首先，不要负债。

你一从学校毕业、找到工作，就应该很快行动起来，建立应急储备金、购置房产、向雇主401(k)计划中投钱，并且开设个人退休帐户。都是些有价值的目标？当然。现实吗？我可不这么认为。

我的建议是：如果你是初涉社会，那就别太担心为退休和买房存钱──相反，你要竭尽所能避免负债。

债台高筑，麻烦多多。我不是说只要有负债就不好，我也不是说，20多岁的年轻人，即使有钱也不应该买房、不应该向401(k)计划缴存资金。

不过，我认为，对于我们大多数人来说，步入社会之初的那几年，我们应该学习如何量入为出地生活，按时支付帐单，避免陷入财务困境。你怎么知道自己是不是成功了？如果你没有债台高筑：没有成堆的信用卡债务、也没有大量的汽车贷款，那你很可能就是步入正轨了。

别犯错误：债务对于20多岁的年轻人是一个大问题。根据美国大学理事会(College Board)的数据，在四年制非赢利性私立学院的毕业生当中，有73%的学生背负著学生贷款，平均所欠贷款额达19,400美元。

一旦孩子们进入劳动力大军，这些债务可能会导致大量财务压力。纽约的AllianceBernstein Investments近来对年龄在21岁至35岁的大学毕业生进行了一次调查。在背负债务的毕业生当中，有42%的学生表示他们的工资仅够勉强维持生活，而在没有债务的毕业生当中，这个比例仅为24%。

而问题不仅仅是由学生贷款引起的。根据麻塞诸塞州Braintree的大学贷款机构Nellie Mae的一份研究，将近四分之一的大学生背负著3,000美元以上的信用卡债务。毕业后，这些信用卡债务很容易就会大幅增长，因为孩子们靠著那么可怜的一点工资，本就度日艰难。再背上一大笔汽车贷款或房租，他们可能真要有大麻烦了。

诚然，35岁以下的成年人比起四五十岁的成年人而言，其债务较少。但他们的工资也较低，因此支付每月的还款一样很艰难。

以美国联邦储备委员会(Federal Reserve) 2004年度消费者财务状况调查的一些资料为证。负债家庭在被问及他们是否在过去一年中有过拖欠还款至少60天的经历时，在户主年龄为35岁以下的家庭当中，回答“是”的比例达13.7%，高于1995年时的8.7%。相比之下，年纪大一些的成年人在偿付债务方面遇到困难的情况较少。

保持财务稳健。运气好的话，刚毕业后的财务窘境将随著你步入而立之年、开始得到相当可观的加薪而有所缓解。

确实，这正是你应该考虑购买第一套房产、开始认真为退休存钱的时候了。而且，这并不晚。

美国全国地产经纪商协会(National Association of Realtors)的数据显示，人们首次置业的年龄通常是在32岁。同样地，美国投资公司学会(Investment Company Institute)的调查显示，人们通常在将近30岁或30岁之初的时候开始投资共同基金，最初的投资经常是通过401(k)计划或由雇主支持的类似退休计划进行的。

不过，如果你打算在将近30岁或30岁之初的时候购置房产、开始按比例缴纳退休金，你必须在此之前保持合理的财务状况。要做到这一点，需要采取哪些措施呢？这里有五个小窍门。

--别指望像你父母那样生活。他们奋斗了25年甚至30年才达到了今天的生活水平。如果你像他们那样经常出去吃饭，或者一样奢侈地度假，你可能就花得太多了。

--靠著租赁或者借款，你或许也能开上一辆像你父母那样新潮的轿车。而且，帐单可能看起来相当容易应付，一笔期限48个月、价值2万美元的汽车贷款，月还款可能只需480美元。

问题是，你将会陷入大额保险帐单，而且你是在把钱浪费在一项不断折旧的资产上。更好的策略是：买辆旧车，省下480美元的月还款用作房子的首付。

--谨慎使用信用卡。我总是尽量用借记卡买东西，部分原因在于我买东西能够得到现金返还。使用借记卡也让我花钱更加谨慎，因为我知道这笔钱直接来自我的支票帐户。

如果你因为可以挣得累计飞行里程而青睐使用信用卡，那怎么办？试试这个窍门：每次使用信用卡的时候，将这笔金额从支票帐户余额中扣除。这样一来，在收到信用卡月度帐单的时候，你对能否偿还全部帐单就心里有数了。

--尽管信用卡留有余额是件很愚蠢的事情，但也不一定要急于偿付学生贷款。学生贷款利率可能没那么高，而且利息应该是可免税的。相反，如果你有余钱，那就存进雇主退休计划，按最高的比例缴纳，然后把剩下的钱用来支付买房的首付款。

--从父母那里讨便宜。大学离家数年后搬回家住可能会束缚你的生活方式，但这样也能增加你的银行存款。

实际上，要确保让你的父母知道你有多节俭。也许这会得到父母的一些夸奖──在你买房的时候，父母也许还会赞助一点儿。

Jonathan Clements

（编者按：本文作者Jonathan Clements是《华尔街日报》个人理财专栏“Getting Going”的专栏作家）