征询家庭理财建议， 谢谢个人是半个财务白痴， 几乎全部知识来自一本personal finance for dummy... 想和华新大神们请教关于家庭理财的建议。
财务目标#1： 8年后买第二套房
财务目标#2： 20年后两个小孩读大学
财务目标#3： 30年后退休.
保险：
目前夫妻俩都有人寿保险和住院保单， 小孩也有住院保单。
投资： 这是重点想请教的。
目前在FundSuperMart & POEMS上有少量基金，还有一些现金在纠结怎么配置。
个人风险偏好可能偏保守, 不求高回报，求跑赢CPI, 求稳健。 也有自知之明， 活跃得股票交易肯定玩不来， 没有技术也没有时间。
投资基金也是个选择，也会持续增加，但不想一股脑全砸进去， 因为不甘于1.5~2%的基金管理费。
鉴于投资比较长期， 大家有什么建议？ 比如指数基金， 稳健适合长期持有的股票， 某个领域（基金经理）的基金等等？
谢谢。
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该帖荣获当日十大第7，奖励楼主6分以及9华新币，时间：2017-09-19 22:00:04。
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该帖荣获当日十大第7，奖励楼主6分以及9华新币，时间：2017-09-20 22:00:04。[vincentdin (9-19 12:08, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]1楼
偏保守并且想长期投资的，其实还是比较容易实现的。不容易实现的都是既追求高回报，又追求高流动性，还得要低风险的。
我还是觉得首先应该考虑充分利用 CPF， 毕竟这是政府补贴并保证的高息，通常会跑赢 CPI，而且和楼主长期投资的目标一致。具体来说就是能不用 CPF 还贷款就不用，该填补的填补等等。之前讨论过多次。
银行时不时会出 time deposit，最好的有 2% 以上的利息，限期。
然后既然楼主用过 FundSuperMart， 上面也有不少低风险基金比如企业 Bond，符合楼主细水长流的投资偏好。
最后楼主也可以考虑保险公司某些以获取回报为主要目的（而不是保障为目的）的传统保单产品。一个例子就是 AIA 的 US$ Platinum Generations。通常买在孩子身上，如下图所示，20 年 annualised 的回报大概 4.48%， 40 年的话大概 4.59% （产品有效到 100 岁）。这个回报就是已经扣除了所有费用后的净回报了。这种传统保单也是低风险的。其他保险公司也有类似产品。
供参考。
[NewOriental (9-19 13:28, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]2楼
有期限的债卷比如 Oxley 4年期债卷 年利息5%。一年分两次发利息 风险小 ；retail bonds [本文发送自华新iOS APP] [Bluezone (9-19 15:30, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]3楼
买入胜科海事的股票，拿住拿住了，拿住了
建议买入价格1.5[明楼 (9-19 15:45, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]4楼
一点建议1。 关于保险，楼主你有人寿保险是whole life还是 term life?这一点区分很重要，如果是whole life,我猜你的保额大概就是20万左右。如果你有孩子，这个保额不足，建议买term life, 保额100万，一年保费少于1000块，只是没有cash value. 如果已经有term life,就当我没说lol.
