(引用 用心聆听:简单的回复一下这个问题拿我最近帮客户整理的一个方案为例
1，终身人寿险，基础保额10万，70岁以前赔付翻倍
- 翻4倍的话，70岁以前赔付�...)这个没考虑CI吧考虑CI的话，就不是越低越好，TERM CI尤其带早期的并不便宜。
纯人寿也没必要加倍。[bigmice (4-13 12:14, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]21楼
看帖子好复杂寿险是保障你抚养对象在你突然死去后的生活，一般都是6到10倍左右的年薪。如果你没有抚养的对象，比如小孩子，比如刚毕业工作的，父母有退休金，其实是不必买的。
另外保险不是投资，而是个很贵的消费，每花2块钱，大概1块是成本，所以刚刚买够就好了。买纯保险即可，没必要和投资，储蓄混起来。你个人肯定算不过保险公司。
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[qingni (4-13 12:33, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]22楼
(引用 bigmice:这个没考虑CI吧考虑CI的话，就不是越低越好，TERM CI尤其带早期的并不便宜。
纯人寿也没必要加倍。)加了TPD和CI也会有类似的结果比如：
1，终身人寿险 + 重病，基础保额10万，70岁以前赔付翻倍
- 翻4倍的话，70岁以前赔付额40万，每年保费是2882
- 翻2倍的话，70岁以前赔付额20万，每年保费是4057
两者保费差额是每年1175，保费支付期为20年
按照2%利率计算，翻2倍比翻4倍省下的保费的现值是19597。
2，上面翻2倍的保单，比翻4倍的保单，在70岁以前，人寿和重病保障少了20万，那么如果我们把这20万的保额，加到一个到70岁的Term保单中，增加的保费是每年709，付费期是36年。
同样，按照2%的利率计算，这部分增加的保费的现值是18072。
比较这两种情况，这20万保障，放到Term人寿里，要比放在Wholelife里，花费更少一些。
当然，可能不是每家公司自己的产品都能计算出这样的结果，我是找了手头上比较优化的Whole Life和Term Life来做比较的。
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对于早中期重病保障，不能做类似的比较，因为：
1，Wholelife的早中期重病Rider大都是提前给付型的Accelerated。Term Life里的早中期重病Rider则大都是额外赔付型Additional的。额外型的总保费现值自然要高过前者。
2，早期重病的赔付一般都有一个限额，例如常见的20万或者25万。中期重病也有限额，例如35万。所以翻倍太高的话，很容易超过这个限额，特别是早期重病的限额。除非基础保额很低，比如5万或者以下。
另外，对于早中期重病是否需要终身的保障，建议慎重考虑。终身的早中期重病Rider，保费较高，没有优化。
[用心聆听 (4-13 13:54, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]23楼
(引用 用心聆听:加了TPD和CI也会有类似的结果比如：
1，终身人寿险 + 重病，基础保额10万，70岁以前赔付翻倍
- 翻4倍的话，70岁以前赔付额40万，每年保�...)终身人寿的两个保费写反了4倍的比较高。
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[用心聆听 (4-13 16:40, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]24楼
(引用 用心聆听:加了TPD和CI也会有类似的结果比如：
1，终身人寿险 + 重病，基础保额10万，70岁以前赔付翻倍
- 翻4倍的话，70岁以前赔付额40万，每年保�...)只买term for CI & death 会不会更好？term 保费算起来都比较低。cashvalue 到时通涨扁值了。是不是就不用买whole life 了，只买term for CI & death，这样会不会更好？
可以买到80/85 岁的term 啊。[番薯 (4-30 17:45, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]25楼
(引用 番薯:只买term for CI & death 会不会更好？term 保费算起来都比较低。cashvalue 到时通涨扁值了。是不是就不用买whole life 了，只买term fo...)可以啊，不同的产品都有自己的优势和不足不同的人和家庭也有不同的情况和考量，所以要具体情况具体分析，选择合适的方案。更多的时候，是Term Plan和Whole Life Plan搭配组合投保。
[用心聆听 (4-30 18:54, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]26楼
(引用 用心聆听:可以啊，不同的产品都有自己的优势和不足不同的人和家庭也有不同的情况和考量，所以要具体情况具体分析，选择合适的方案。更多的时候，是...)想再问问，为什么两个组合一起会更好呢？如题
[番薯 (5-2 11:28, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]27楼
(引用 番薯:想再问问，为什么两个组合一起会更好呢？如题
)还是基于客户需求啊不同的人的需求和考量都是不同的。
如果只是注重退休以前的保障的话，那么投保Term Plan是一种合理的方案。
从所经手的客户情况来看，大部分人还是希望有一份终身的保障，包括人寿和重病。那么在这种情况下，有一份基础的Whole Life Plan，再加上一份Term Life Plan，就可以很好的满足客户需求。重病保障和早中期重病保障，也可以很好的分散在两份保单里面。
[用心聆听 (5-2 11:58, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]28楼