(引用 走走:“若您需要，您可以选择获得身亡及末期疾病的保障，直到您活到100 岁”这个就是经纪介绍我们的
可以保到满99岁之前的死亡，全残，末期疾�...)买保险的时候,一定要跟保险经纪问清楚保单是怎么运作的像楼上说们寅吃卯粮,那就是马多夫骗局,昰绝对要被禁止的. 如果经纪答不上来, 就要非常小心,想信大家还都记得雷曼倒闭和迷你债券的故事吧!
保险公司每个产品的设计都是要获利的,不存在补贴客户的问题, 不要自以为占了保险公司的便宜, 那些小字说明隐藏了多少你不知道的秘密, 经纪是不会告诉你的. 我对这款产品的疑问主要有两点:
1. 保费60年不变, 无数经纪信誓旦旦, 有经纪可以把相关合约条款贴出来吗? 我所买的保险, 里面都有一条, 保险公司可以在不经客户同意, 自己调高保费, 比如说ACE的住院保险, 最近就起了5%, 还好不多, 我也没断,要断很容易, 但是这款PRUTERM 断了就什么也拿不回来了, 如果65岁时保費大起, 你想哭都来不及呢. 有关经纪敢个人白纸黑字担保60年吗? 你愿意七八十岁的时候还去打关司吗
2.回报率的问题, 我觉得经纪说不清楚就是不称职, 那么大的公司总有人知道. 以新币标价的产品, 投资渠道就那么多.
还有, 有关经记可以把这款产品存在了多少年, 多少人投保, 到现在多少人获赔贴出来吗?不要说又是行业机密噢?[shaokunlun (7-2 5:05, Long long ago)]
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好多问题，我尝试说说我的想法。1. 不仅仅只有prudential 有term to age 99. 其他的保险公司包括Aviva，AIA。从保费看，Prudential的这个可能比较便宜。这种Term不是whole-life，因为它有一定的期限。在这定期里保费是平的（flat/level）。这种保险的保费有可能是guaranteed（保证不变）也可能是non-guaranteed的。但是即使是non-guaranteed的，保费也不会涨的离谱。涨价的原因有可能会是因为某几年突然人口死亡率上升。如果是guaranteed的Term，合同里会写明，公司会有法定义务去履行合约。如果违约，客户可以尽管上法庭告这公司。
2. 保险的可保额度确实和个人的收入有关。一个33岁的工作人士能投的最高的死亡保险的额度大概是25到35倍的年薪。这是一个保险公司用来控制风险的机制。
3. 保险公司卖一个保单亏钱还是不亏钱，不能从单个客户与保险公司之间的利益关系出发去看。因为保险的基本原则是risk pooling。保险公司绝对不会只把一个产品卖给一个人，要卖就得卖给一群客户。如果把今年33岁的男性作为一个群体，这群人都想买Prudential Term to age 99（保额1mil），他们每个人都付一年4200+的保费。 只要保险公司每卖掉了238个保单，它就能收到1mil的保费。在第一年里，只要每238个客户内英年早逝的少于或等于1人，保险公司都能付得起理赔费用。事实上这群33岁的人在33岁到34岁间挂掉的可能性有多少呢？0.00057（小概率，数据来源于新加坡统计局的complete life table2010）远小于0.0042。所以保险公司收下一笔profit以后，就把多数保费累积（投资）起来，作为准备金。准备等这群人80岁左右（今年33岁的人预期寿命是80岁），付赔偿金给客户。如果这群人每个人都死在80岁，公司要取得5.95%的投资回报率才能达到收支平衡（暂不计agent佣金）。47年这么长的时间5.95%不是不能。另外，很多人会提前断保。保险公司给这些人准备的赔偿金储备就可以用在别人身上了，要求的回报率自然就降低了。
4. 我个人认为保险用作投资不是个好主意，除非你闲钱太多不知道放哪投资。如果从投资的角度看，这是个完全没有liquidity的项目，47年才有5.95%。回报太低太低了。而且你多得越久回报率越低。这么长的时间里任何一个月你资金周转不灵或忘了付钱你就血本无归了。
5. 从家庭保障角度出发，1mil的死亡保险是有意义的。现在你的人力资本价值超过1mil，万一你要是英年早逝了，你的人力资本价值就随着灰飞烟灭了。一般认为随着工龄的增加，人力资本逐渐转变成物质资本，到退休时减为0。到你退休的时候，孩子独立了，你也准备好了一笔钱退休了。假如你在刚退休的时候挂了，你家人会有更多钱花，物质生活更为丰富。但是如果你孩子还在读小学的时候，你去世了，那你家人就会很辛苦。所以你需要人寿保险，但是不是一辈子都需要人寿保险。你给自己投个$1mil term to age 65（保费会便宜很多）会是个更有意义的选择。剩下来的保费随便你去做什么投资都可以。
从理财的角度，养家糊口和积累退休金的重要性高于遗产。等你把基本的储蓄和基本的保障都安排好了，再去考虑遗产也不迟。
6，如果是疾病保险，你需要终身的保障。[jodyyan (7-6 1:26, Long long ago)]
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(引用 jodyyan:好多问题，我尝试说说我的想法。1. 不仅仅只有prudential 有term to age 99. 其他的保险公司包括Aviva，AIA。从保费看，Prudential的这个...)Point 5和6很到位。不过，同是保死亡、重大残疾、重大疾病的话，Age to 65的Term，和缴费到65岁截至的终身人寿(Limited Pay WholeLife)保障，Term的总共保费是LPWL的一半，但纯消费性。和LPWL虽然贵一倍，但是保障终身且有现金价值，到老的时候能有2%左右的收益。
通常，比较Savvy的Client,我会两种都Quote，讲解细节，分析利弊让他自己选择自己认为最好的。[雨茜 (7-6 9:55, Long long ago)]
