability计算保额。
国内买重疾主要是怕医保额度不够，起到保障就医的作用，部分收入替代的作用。

主险的话主要就是保残障，就是楼上说的2个adl还是3个。2个的好处还是极为明显的。更容易理赔。

term就是消费型保单，基础保单是保身故和残障，
附加险可以加重疾，重疾相对于基础保单会比较贵一些。
这边的保单比较灵活，很多部分可以自定义，这个term保单也可以买到99岁，那基本就肯定可以拿回保额。如果你觉得可以活到100岁以后，可以再加买保证赔付的附加险，可以在99岁保证拿回基础保单的保额。但是这么买下来的话比较贵，个人觉得如果想拿回保额，没有直接买life 划算。


ADL的全称是activities of daily living，包过6项
transfering 从床移动到椅子
Mobility 可以从同层一个房间到另一个房间
toileting 如厕
dressing 穿衣
washing 洗澡
feeding 进食
当这6项中，有2项自己无法独立完成，就可以按照残障获取理赔。