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网金社付税宝，短期一个月，年化6%而已。凭啥你能拿到10%？

吴志刚：海关有一项业务是关税担保，企业需要交纳税率较高的关税才能把货物从海关提走。为了方便企业的经营，海关担保法允许银行出具保函，企业可以先提货，15天内把关税交到国库就可以。全国有将近十万家进口企业，但只有不到一千家的国有大中型企业才能享受这个服务。

关总署批准了国内六家担保公司作为试点开展海关关税担保业务。但在这六家担保公司尝试了几单业务后，因为管理成本、操作成本、风控成本等无法满足商业化、规模化运作的要求，基本上停止了该类业务。

网金社成立后，通过获取合作机构连续五年的相关数据（纳税、交易、资金回款等）建立风控模型，重启了该项目。目前已经授信的企业在缴纳关税时将会自动出现“付税宝”选项，实现了自动授信，自动缴款。

背后的原理就是，网金社建立风控模型，某个保险或者担保公司依据模型提供增信服务。

雷锋网：具体来说，付税宝风控数据来源是哪些？模型有哪些评判维度？

吴志刚：我们会分析企业连续五年的纳税记录、交易记录、税金波动以及同业情况，通过多方数据源交叉验证，建立机器学习的风控模型，实现对企业的动态授信，并由合作的保险公司和担保公司来出具保函。

模型的数据分为两类，主数据源和辅助数据。主数据源主要是历年纳税记录，尤其是海关纳税记录。然后进行多维度分析，分析客户季节性纳税量的变化；分析主流产品的类型，是限入高风险产品还是风险比较稳定的，以及分析商品货物的价格走势。而辅助数据主要来自外部，非常广泛。我们通过模型来判断企业的申请需求是合理的还是不合理的。

此外，付税宝还有一个关键的天然反欺诈因素，资金流从投资人手中最后是流入国库，因此申请借款的客户并没有骗贷的道德风险。基础客户来源就是有着正常经营需求的客户，原始的获客渠道就有保障。