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我家买的aia和tm asia的保险都是保到100岁的所以说什么只有pru一家保到99岁不靠谱。
不过我买的都是投资类型的人寿保险。据我所知投资类的人保市场上有不少这种保到100岁的，满100周岁的时候就自动退保，不管是100岁前还是后退保也当然是有钱拿回来的不然怎么叫投资呢。
而你说的这个从价格来看好像是纯粹的人寿保险？这一类不太了解。[juliana (7-6 11:11, Long long ago)]
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(引用 雨茜:Point 5和6很到位。不过，同是保死亡、重大残疾、重大疾病的话，Age to 65的Term，和缴费到65岁截至的终身人寿(Limited Pay WholeLife)保...)这位经纪讲的2%回报比较靠谱, 保诚的经纪可以解释一下你们保证6%靠谱吗?[shaokunlun (7-6 15:44, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]25楼
(引用 shaokunlun:这位经纪讲的2%回报比较靠谱, 保诚的经纪可以解释一下你们保证6%靠谱吗?)即使是Endowment，通常Effective ROI也才3%到4%；要6%的话，除非是投联险[雨茜 (7-6 16:13, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]26楼
(引用 jodyyan:好多问题，我尝试说说我的想法。1. 不仅仅只有prudential 有term to age 99. 其他的保险公司包括Aviva，AIA。从保费看，Prudential的这个...)说的真详细！学习了！你这么一说我更觉得保险经纪没有在骗人了。
那天我见到了白纸黑字的summary(这个有没有法律效力不清楚)，是gurantee的保S$1m，且保费一直不变
但这个不是投资，所以一旦断保前面交的都白费
我们现在的钱也没什么投资的好办法，况且也没什么钱。
所以为了给家庭一个保障，以防万一（摸木头一百下），准备给老公买一个。
[走走 (7-6 16:58, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]27楼
(引用 走走:说的真详细！学习了！你这么一说我更觉得保险经纪没有在骗人了。
那天我见到了白纸黑字的summary(这个有没有法律效力不清楚)，是gurante...)真想要给家庭一个保障的话，$80块就可以保一百万保二十年，小孩什么都大了，房贷也还完了，还有必要每月交$350 交到老死吗？楼主三思吧，人家说房奴房奴，买了这个真是做一辈子的险奴了。
http://www.income.com.sg/insurance/iterm/index.asp[shaokunlun (7-7 11:57, Long long ago)]
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(引用 shaokunlun:真想要给家庭一个保障的话，$80块就可以保一百万保二十年，小孩什么都大了，房贷也还完了，还有必要每月交$350 交到老死吗？楼主三思吧，...)NTUC的这个80块的premium也是一直变的吧45岁是不是就是300多了？ [本文发送自华新手机Wap版] [Pokka (7-9 9:37, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]29楼
(引用 Pokka:NTUC的这个80块的premium也是一直变的吧45岁是不是就是300多了？)二十年不变假设三十岁买的话，保费64。5二十年固定，再到五十岁续二十年保费480。5固定。[shaokunlun (7-9 16:31, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]30楼
(引用 shaokunlun:二十年不变假设三十岁买的话，保费64。5二十年固定，再到五十岁续二十年保费480。5固定。)这个听起来很不错啊研究一下 [本文发送自华新手机Wap版] [Pokka (7-9 16:58, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]31楼
(引用 走走:请教达人来帮忙算一下。个人不是很懂。)按3%的年通胀率每月$350，60年后的FUTURE VALUE 是 $705050.31. 一般term policy 是在规定的一段时期内死亡才能获得保金的，比如说如果这个TERM是25年，40岁买，在40至65岁之间死亡才是符合条件。 WHOLE LIFE POLICY 才是到100岁的 终身人寿险，但WHOLE LIFE POLICY的保费都会比 TERM POLICY的贵[goforno (7-13 22:16, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]32楼
(引用 暗霓:楼上数学真好！！！个人觉得保险的东西就是很悬的。。上次也有人推销给我 然后跟我说 我要先签agreement 签完了再process 完了才把full c...)保险的CONTRACT通常都有14 天的FREE LOOK PERIOD， 当你看了合同觉得不适合自己，你有权力在14天了取消合同。[goforno (7-13 22:37, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]33楼
(引用 juliana:我家买的aia和tm asia的保险都是保到100岁的所以说什么只有pru一家保到99岁不靠谱。