另外，你有没有term critical illness保单? 这个要作为你的短期income replacement,以防大病情况下无法工作时的养家压力。这个保单建议买个10到20万保额的。
如果你有whole life,那么就留着当储蓄算了，另外他也应该附带critical illness。有的话可以不买term critical illness保单。
2. 如果你的8年目标是买房，请问是指第二套房吗？比方说留着组屋，还完贷款，存首付买一套公寓？如果是的话，个人觉得这个目标可能定错了。因为组屋还完贷款后，rental yield之有6%。占用大笔资金，并且升值空间有限。同样的资金够你夫妻名义各自买一套公寓。一套自主，一套小户型出租，加杠杆后rental yield有9%左右，且升值空间比较高。 这个有人可能会争论，有兴趣的话可以私聊。
3。关于股票和基金，跟你的买房目标紧密相关。如果你预计过几年买房，那么钱放在股市基金是不明智的。因为你无法预测金融危机什么时候来，可能正是你需要用钱的时候，股市在低谷，你又不忍心割肉，那么你其他的投资计划就会被搁浅。所以我的建议是，拿出来放一些短期的定存。保持好自己资金的流动性，待机而动。CPF special account里的钱倒是可以考虑买基金，但是那里面的钱本身就已经有4%的回报率了，花心思去买基金不见得就有更高回报。
不是说股票基金就不值得投。我意思是在新加坡这个地方，股市较平，蓝筹收益年华大概6%。相比之下，还是房产回报最高。所以在你实现两套房目标之前，不需要考虑股票基金。等两套房目标实现了，你再考虑放一部分钱在股市里。[鹏哥 (9-19 16:21, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]5楼
这样问是无法建议的目前财务状况没有，何以谈目标呢？
真要理财，找理财专家聊聊
你的现状告诉他/她，不会泄露
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[西东南北风 (9-19 16:27, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]6楼
(引用 鹏哥:一点建议1。 关于保险，楼主你有人寿保险是whole life还是 term life?这一点区分很重要，如果是whole life,我猜你的保额大概就是20万左右...)好像很高深的样子几个问题想清楚以下：
1，关于保险。我现在一年的保额单life就6000多（不到30岁买的），其中whole life保差不多60多万，两个term差不多各十多万，这样看来是不是很不划算？另外，term life和term critical illess很不同么？貌似都是income replacement对吧？
2，关于第二套房。您的意思是不需要留着租屋直接上两套公寓比较好？[我爱吃土豆 (9-19 16:59, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]7楼
(引用 我爱吃土豆:好像很高深的样子几个问题想清楚以下：
1，关于保险。我现在一年的保额单life就6000多（不到30岁买的），其中whole life保差不多60多万，...)你不到30保费就6000多买的肯定不是term了
楼上说的都是term的保费
term life是纯粹的死亡保险 和重度残疾保险
而term critical illness保的是卫生部定义的大病，两个有交集但索赔概率前者小于后者
前者你可以理解为留给家人的
大病保险是给自己生病期间用的收入补偿
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[x4 (9-19 17:10, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]8楼
(引用 我爱吃土豆:好像很高深的样子几个问题想清楚以下：
1，关于保险。我现在一年的保额单life就6000多（不到30岁买的），其中whole life保差不多60多万，...)见过许多这样的情况1。我900块一年保额100万，你6000多一年保60多万，你觉得划算吗？当然你的6000一年以后可以取出来，还有回报，还可以有一点tax relief. 但是60万保单够吗？尤其是如果你有两个或以上孩子的话。还有6000一年，积累下来不是个小数目，当你想买房差那么几万首付的时候，你会不会觉得这个whole life尾大不掉的感觉？说多了，这个又会有人跳出来吵架，不想说太多了。
term life: 是保障死亡或者重大残疾的情况下，这100万够你的孩子长大成人，有钱上大学。
term critical illness: 是说你没挂，拿不到term life的钱，但又不能工作了。那么你的房贷车贷孩子的奶粉钱这些生活所需怎么办？这个保险就是保你两年之内有个收入替代。两年之后要不是挂了，term life进来帮你养孩子；要不就是好了，继续回去工作。所以这是个短期收入替代。
2。关于第二套房，我坚定地认为，放弃组屋，直接上两套公寓（当然收入够养的话）。举个例子：
一套4房双钥匙公寓，3房自住，一房studio出租。150万的房子，月供4300（利息部分1800，本金部分2500），月租金收入1500，cpf出1800，那么每个月cash outflow 1000
第二套一房公寓，80万+，2000+租金，2000+月供，cpf出1000, cash inflow贴补第一套房月供。
总的来说0现金支出。养30年，这两套房子都是你自己的，留着收租金养老。
这两套房子一共需要50万+首付，也就是组屋换完贷款的那点钱，是不是比留着组屋划算？[鹏哥 (9-19 17:19, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]9楼
(引用 x4:你不到30保费就6000多买的肯定不是term了
楼上说的都是term的保费
term life是纯粹的死亡保险 和重度残疾保险
而term critical illness...)明白了既然逮到你了就在问一些问题：
