【房】BTO 贷款选择小家庭初次买房，8月中了个BTO，10月要去选房子了，搓搓小手很激动。。。家中遇到问题时，习惯来华新征求下各位的意见，提前感谢啦。
基本情况是家里是SC（owner）+PR（occupier）组合，房子大概60w，现在owner CPF有8w，家庭可用买房现金20+w。首付选HDB loan（10%），还是bank loan（25%）都应该够。但房子是2027年才建好，不知道6年后的利率怎么样，而且我和家属都不会理财，放在CPF是收益最高的，现在很犹豫选什么贷款。
选银行贷款的话，
1. 从签agreement到拿钥匙这段时间贷款会算利息吗，应该贷款是从6年后拿到钥匙前后才开始还的吧？
2. 如果现在去银行拿approval letter，6年后的贷款利率是现在定的，还是6年后签定的呢？
3. 如果贷款35w左右，大家有推荐的银行吗？
选HDB贷款的话，
4. 首付和6年后还款都必须用CPF OA吗？是否可以多用些现金？我和家属年龄35上下了，OA的钱想留着养老。
5. 申请HLE Letter大概需要多长时间呢？十月要选房，有点担心来不及了。
6. HDB贷款的优点是，6年后可以转成银行贷款。这样似乎可以同时享受低首付和低利率，这个方案会有什么弊端吗？
问题有点多+小白，提前谢谢大家！
该帖荣获当日十大第10，奖励楼主1分以及1华新币，时间：2021-09-20 22:00:41。
[ontheair (9-20 10:36, Long ago)]
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说一点我知道的如果是年轻人，尽量多留点现金，后边要小孩都是要花钱的。不要太在乎那点利息。
银行的贷款一般有锁定期，2-3年，过了后会重新做再贷款，否则利息会很高的。一般银行对30万以下的条件都不好。我计算过，20万贷款，银行1%和hdb的贷款成本差不多。省的利息都被律师银行拿走了。
HLE可以很快的，网上赶紧递材料，不要错，就很快。也可以催的。[qingni2 (9-20 11:38, Long ago)]
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我认为最好的方案：1） 拿HLE, 7-10天，贷款最多90%
2）准备10%downpayment + 3%-5400 stamp duty，中途无需支付任何利息。
3) 等到快要拿钥匙3-6个月前，申请银行贷款，看当时的利率和HDB贷款利率相差多少，决定要不要临时转换去银行贷款。银行贷款最多75%，你们需要补交downpayment,才能拿到钥匙。
4）假设到时候经济能力强，一个人可以负担得起BTO,就在拿钥匙前6-9个月申请sole owner，给未来的第二套住宅做铺垫。
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[DengWei (9-20 11:39, Long ago)]
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(引用 qingni2:说一点我知道的如果是年轻人，尽量多留点现金，后边要小孩都是要花钱的。不要太在乎那点利息。 银行的贷款一般有锁定期，2-3年，过了后�...)钱放在OA和房子上，对养老其实区别不大的。老了后肯定不会住现在这套啦。[qingni2 (9-20 11:41, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]4楼
8月中10月就能选房了吗为啥5月中的现在还没任何选房消息╮(￣▽￣"")╭ [本文发送自华新iOS APP] [乔巴巴小姐 (9-20 15:02, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]5楼
(引用 qingni2:说一点我知道的如果是年轻人，尽量多留点现金，后边要小孩都是要花钱的。不要太在乎那点利息。
银行的贷款一般有锁定期，2-3年，过了后�...)非常谢谢您的建议和分享我之前忽略了律师费，只想尽量减少贷款的利息，经您这一提醒HDB LOAN应该更适合。
晚上刚刚提交了HLE application，希望尽快能批准下来。
[ontheair (9-20 21:02, Long ago)]
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(引用 DengWei:我认为最好的方案：1） 拿HLE, 7-10天，贷款最多90%
2）准备10%downpayment + 3%-5400 stamp duty，中途无需支付任何利息。
3) 等到快要�...)太好了！非常专业和细致的方案非常谢谢您，今晚我和家属申请了HLE，希望接下来一切顺利，可以按着您建议的步骤走。
关于最后一步 让家里的sc申请sole owner，和现在一个owner 一个occupier的情况做对比，对买第二套房子的影响有什么差别吗？还是只是以防万一，政府针对pr occuiper买二房的政策会改变。
再次感谢！[ontheair (9-20 21:20, Long ago)]
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(引用 乔巴巴小姐:8月中10月就能选房了吗为啥5月中的现在还没任何选房消息╮(￣▽￣"")╭)嗯，8月bto申请，9月初通知ballot number了我五月参加了SBF，6月就邮件通知结果了呢，不过没有中。。。
