保险的意义体现在我们自己对于保障的需求，而且这个需求是会变化的。保障保险提供的赔付有死亡赔付，永久残疾赔付，重病赔付，等等。简单的拿死亡赔付举个例子，比如我自己现在的年龄阶段，娃才几岁，如果我发生不幸离世的话，对于我的家人来说，就要承担很重的经济压力，如果我投保了比如150万人寿险的话，那么他们可以用这笔钱支付日常开销，小孩教育费用，等等，可以生活的自在轻松一些。假如时间到了20年之后，我的孩子们基本要自立了，那么我所需要的保障需求就不用150万那么高了，就算考虑了通货膨胀，大概保障个几十万就够了吧。所以简单的说，保险规划不是一成不变的，投保了保险也不是束之高阁不再过问了，而是应当根据自己的实际需求时不时重新整理的，需要做出调整的地方就要做出调整。

至于Whole Life保单是否需要，也是要看个人需求的。就像上面说的，等我们退休了，孩子们都已经成人自立了，还需要那么高的人寿险吗？基本上就不需要了。那么重病险呢？是否需要保障终身呢？就要看你自己的需求安排了。首先人老了发生重病的机会要大很多，如果没有保障，就会加速退休基金的使用，比如额外的医药费用，请人照顾的费用等等，如果退休基金不够用了的话，就会成为家人子女的经济负担。如果有适当的重病保障，就可以在一定程度上避免这样的情况发生。取舍之间，没有简单的要还是不要，主要还是要看我们自己的需求。

至于储蓄保险Endowment，不应该属于保障保险，而是增值保险，保障的是储蓄过程，这类产品有它的优势，也有局限性，不适用于每一个人，也确实有适合的情况。我自己推荐的比较少。

同样对于Participating Whole Life和Investment–Linked Protection Plan来说，不同的产品，有不同的优势跟局限性，可以满足不同客户的需求。基本上没有一个产品是100％好的，也没有一个产品完全是坏的，只能回到根本，从客户需求出发，进行合理的规划搭配。

说到规划搭配，我们在投保的时候，千万不要有投保某一份保单就万事大吉的想法，而是要找到满足自己需求的合理化方案，这个方案可能是一份，两份，甚至是几份不同的保单搭配在一起，满足自己的实际需求。