华新 - 人寿保险求助

还是不要私下聊了，这里说清楚比较好，消费者很好奇，哈哈1. 佣金：如果whole life和投资相关的保单的佣金差不多，那么bigmice一直说你是为了佣金就站不住了？所以二者佣金究竟是不是差不多？ 2. 关于投资型保险。此前听说投资型保单如何如何的不靠谱，后来我遇到一个中介我也是直接说，不要和我谈投资型的。楼上可否解释一下投资型保单相比whole life的额外风险是什么？风险有多大？（比如血本无归，或者无底洞？）如果可以，可以分享一下过往的表现。谢谢。

其实，你买保险的时候，直接和保险经纪了解一下也没啥啊

为什么一定要跟他说不要和我谈投资型人寿保险？

而你现在又要问，并且还是一样的找我们这些保险经纪问。。。

有点矛盾。^_^

所以，你在这想听到怎样的答案呢？是想验证自己的看法，还是要怎样？哈哈！

以上玩笑哈～

以下为答复：
1，在我看来，ILP的佣金没有高什么，如果这个经纪负责的话，服务一定比传统保单要多很多，时间精力，比传统保单要花的更多；如果这个经纪卖完就不见，从此你都不知道自己的保险啥情况，输赢都是自己自生自灭，那好吧，ILP的佣金确实会比传统保单来的高。

2，买ILP主要是看自己，风险全是自己，赢钱是自己，输钱也是自己，自负盈亏。如果你不愿承担风险，买传统保单比较简单点。我觉得血本无归倒不至于，要看你买什么，怎么买。我比较喜欢计算，算下来，如果你经营得好，ILP比传统whole life要划算多了（只是针对GE的产品哈，其他公司的我不比，还是那句话，选保险，一是看公司，二是看经纪，就这两个基本面就够了。经纪负责，自然会给你分析推荐最合适你的。）当然，前提就是你经营得好。

我才做保险经纪不到1年，但是身边的好朋友有不少买的几年的，十几年的GE的ILP，我看了一下，都还算不错吧。

供参考。

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在南瓜同学的大作中提到：

看了一下午同行互相抹黑是做sales界的大忌，我记得training都有教不能当客户面说同行或者别家不好吧所以别吵了试问华新的众多potential client看了你们互撕还敢来给你们买产品么，恶性竞争只会让人渔翁得利每个产品都有他存在的意义，否则不会有人买如果没有什么深仇大怨就此江湖别过吧

哈哈，真的？

“training都有教不能当客户面说同行或者别家不好吧”

汗。。。为啥我完全没这个印象啊！

你后来为啥没做了呀？我都不知道你做过保险经纪。:)

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在塑料玫瑰的大作中提到：

哈哈，真的？“training都有教不能当客户面说同行或者别家不好吧” 汗。。。为啥我完全没这个印象啊！你后来为啥没做了呀？我都不知道你做过保险经纪。:)

说来话长

其实我一开始是想去银行做sales，后来不知怎么的被忽悠说保险公司一样的，然后我就去考了证，考完做了一个月PR到手了（也没认真做，自己买了而已）

然后我就去公司做算是本行的东西啦。现在的工作是之前就谈的但没有quota没法入职

本来就没打算做长不想让买我保险的筒子们失望，就没怎么找客户哈哈哈囧

这一行还挺有意思的，了解了些内幕，正好有时候站在中立角度发表下意见

可惜我的证白考了

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在 NewOriental 的大作中提到：

实在忍不住要说几句自己对投资连结保单（ILP)）的看法。别的公司的情况不好妄加置评，说说 AIA 的。我本来不愿意说，因为一家之言可能失之偏颇，会影响到产品的销售。 AIA 的投资连结保单叫做 Family First Protect（以及同系列其他两个产品：Family First Secure 和 Family First Baby Cover），以 Protect 为主力产品（以下简称 FFP）。此系列大概 3 年多以前推出的，是近几年 AIA 着重大力推广（很多销售竞赛，促销等），同时也是很多 AIA Agent 努力在卖的。它本身是个人寿保单，即投资联接型人寿保单。与此相对应，是传统型人寿保单。 FFP 的首年保费佣金（也叫做 FYC - First Year Commission），是 AIA 所有人寿以及 Term 产品中最高的，超过前面提到的 Guaranteed Protect Plus 人寿保单的 2倍。在年轻的时候，它的保障的确非常高，或者如楼上说的，相同的保额，保费很低。假如某个客户买了 FPP，然后年轻的时候就因死亡/残疾/重大疾病而发生 claim，那么他能得到的赔偿的确可以很高。—— 但是这个概率非常低。这里，会牵扯到两个专有名词，叫做“Mortality Charge”和 “Morbidity charge”，也就是客户为自己的年龄阶段的死亡率，或者得病率而付的保险费。在 FFP 中，AIA 统一叫做“Benef (more...)

