其实前面已经有人介绍过人身保险的种类，我作为AIA 的保险经纪人，也随笔写下我的一些看法以下观点只代表我个人观点,与我公司无关：
定期保险（Term Insurance)：参照前面BodyandSoul的解释

人寿保险( life Insurance )：参照前面BodyandSoul的解释

人寿定期保险( endowment life insurance)：参照前面BodyandSoul的解释


投资型的人寿保险（ Investment link product)
这个其实就是保险加投资基金，就是你每个月的投资的钱一定要分很小一部分买个最低的死亡保障（在AviA保险公司是一定要匀出一点投资钱买终身残疾险，死亡保障赠送，其他公司有不同的形式其实还是换汤不换药）这就是保险公司具有保险特色的投资基金，不过大家也不用怕保险公司的这些保险的要求，因为你买个最低的保障，实在是很便宜的，譬如 ： 某男 ： 23 岁 ，每个月投资100新币（这种AIA投资型保单的最低投资额 月投资 100 SGD） AIA 的最低要买死亡保障＝5×投资人年保费＝ 5×12×100＝6000SGD ，就是说他一定要买6000 的死亡保障，即使他认为自己不想要，如果需要更多保障可以提高到一定数额，大约是每1000 死亡保障 要交的保费是1.09 SGD，这样6000 的死亡保障 所要花费这个人一年保费是：1。09×6＝6。54SGD,所以只是一年多花6.54SGD 用于这个保险公司的硬性规定购买的保障.这个保单的特点是比较灵活，投资可以月付从100元开始,中途你的储蓄突然增多，也可以TOP UP 最少 1000SGD 一次 ，保障也可以从低开始，当需要更多保障时可以调高保障。银行是规定一笔投资基金，通常都要5000SGD 一笔，或是2000 SGD,保险公司也有这样的投资计划。我想如果银行也主推出可以月付100 块而且不用买保险的基金投资计划，我想保险公司的生意可能会被抢掉不少，不过至今银行主要single premium(就是注入资金一定要5000SGD或是2000 SGD一笔) 投资的计划。 至于如何比较这种regular premium unit 投资计划在各个保险公司的优和劣势，我可以提供一些看法其实大致跟 frpapaya 一样
1） 看公司。
2） 看收费。
3） 看投资
4） 看服务
5） 看回报率
我这里只提供几个大保险公司的regular premium 投资基金的比较，因为银行少卖这类的投资计划（DBS在卖，不过是帮助AVIA insurance co. distribute,好像还有礼物赠送)。因为我没有办法把这个比较表格传上来,我放到了网页上,以下是 这个连接:
http://www.oceandoes.com/comparationtable.htm

这个表格上的
名词解释：Minimum sum assured increase : 就是说当随着客户的情况的变化，客户要求增加死亡保障，最低一次需增加的保障。
Minimum top up : 就是说你储蓄增多，想增加投资，最低一次增加的金额。
premium allocation: 用例子说明：譬如你一个月净投资基金 100 块，100％ 就是100 块全放到基金里面去，50％ 就是每个月只有50块进投资户口。其他给保险公司了交管理费了。AIA和 JH 都是采用back loading 的形式，而 P. co 和 G。co 都是采用front loading 的形式。AIA有规定就是前面几年客户不可以撤退，否则就有惩罚。AIA surrender penalty : year 1 95% year 2 85% year 3 :65% year 4: 40% year 5: 30% year 6: 25% year 7: 15% year 8: 0%
也就是说只要你前七年不退保单，你净投资的钱都100％ 放到你的投资户口去进行投资。如果是采用front loading company,你前二，三年的钱近10 年几乎都不能替你投资赚钱一直持续到10 以后，才可以看到希望。本人觉得保险公司里面JH公司的这个计划大部分方面都是最好的，除了公司小点外，不过这个公司大约在2003年九月被Manual life insurance company收购了。 以上的AIA 的数据是最新的， 其他公司的数据是去年3 月的，不过我写的目的是提供信息，如果有人需要在保险公司买这个投资型的人寿保险，不管你喜欢那个代理员和公司都要问清楚这些，比较好这些方面。

其他的重大疾病保险，医疗保险，意外保险都可以作为附加险种加在人寿保单上（这个方式较为合算），也可以单独买。

人寿储蓄保险，本人认为只要你每个月有余钱，年轻的时候趁早买个人寿保单未尝不是件好事。至于人寿保单的最终回报都是有两部分组成，一个保证部分
（ guaranteed part) ，另一个是不保证部分(non- guaranteed part) （就是分红）,保证部分就是有担保的，类似 frpapaya 说的银行存款可是由中央银行担保的。还有利息率的担保，回报率和风险等级的关系，一般是
AAA Libor + 0.5%~0.6%
AA Libor + 0.8%~1.20%
A Libor + 1.2%~2.00%
BBB Libor + 2.5%~4.00%AAA Libor + 0.5%~0.6%
AA Libor + 0.8%~1.20%
A Libor + 1.2%~2.00%
BBB Libor + 2.5%~4.00%
这里并不是说投资越A的公司，风险就越少，赚的也越少，frpapaya 说的是利息率，美元的叫LIBOR (Landon Inter-bank Offer Rate)。投资越A的公司 人寿保险里保证部分就越保证，保证的部分就是保险公司的债务（死亡的赔偿保障每个保险公司也是保证的），是由公司的资产来担保的。而AAA rating for insurance company:
has the highest possible assessment of financial strength from Standard & Poor's.

insurance policies are extremely secure.

insurance capacity to meet our financial commitment to our policy holders is extremely strong.
for the rest rating:
AAA Extremely strong and the highest rating.