如果没有收到邮件的话，也可以在 https://www.hdb.gov.sg/cs/infoweb/homepage 登录MyHDBPage后，在My Flat/Application Status里查看申请状态。[ontheair (9-20 21:27, Long ago)]
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(引用 ontheair:太好了！非常专业和细致的方案非常谢谢您，今晚我和家属申请了HLE，希望接下来一切顺利，可以按着您建议的步骤走。 关于最后一步 让家里�...)客气了，你最后说的我没明白。如果有疑问，这个可以私信给我。[DengWei (9-20 22:50, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]9楼
(引用 ontheair:嗯，8月bto申请，9月初通知ballot number了我五月参加了SBF，6月就邮件通知结果了呢，不过没有中。。。 如果没有收到邮件的话，也可以在 ...)收到了的我的意思是说中了以后也交了HLE这些了，号码也比较靠前，但一直没收到通知去选房，看能疫情耽误了吧……做好心理准备要等 [本文发送自华新iOS APP] [乔巴巴小姐 (9-20 23:35, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]10楼
(引用 ontheair:太好了！非常专业和细致的方案非常谢谢您，今晚我和家属申请了HLE，希望接下来一切顺利，可以按着您建议的步骤走。 关于最后一步 让家里�...)你的情况应该就是sole owner.转换是针对夫妻俩一起还贷款的情况，两个人都是owner。[qingni2 (9-21 4:06, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]11楼
(引用 DengWei:我认为最好的方案：1） 拿HLE, 7-10天，贷款最多90%
2）准备10%downpayment + 3%-5400 stamp duty，中途无需支付任何利息。
3) 等到快要�...)借楼请教一下我们的情况是SC+SC申请的BTO，我是家庭收入主力，老婆目前在part-time收入只有1700。但为了以后第二套房省税，目前是按照老婆是owner+我是occupier申请的，基本是按照老婆只能贷款几万块，我们要几乎全额首付去准备的。但这样明显会非常影响我们的现金流。
但看到了您的回复，收房前一年还可以变更owner，所以我们的最佳操作是不是应该如下？
1. 给HDB去信改成双owner
2. 我去申请HLE
3. 收房前6-9个月改成老婆sole owner，申请少量贷款或者直接全额现金。
谢谢！[神秘人 (9-21 8:23, Long ago)]
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(引用 qingni2:你的情况应该就是sole owner.转换是针对夫妻俩一起还贷款的情况，两个人都是owner。)明白啦～谢谢您的解释[ontheair (9-21 15:27, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]13楼
(引用 乔巴巴小姐:收到了的我的意思是说中了以后也交了HLE这些了，号码也比较靠前，但一直没收到通知去选房，看能疫情耽误了吧……做好心理准备要等)嗯～可能是疫情耽误了我收到的邮件也是通知ballot number，10月是预计选房日期，可能也会延迟[ontheair (9-21 15:29, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]14楼
(引用 神秘人:借楼请教一下我们的情况是SC+SC申请的BTO，我是家庭收入主力，老婆目前在part-time收入只有1700。但为了以后第二套房省税，目前是按照老�...)第一次HLE只需10%或5%Down payment第二次HLE时才需补足贷款+downpayment无法覆盖的金额。所以在等待钥匙期间没有现金流的问题，可以参考这个[208209 (9-21 16:36, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]15楼
(引用 208209:第一次HLE只需10%或5%Down payment第二次HLE时才需补足贷款+downpayment无法覆盖的金额。所以在等待钥匙期间没有现金流的问题，可以参考� ...)奇怪链接发不了直接粘了，https://www.xinjourney.com/question/1001/answer/1101 [208209 (9-21 16:42, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]16楼
(引用 208209:奇怪链接发不了直接粘了，https://www.xinjourney.com/question/1001/answer/1101 )感谢分享非常有用，那我们就不用折腾了，谢谢！[神秘人 (9-21 17:47, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]17楼