如果楼主家是双公民目前住的HDB是拿HDB贷款，并且家庭月收入低于$12000的话， 1. 把HDB转给夫妻中收入低的那位 W，W申请HDB贷款，一个人供HDB。收入高的那位 H 之前供房子的CPF会回到他的CPF ordinary account，他从屋主变成essential occupier. 2. H 可以单独买一套公寓，CPF OA全部都能动用，因为公寓是他第一套房，贷款最多可以到80%，要看年龄和薪水能不能拿到这么多贷款. 2.1 如果买二手公寓，那么你们可以住公寓，出租组屋，或者住组屋，出租公寓，看个人喜好和经济压力. 2.2 如果买新公寓，付完20%首付还有印花税3%-$5400，剩下的是按工程进度 progressive payment，一百万的公寓一开始可能才几百块，然后一千多，两千多，到三千多。等新公寓建好，可以自住，可以出租，可以等到你们买公寓exercise OTP起满四年卖掉。 其实好好plan一下，楼主可以找个最适合自己家庭的买房方案。

不是有钱人，只是工薪阶层，没有父母支持，我想还是会选择第二种。大家都想保留组屋，住公寓收房租。可是第一种实际是不成立的，因为要凑够首付还有再赞3年钱，那时38岁了，hdb还没还完，就算换完了按1万左右的家庭收入也贷不到900k（应该能贷600k+）。想买公寓又有组屋，再勒紧裤腰带赞几年钱吧。第二种可以马上买EC，提高生活品质。过几年之后，有了一定积蓄可以慢慢做点理财，我想每年5%的回报应该蛮稳定的吧（请理财专家分析）。关键是经济上比较自由，因为钱没有绑在房子上，不用担心房子租不出去，没有大笔的贷款要还，不担心银行加息，实际的收益也少不了多少。总体来说比较安稳。

如果是银行贷款，要还清.如果是HDB贷款，不一定要还清. 接手HDB的那一方符合条件也能申请HDB loan. 接手HDB的那一方申请HDB贷款的条件是 1. 你们现在的HDB是跟HDB贷款的. 如果不是的话，也就是说是跟银行贷款的，那么基本上很难做transfer了，只好还完银行贷款再打算，或者考虑其他的买房策略. 2. 你们家庭收入在$12000或以下，工薪族的话看最近三个月薪水. 然后能贷款多少就是看房子的估价（要重新做估计，四房组屋200块左右），接手一方的年龄和收入.