AA Very strong and just slightly lower than AAA.

A Strong but more likely to be affected by adverse business conditions.

BBB Good but more likely to be affected than higher-rated insurers
BB Marginal financial security characteristics and adverse conditions could lead to insufficient ability to meet financial commitments
B Weak and adverse conditions will likely impair ability to fulfil commitments
pi Stands for "public information" and indicates the rating method used.
Plus (+) or minus (-) following ratings show relative standing within the major rating categories.



不保证的部分就是分红，就不是公司的债务了，所有保险公司的life fund 就是所有从 life insurance client 收到的保费, 保险公司投资life fund 所产生年底盈利的90％ 都是回报客户这样就构成了不保证部分，分红。10％ 的利润是给公司股东的。这部分的分红金额不是保证的，多少视各个公司每年的营运情况决定。这个non-guarantee part 就涉及到 projection rate 就是预期收益,每个公司 做demo 给客户看。 NTUC income and AIA 对sin dollar life policy 通常 以4％ 来 做illustration 好像p.Co一些保单里 以5。25％ 来做demo （保险公司里通常有 USD 和SGD计划）新加坡金融局规定所有的保险公司按现在的行情对sin dollar 的 计划 做illustration projection rate 不可以超过一定 %（记不太清楚了 ），projection rate is projection rate , 都不是保证的部分，谁家的公司最能赚钱，不到年底都不知道，完全看客户对那家公司的赚钱能力的信心， 赚钱多的公司肯定会分多一点的红利给你咯。其实大家只要动动脑筋就可以知道，现在即使是你买房从银行贷款，贷款利率是2.66% 左右，经济好的时候会涨到4～5％ 的贷款利率。而sin dollar 储蓄计划，新加坡金融局有规定，保险公司收上来的钱sin dollar 必须90％ 投资在新加坡本地主要是四大块：1： equity 2: Real Estate 3: Bond 4 : loan. 所以 你预测现在分红的多少可以利用current 贷款利率推断出 一个范围 2.66%上下，总体分红都会取决于 新加坡经济，因为资金90％ 会放在 本地投资， 新加坡不腾飞，你的 sin dollar policy 分红肯定不会很多的。USD policy 分红 就不会受制于新加坡本地，可是存在你对美元的信心问题，所谓的currency risk.对于 SGD 计划 projection rate 4% or 5.5% 都可以不看。看公司，看你相信那家公司，因为guaranteed part 每家都差不多，一般都是half guarantee and half non- guarantee, guarantee part 谁家最值得信任，谁家对自己债务的财产担保最多，最安全。以后的趋势是保证部分越来越少，分红部分越来越多。

选代理员还是选公司：
其实现在竞争这么激烈，我想大部分的代理员都会服务的很好的，想一下，那个代理员在招揽生意的时候不热情如火呢？可是买个人寿保单一买就是几十年，索赔的时候你的代理员恐怕已经转行了或是生病或比客户还早死掉了。AIA 是在新加坡最大，代理员最多的公司 大约 4000 多个，可是真正能做到10 年以上我想不会超过100 个，每个行业都有turnover,这一行更是流动的快，最重要是选公司，希望 30 年后你要退休后你投保的公司还在，至少你的保证部分可以拿回来。因为你的保单是由保险公司来照顾的，不是代理员，你投保的长期风险是保险公司。当然代理员在卖保单的时候对都会对你热情如火，有些经纪为了达成业绩，往往忽视你的实际需求，夸大不实的吹嘘某些高佣金的产品，而这些产品可能并不是适合你的最佳选择。其实这样的代理员已经逐步的被淘汰了 而且这些代理员只能骗 那些low -level 的人，看不懂合同的人。，还有头脑单纯的人 比如:一些 马来人，其实高佣金的产品基本都是终身人寿保单，如果这个人在意长期保障的话可以说这是最好的保单，不在意保障可以买投资型的或是放在银行好了为什么要买保险公司的呢，对于一个人第一次买保单，新加坡金融局都鼓励保险代理员推荐给这个人的第一份保单是 whole life policy.新加坡金融局不会不保护他国民的利益的，难道他允许保险公司乱用他们的SGD.其实因为绝大数人都在购买时没有办法知道代理员谁好谁不好,因为要索赔毕竟是少数人,否则保险公司不是都倒闭了.所以选公司是第一位,代理员选自己觉的舒服就可以了,谁知道自己索赔的时候,保险代理员有没有先死掉, 每个代理员在你买的时候都会说让你舒服的话,顾客都是上帝!

