不过我想表达的点是如果OA够多（包括投资的），本来就有钱来操作SA shielding，那房贷拿出来的钱实际回报率不是SA的4%，而是变成了OA的利率或者OA投资那部分的回报率，房贷利率必须低于这个才划算。

OA没什么钱的前提下，54岁时弄个15万房贷然后refund去OA，再做一下SA shielding。假设房贷利率2%，一年可以赚三千。