你啥时候跳到我们这边的？

还是说这个ID换主人了？如果是在alex的话来个短信我们偶尔约个饭呗

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在南瓜同学的大作中提到：

额，难道是在说我是渔翁么？

我向来话比较少，何况我从没卖过一份ILP（自己也没想买或买过）所以没有发言权哈。

ruo是achiever重新出现我可能还会考虑下，目前市场上的这些ILP完全没兴趣。

如果某些层主觉得在下不懂金融，好歹我也要复习CFA.

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在 x4 的大作中提到：

额，难道是在说我是渔翁么？我向来话比较少，何况我从没卖过一份ILP（自己也没想买或买过）所以没有发言权哈。 ruo是achiever重新出现我可能还会考虑下，目前市场上的这些ILP完全没兴趣。如果某些层主觉得在下不懂金融，好歹我也要复习CFA. (more...)

楼主跟你买啦

恭喜恭喜～

我也不碰ILP，投资和保险分开吧，要真投资买理财保险好了，我不想把救命钱拿来冒风险

还有就是年纪大了保费高了会eat cash value

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在塑料玫瑰的大作中提到：

其实，你买保险的时候，直接和保险经纪了解一下也没啥啊为什么一定要跟他说不要和我谈投资型人寿保险？而你现在又要问，并且还是一样的找我们这些保险经纪问。。。有点矛盾。^_^ 所以，你在这想听到怎样的答案呢？是想验证自己的看法，还是要怎样？哈哈！以上玩笑哈～以下为答复： 1，在我看来，ILP的佣金没有高什么，如果这个经纪负责的话，服务一定比传统保单要多很多，时间精力，比传统保单要花的更多；如果这个经纪卖完就不见，从此你都不知道自己的保险啥情况，输赢都是自己自生自灭，那好吧，ILP的佣金确实会比传统保单来的高。 2，买ILP主要是看自己，风险全是自己，赢钱是自己，输钱也是自己，自负盈亏。如果你不愿承担风险，买传统保单比较简单点。我觉得血本无归倒不至于，要看你买什么，怎么买。我比较喜欢计算，算下来，如果你经营得好，ILP比传统whole life要划算多了（只是针对GE的产品哈，其他公司的我不比，还是那句话，选保险，一是看公司，二是看经纪，就这两个基本面就够了。经纪负责，自然会给你分析推荐最合适你的。）当然，前提就是你经营得好。我才做保险经纪不到1年，但是身边的好朋友有不少买的几年的，十几年的GE的ILP，我看了一下，都还算不错吧。供参考。

确定10年前的

和目前的产品结构是一模一样的吗？

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在塑料玫瑰的大作中提到：

我其实就是希望看到上面新东方那种数据说话的贴，数据和细节比态度更有说服力

人寿类保险，我都是假设没有保险经纪的情况。毕竟人寿是一辈子的事儿，而没人知道经纪他会做多久。

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在 x4 的大作中提到：

你啥时候跳到我们这边的？还是说这个ID换主人了？如果是在alex的话来个短信我们偶尔约个饭呗 (more...)

回 X4

小弟从 05 年初就一直在 AIA（不知 X4 兄是否入行更早），迄今逾 10 年了，还是目前正在举行的 AIA 首届 Badminton Tournament 冠军 team 成员。office 一直在 Alex 12 楼。期间从来没有去过另一家保险公司，当然也没去过 GE。不知你和南瓜的印象从何而来。
既然 office 在一起，有空可以交流交流，互相学习。

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在 NewOriental 的大作中提到：

回 X4小弟从 05 年初就一直在 AIA（不知 X4 兄是否入行更早），迄今逾 10 年了，还是目前正在举行的 AIA 首届 Badminton Tournament 冠军 team 成员。office 一直在 Alex 12 楼。期间从来没有去过另一家保险公司，当然也没去过 GE。不知你和南瓜的印象从何而来。既然 office 在一起，有空可以交流交流，互相学习。

好的

我一直在9楼，这星期五下午去Turf club吗？平时时间不固定比较难约，AIA的活动比较容易碰面。

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在 NewOriental 的大作中提到：

谁叫你的id叫新东方

东方东方你懂得

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每个保险经纪都是以客户的利益为先，以最好的服务来满足的客户的需求

投资型的保单，如果能了解产品本身是如何来risk average和cost average，才能更加了解投资型的保单，不是所有的经纪都能做到真正的了解，如果只是product 　selling，就没有任何比较的意义。关键还在于客户本身的财务情况，需求和预算。

