【万能求助】问下新生儿人寿险孩子快满月了，打算给他买一个交10年到20年的人寿险（附加早期重疾），
目前和一个agent聊的，给的计划书是100K基础保额，5倍数的multiplier，放5倍的原因并没有解释的很清楚，而且还加了个感觉没有必要的rider，同时报价也超预算了。
所以想请问：
1. 如果预算一年保费2000以内的话，保额多少合适，倍数multiplier有什么建议
2. 除了早期重疾，还需要加其他rider么
谢谢大家
该帖荣获当日十大第5，奖励楼主10分以及15华新币，时间：2024-01-22 22:00:01。
[notitle (1-22 1:38, 0.5 year ago)]
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sForum ][登录后回复]1楼
这个还是要从你们的需求出发需要考虑的几个方面：
1，保额
如果孩子发生早期重病（或者晚期重病），你们会受到多大的经济冲击，需要多少收入补偿？
- 用于支付孩子住院保险赔付之外的医药费用？
- 父母一方或者双方需要照顾孩子而放弃工作造成的收入损失？3年？5年？还是8年？10年？
- 其他相关的开销？
2，付费期
这个要根据你们的Cashflow情况考虑。对于终身人寿险，可以类比于贷款买房子：
- 付费期短了，每年支付的数额就高一些，但是总共支付的数额会少一些。
- 付费期长了，每年支付的数额就低一些，对于Cashflow的影响就低一些，但是总支付的数额就高一些。
常见的有10年，15年， 或者20年。
3，Rider
终身人寿险，附加的重病Rider和早中期重病Rider，有的保单是分来的两个Rider，也有的保单就是一个Rider。
除此之外，可以考虑一个Payer Premium Waiver Rider，就是在保费付费期内，作为支付保费的人，投保人自己发生不好的事情，不如重病或者身故，那么这份保单后续的保费就由保险公司代为支付。有的保单也可以把父母双方都保进去。
举个例子，比如20年付费期，每年保费2000块。在保单第5年的时候，投保人不幸发生重病或者身故，那么保单后面15年的保费，就由保险公司代为支付，保单的Cash Value也不会受到影响。
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关于Multiplier
现在的终身人寿险，大多都有一个Multiplier的做法，这个其实并不新鲜。
可以简单的理解为，一个普通的终身人寿险，和一个定期保险Term Plan，合二为一。
比如，10万的基础保额，3倍的Multiplier，就是额外有20万的赔付额，但是只是到70岁（这个可选，常见的有65岁、70岁、75岁、80岁等等）。
这个就可以看作一个10万的终身人寿险，和一个只是到70岁的20万保额的Term Plan，合二为一。
- 只有这10万的基础保额，才会产生Cash Value。
- Multiplier的这个Term Plan部分，是不会影响到保单Cash Value的，可以理解为消费险。
- Multiplier的好处，就是因为这个Term Plan的存在，用较低的保费，提高了保单的赔付额。
至于选择多少Multiplier合适，还是要根据实际情况，考虑你们需要的保额，保费预算，Cashflow，等等情况综合来看。不同的家庭选择也会有很大差距，不要简单的复制其他人的做法。
我们遇到过选择不要Multiplier的，也有比较常见的两倍或者三倍，四倍五倍也是有的，也遇到过更高的九倍的，这个就比较少见了。
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建议：
多听几个理财顾问的分析，根据你们的实际情况，看看什么样的投保方案是比较合适的。也多看几家保险公司的产品，选择满足你们需求，符合你们情况的投保。
[用心聆听 (1-22 9:05, 0.5 year ago)]
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sForum ][登录后回复]2楼
感觉lz对人寿保险有误会。首先，保险是消费，不是投资。虽然有些保险公司在设计产品的时候，加入一些投资因素，忽悠一些人，但是这些都是低效的，可以忽略。
其次，人寿保险，主要是保护家庭的主要收入来源来。在家庭突然失去收入来源的时候，提供过渡资金，让过渡不那么煎熬。一般建议保额是年收入的5倍左右。
所以，对小孩子，没有必要买人寿，根本就不是人寿保险的目标市场。另外大病还是需要的。[qingni2 (1-22 9:20, 0.5 year ago)]
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孩子没有收入，不承担家庭经济责任，因此不需要配置寿险。我的观点。[熊维妮 (1-22 10:26, 0.5 year ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]4楼
新生儿买个住院险才是王道。。。 人寿险是joke[功夫熊猫 (1-22 10:50, 0.5 year ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]5楼
(引用 熊维妮:孩子没有收入，不承担家庭经济责任，因此不需要配置寿险。我的观点。)但是还是有必要买重疾险就是现在重疾险一般都是搭配在寿险上[苹果加可乐 (1-22 14:04, 0.5 year ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]6楼
看来最长的回复不一定是最有用的有感[hdbdweller (1-22 14:08, 0.5 year ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]7楼
必须买必须买个好的 [本文发送自华新iOS APP] [我爱读书 (1-22 14:10, 0.5 year ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]8楼
其它不用多说了对于小孩建议选择
1. 完全不要rider，因有保早期，所以价格有些贵，早期有一点点不必保到100岁。
2.带rider,建议先1+1,即加一倍到85岁，这样即使Rider 过期，保额基本不降。（rider 也可选取75,80等年龄段）
[本文发送自华新手机Wap版]
[bigmice (1-22 14:23, 0.5 year ago)]
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(引用 苹果加可乐:但是还是有必要买重疾险就是现在重疾险一般都是搭配在寿险上)同意确实，重疾险一般都是搭配在寿险上[notitle (1-26 10:51, 0.5 year ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]10楼