1，我觉得我的whole life太贵了，当时是一朋友刚刚加入AIA推销给我的，说实话我觉得她也不是很懂，有点赚熟人钱的感觉。请问能downgrade么？
2，我应该是随时可以段掉life term再买入critical term对吧?(身体没有出过问题）
3，如果我跟别的经济新买plan，我朋友能看到么？有点抹不开面子。[我爱吃土豆 (9-19 17:24, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]10楼
(引用 我爱吃土豆:明白了既然逮到你了就在问一些问题：
1，我觉得我的whole life太贵了，当时是一朋友刚刚加入AIA推销给我的，说实话我觉得她也不是很懂，�...)简单回答下1 保单都允许downgrade 降低sum assured，如果你的是12年还清现在已经交了5年的话就忍忍吧 如果不是limit pay而是一直要还的那种果断调整到适合自己的保额和保费
2 健康的话调整term保单相对都比较容易 增加Critical illness保单一般如楼上所说保2年收入即可
3 看不到 因为所有签的保单都属于confidential 除非你后来授权其他人那就能看到
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[x4 (9-19 17:31, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]11楼
(引用 x4:简单回答下1 保单都允许downgrade 降低sum assured，如果你的是12年还清现在已经交了5年的话就忍忍吧 如果不是limit pay而是一直要还的那...)谢谢小五的回答明白了，等过段时间约你出来喝茶谈一下，吼吼[我爱吃土豆 (9-19 18:10, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]12楼
(引用 鹏哥:见过许多这样的情况1。我900块一年保额100万，你6000多一年保60多万，你觉得划算吗？当然你的6000一年以后可以取出来，还有回报，还可以�...)求推荐term保单经济看到你这个900 保100w的 我心动不已 [本文发送自华新iOS APP] [nevermoi (9-19 19:00, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]13楼
(引用 明楼:买入胜科海事的股票，拿住拿住了，拿住了 建议买入价格1.5)真的吗 感觉胜科都要关门了有内部消息？ [本文发送自华新iOS APP] [mshuahua (9-19 19:06, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]14楼
(引用 nevermoi:求推荐term保单经济看到你这个900 保100w的 我心动不已)我不是卖保险的推荐我朋友给你吧92358800，Andy Wang [本文发送自华新iOS APP] [鹏哥 (9-19 19:33, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]15楼
(引用 nevermoi:求推荐term保单经济看到你这个900 保100w的 我心动不已)30岁以下保100万term不到1000很正常哈 [本文发送自华新iOS APP] [x4 (9-19 19:38, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]16楼
(引用 x4:30岁以下保100万term不到1000很正常哈)听起来很便宜啊如果900多一年保费保1million的term life including TPD and critical illness [本文发送自华新iOS APP] [蒂芙 (9-19 22:15, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]17楼
看起来你还年轻因为20年后两个小孩读大学。这个时候没什么好理财的，就死存钱。升职，加薪，跳槽，重要过投资收入。存下来的钱不容有失，你的风险胃纳其实很有限。
只有你担心房价上升快过你存钱的速度，可以考虑REITS。这个差不多相当于买了房子的一部分。[大叔一名 (9-19 22:24, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]18楼
楼主好关于基金方面，我们公司（AXA）现在的明星产品OPTIMUS可以关注下，开户送高达180% bonus，90多个funds可以选择，账户每年只要有1%的盈利就可以盖过所有费用（我和我的团队对这90多个基金随时关注着，也都认真研究过，如果楼主信赖，我们可以根据您本人的实际情况，帮你做个完美的组合）。
活动到这个月底，下个月就会被别的产品取代，没有再给这么高的bonus
看到楼主的买二套计划，孩子教育计划，退休计划，说明楼主是个对未来有很明确目标的人，是很赞的哦，我本人也是对未来规划很完善的人，并且目前觉得很受益于此，看来是同道中人。
如果楼主信赖，可以约一个见一下，帮你做份详细的组合计划，供楼主参考，多一份意见总是好的哦，微信:febelove 期待您的预约
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[DDMX (9-20 0:12, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]19楼
(引用 鹏哥:见过许多这样的情况1。我900块一年保额100万，你6000多一年保60多万，你觉得划算吗？当然你的6000一年以后可以取出来，还有回报，还可以�...)想请问下你的term900一年有包括CI吗？ [本文发送自华新手机Wap版] [nianyu (9-20 6:16, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]20楼
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