如果现在的保单没有Exclusion，那么升级后在公立医院住院和手术也还是全保的升级之后的Exclusions只针对私立医院的住院和手术，而且也不是一分钱都不保，只是当作你的保单还是公立医院保单但是住到了私立医院，所以要按照相应的pro-ration factor来计算索赔额。 住院保险是所有保险中健康审核最严格的保单，所以要看具体的健康问题是什么，有的会给exclusion，有的则没有影响。可以考虑对于现有的健康情况去看医生做检查，有医生的报告，证明现在的状况，如果好的话，对于保险审核是有帮助的。 不要换保险公司。 重新提交一份，会不会还是同一个人处理，这个很难说，要看保险公司的具体流程和你的运气了。就算是不同的人处理，他也可以看到之前所有的投保记录和审核记录。