没有一个产品是完美的！每次见客户，我也会一一详细阐述清楚各项的利弊！没有什么是绝对的！

投资型保单卖了之后，后续对客户的服务很多（只有真正做过的人才知道），我如果只是为了自己卖产品，就完全没有必要卖投资型的保单。

我也没有想抹黑任何人任何产品，只是不想ILP死的不明不白，不想大家被洗脑，而是能做到真正了解自己想要的是什么。

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在南瓜同学的大作中提到：

谁叫你的id叫新东方东方东方你懂得

呵呵，原来如此。我自己从来没这么联想过。

而且大东方是 “Eastern”，不是 “Oriental”。
这个 ID 是 2002 年初到新加坡的时候随便起的，那时候我完全不知道 AIA 或者大东方，或者任何一家国外品牌的保险公司。唯一听说过的就是中国人寿。

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在 x4 的大作中提到：

确定10年前的和目前的产品结构是一模一样的吗？

是否一样的话，其实看看保单就知道了。

结构和现在的保单确实有些差异，但是差异很小。就普通民众看中的什么break even之类的，“赚钱”之类的，还算OK吧。

之所以打引号，是因为我个人从来不觉得没卖掉的股票/基金/外汇，账面上的数字，算是赚钱。但是多数想买whole life，不管ILP还是传统保单，除了保障，其实还是会看中cash value的。

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在 Roberto_Baggio 的大作中提到：

我其实就是希望看到上面新东方那种数据说话的贴，数据和细节比态度更有说服力人寿类保险，我都是假设没有保险经纪的情况。毕竟人寿是一辈子的事儿，而没人知道经纪他会做多久。

我也有做过类似的数据计算，我给自己买保险的时候，

所以，才会觉得ILP不一定不如传统保单。

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在南瓜同学的大作中提到：

说来话长其实我一开始是想去银行做sales，后来不知怎么的被忽悠说保险公司一样的，然后我就去考了证，考完做了一个月PR到手了（也没认真做，自己买了而已）然后我就去公司做算是本行的东西啦。现在的工作是之前就谈的但没有quota没法入职本来就没打算做长不想让买我保险的筒子们失望，就没怎么找客户哈哈哈囧这一行还挺有意思的，了解了些内幕，正好有时候站在中立角度发表下意见可惜我的证白考了

给自己买了也算是收获啊！哈哈！

前年和我同期考试的几个朋友，最后都是给自己买了保险就撤了。

这个行业也确实不容易呀！

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在 NewOriental 的大作中提到：

就那两种charges...

虽然不是一家公司的，但完全赞同=）

ILP也是我们公司的热销产品之一，但我一直对ILP持保留态度。
不否认前期的charges低，每年还的保费大部分可能进了投资；后期的charges真的高的不忍直视。
所以一般55岁就建议surrender了...
所以的所以...如果一定要买ILP的人，最好还有一份保终身的保单，不然surrender后可能拿了钱，自己也没有保障了。

而且即使ILP前期charges低、保障高，但因为不是Limited pay，所以同等保额总共要还的保费可能和whole life limited pay也没什么差。

每个产品的出现肯定不是平白无故的，只要agent把该告知客户的信息和charge都告知了，根据客户的需求，他们依然对ILP对执着，可能也没有Agent会说那你走吧，我不卖给你吧=P
只是说这个产品是不是agent心目中的首要推荐罢了。

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在 Roberto_Baggio 的大作中提到：

谈ILP和WHOLE LIFE 保单

首先保险的主要目的是为客户提供保障，即使保单有现金价值，通常也不建议拿出来，要等到索赔才最合适。WHOLE LIFE 保单的特点是交一定年限的保费，可以终生获得保障，并且保障会逐年增加，虽然不多，但稳定。

　ILP说好听是保险和投资结合，本质是保费逐年增加的TERM保单+ 保险公司自己的UNIT TRUST。此类保单的特点如果保障高，那么N年后保单失效的机会大增[钱不够了]，保障低又失去了保险的意义[ILP是一直要缴费的]。保费逐年增加的TERM保单和LEVEL 的TERM保单哪个更好控制管理一点，自有定论。

　保险公司的UNIT TRUST 和市面上其它平台比如FUNDSUPERMART的相比，无论从数量到质量都无法比。大东方和AIA的平台算是不错的。但只有纯投资的才有更多选择。

　真为客户考虑可以选择纯投资[0佣金]+ 独立的term保单才对。

　这里我不引述ILP TRAINER 的原话了。举个实例由各位自行理解，也不在评论了。2份保单都是买于2010年，保额都是5万，其中一份是WHOLE LIFE 有保重病，保费ILP为1800/年 , WHOLE LIFE 1950/年。到今年3月，ILP 里现金价值为3321， WHOLE LIFE 里的为6630。

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在 Roberto_Baggio 的大作中提到：

用数据说话，用事实说话

目前接手的ILP有八年多了，还有更长的12年的以8年前的那份保单为例，确实做到了平均每年8%的年收益，因为不能展现客户的资料给大家，我敢发誓我没有做假，这就是Axa的投资型保单截至目前能做到的真实数据。

别忘了这八年里还经历了08年的经济危机

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