一 按照楼主的描述，第一次刷卡显示失败，商户已经提供了失败凭据让顾客找发卡行申诉。理论上商户就没有义务再做更多了。事实上这也是商户表现出来的态度，不愿意再掺合了。也许你自己是一个乐于助人的财务，喜欢go the extra mile， 只可惜你不是号令天下商户的大统领。

二 错扣、多扣、盗刷之类的情况，标准流程就是联系发卡行解决。因为持卡人和发卡行有持续的合同关系（比和商户的短暂交易关系有意义得多）。类似案例网上俯首皆是，这贴里也有其他网友提到过。给力的银行，只要有相关凭据，甚至立刻把款退给客户，然后自己去联系收单、商户平账。差一点的，也就是多等一段时间，该退的都会退，毕竟白纸黑字凭据在此。不敢说楼主朋友银行是哪种，但至少国内大银行现在客服也不错，尤其投诉、申诉都会高优先级处理。

三 有一种情况是得联系商户（然后由财务处理），就是顾客没有拿到失败付款的凭证。那么财务需检查当日帐目（如AR/AP）平否，如确有其事，再出具凭证/证明信给顾客与发卡行处理。当然商户/财务自己也可手动提交相关refund申请，但速度未必更快，特别对于已完成结算/post的，本地标准是14个工作日。（从另一个角度，也许楼主朋友的自动refund已在流程中？）。

顺便说下，财务小姐姐，线下支付和payment gateway一毛钱关系都没有。另外处理这种情况，强调另一笔支付宝也没啥用。