不过我买的都是投资类型的人寿保险。据我所知投资类...)我猜你买的是wholelife。tm asia的wholelife很不错人寿保险有分定期人寿保险（纯保险，不带储蓄成分），终身人寿保险（wholelife，从第二年起保单可以开始累积现金价值）和储蓄保险。
楼主的保险中介推荐给她的是定期人寿保险。至99岁到期。这种期限超长的定期人寿保险在市面上不多。我猜你买的保单属于终身人寿保险。
从理财的角度看，买这种终身人寿保险的正确目的有二：1.不管家人需不需要这笔钱，受保人就是想留遗产给家人；2.这种保险可以加一种附加险，保三十种重大疾病。多数人觉得重大疾病的保障终身需要，所以通过买终身人寿保险的方式去达到此目的。
p.s. 很多人买wholelife的动机是：想储蓄、想投资，又想顺带给点保障。其实这样做很不灵活。因为现金价值其实是保费交进去的，但是这个现金价值往往很难拿出来的。这现金价值你想动用方法无非有二，1. 向保险公司借，借了是要还的，还要还利息（可能高达6%）；2.断保拿断保价值，断了保就没有保障了。所以储蓄和保障根本无法通过wholelife同时达到。结果把wholelife弄得四不像。[jodyyan (7-20 22:22, Long long ago)]
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(引用 goforno:按3%的年通胀率每月$350，60年后的FUTURE VALUE 是 $705050.31. 一般term policy 是在规定的一段时期内死亡才能获得保金的，比如说如果这...)楼主被推销的那个term是期限超长的term·她讲的那个term是term to age 99。也就是说在99岁前任何一刻死掉都能拿1mil
有一些公司的term to age 99有一个这样的条款：如果被保人99岁还不挂，就当被保人已挂，1mil照付不误。
现在市面上很多wholelife已经没有期限了，活到超过100岁也还是照样受保。[jodyyan (7-20 22:35, Long long ago)]
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(引用 jodyyan:我猜你买的是wholelife。tm asia的wholelife很不错人寿保险有分定期人寿保险（纯保险，不带储蓄成分），终身人寿保险（wholelife，从第二...)TM 最近也无法独领风骚了，又有新产品相匹敌，甚至超越它家的了。[雨茜 (11-29 17:49, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]36楼
个人觉得保险都是听起来不错。真要拿钱的时候故事很多的。首先。这都是在这保险公司还存在的前提下，才有可能办的事情。二三十年还可以。说七八十年我觉得难啊。
比如AIA，在金融风暴中就分家了。我之前买的它，买了十多年了，本是还没回来。取出钱就是赔了。不取，后面分了家结果会如何？肯定地说是跟买的时候不一样了。至于是少多少？不要想了，差不太多已经是万幸了。这才十多年，要是等到七八十年，它在哪里谁知道？
当然保险不是说不买。比如医疗的就得买。意外的也是必须的。至于是不是需要百万之类的，就见仁见智了。我是不主张的。
我还是觉得等我走了才能拿的钱我就不操心了吧。
个人看法。本人对AIA完全无意见。只是就事论事。 [micomama (11-29 20:17, Long long ago)]
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(引用 micomama:个人觉得保险都是听起来不错。真要拿钱的时候故事很多的。首先。这都是在这保险公司还存在的前提下，才有可能办的事情。二三十年还可以。...)我目前的保险还是AIA的。但是每年都检查。有时候有更好的险种出来了。要调整。比如今年我刚把意外险调整了下。换到它朋友家了。之前两都是AIA的。后来分开了。
花的钱更少了，保的范围也大了。
对于我们对保险很有研究的人来说还是要多学习讨论才能知道更多。
所以我很感谢坛里有这种讨论的风气，一起分享。[micomama (11-29 20:27, Long long ago)]
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(引用 micomama:个人觉得保险都是听起来不错。真要拿钱的时候故事很多的。首先。这都是在这保险公司还存在的前提下，才有可能办的事情。二三十年还可以。...)就保障这部分,一分不会少,倒了也不会少储蓄或现金累积的部分,以前已经declared 的不会少.
具体解释交给专业人士
[本文发送自华新手机Wap版]
[GoldBar (11-29 21:28, Long long ago)]
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(引用 GoldBar:就保障这部分,一分不会少,倒了也不会少储蓄或现金累积的部分,以前已经declared 的不会少.
具体解释交给专业人士)每年累积的不会少的。可是跟当初买的时候的预期比要少。
其实想想也是对的，人家也是拿这钱去买基金投资的。金融风暴的时候基金都衰，当然到期了是没有当初预期的好。
我刚拿回的是一买了十八年的，大东方的保险，就是说我如果早走了，孩子就不必还以后的钱，但是到了十八年后可以拿回一笔钱。本来预计有6%的利润。现在算下来是4%左右。可是看人怎么看了，就当零存整取，心里比较好过。况且万一我怎么怎么地了，孩子就有一点继续读书的学费。现在我还能打字上网，孩子也有了上学要用的学费，还不赶快感恩？所以虽然没有达到预期的成绩。我也满意了。
这有点定投基金的味道了。[micomama (11-29 22:49, Long long ago)]
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