不否认有些保险经纪人不够诚实：有些经纪担心公司拒保，又或者为了吸引保户购买，或者为了避免给保户做身体检查，故意不提醒投保人有告知健康实情的义务，导致日后无法获得理赔。没有告知保户他们的责任和保单的保险范围。去年AIA 发生的两件大事基本反映了保险业界所存在的问题：一个 CYO issue:简单的说10 几年前, 一些AIA 保险代理员在跟客户解释保单时,把一些没有保证的部分说成是保证的了(可能为了多卖保单),譬如今天你的保险代理员卖人寿保单给你时,没有解释一部回报是没有保证的,即是分红是没有保证,她告诉你这份保单所有的回报都是保证的,那就是欺骗. 比如他 以5% projection rate demo 并告诉你100% 保证回报 5% 每年. AIA CYO issue 发生在financial guarden 这个保单上,这个保单没有任何错误,合同也没有任何错误,可是客户只听代理员的一面之词,由于代理员代表的是自己的公司,所以AIA 公司 承担了责任, 一共有100,000 份这个产品的保单,由于一些保险代理员的错误,2000 份被 共计2% 证实解释错了,AIA全面赔偿客户,承担保险代理员的责任. 还有另一件事是: 投资基金保单:一些AIA 保险代理员 被认为 鼓动 客户 退出计划 以及转换公司计划.举个例子: 譬如去年基金形势一片大好, 很多人的基金都涨了很多,这样保险代理员就叫他们卖掉别家公司的基金或是自己公司的基金然后立刻再重新入场买.其实重新开个新的投资计划对于代理员说可以赚3% 的佣金 可是客户新开一份投资计划就会损失3% 给代理员做佣金,1% administration fee for insurance company,其实这时候保险代理员应该advice 客户做fund switches in internal account,譬如转移到比较安全的基金like bond fund 锁定赚的钱,即使客户坚持要彻底出场,因为很多基金都赚了10% 以上.代理员也不应该在客户彻底出场以后,六个月内再游说客户重新入场, 也不可以游说客户放弃别的公司的已经生效的保单加入自己公司的保单.这样客户会损失至少4% 手续费,六个月内保单是可以reinstate的,其实就是交较少的手续费继续以前的计划,.反正比开个新的来的划算.这次AIA 发现了大约800 个代理员 有涉嫌这样的事,所以所有被进行这样操作的客户都得到了4% 的手续费返还和 1% 的赔偿(以基金的返还形式),这个赔偿金来自对代理员的罚款.其实 这的确是整个保险界的事,并不是我是AIA 的我帮助AIA 说话,大家都知道 有些保险代理员经常在几家保险公司换来换去.我的同事有来自别的保险公司,别的保险公司也有来自我们公司,像这次AIA 对代理员的惩罚,别的保险公司可能会多了很多我们AIA 跳槽过去的保险代理员.其实这样的事好几年前在G.CO 保险公司也发生过,当年也很轰动,可是保险界代理员还是不引以为戒,不过这800 个也有被冤枉的,是客户主动要求那么做的.譬如 P.co 保险公司在AIA 查这件事后,也在内部做了调查,只是没公开,开除了几个Top agent 涉嫌类似的事的.
我并不是说我们 AIA 是亚洲唯一的AAA rating life insurance ,你们一定要买AAA 公司的保单,因为每个人对每个公司的喜好都不一样,以及对自己代理员的满意程度不一样.ＡＩＡ是AAA rating也就是说financial security extreme strong 可是传统的 Singapore dollar 人寿保单在所有的保险公司中同样的保障基本都会贵几块钱一个月,通常都没有什么礼物赠送,USD 保单只有AIA 有regular premium(譬如:月付的保单),其他公司只有single premium (就是一笔一次付的比较多)的USD 保单,所以就没有可比性了.所以 AAA 这个 公司的 sin dollar 人寿保单基本是要多付一点钱的.所以 关键是客户的喜好了.譬如:最近电视有播过的九寨沟事件,买我们母公司AIG保单的旅游保险的很快就有我们公司的人去take care and arrange client going back Singapore immediately.( 我们公司是全球的公司,130 个国家里面你都可以打热线电话寻求帮助,中国已经12 城市有我们的分支),但是我们公司的旅游保险也是比别的公司贵,譬如比 G. co 保险公司贵几块钱,我们最低的plan 45 块钱,别家G. co公司好像是40 左右,绝对少过45.保障基本差不多.

我是个AIA 的代理员,我不否认在这里我有想拉业务的嫌疑,可是我也给大家提供了信息,也希望得到大家的支持，只要你愿意跟我成为朋友 不一定成为我得客户，我也很高兴多交个朋友，如果你们需要了解AIA 的保单的话，可以约我见面(如果以保险的名义要跟我谈传销，请不要联系我 我对传销完全没有兴趣)
我叫毛雪艳 AIA保险代理员（hp : 91715896）,希望大家体谅我,既然我选择这家公司,就说明我个人觉得AIA 好,所以其中一些话语会流露出我对我们公司的喜欢.大家只看我提供的信息,不要批评我的喜好.万分感激!

毛雪艳
hp : 91715896

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