1，CPF退休户头已达顶限

CPF RA最高可以到ERS（三倍的BRS），2022年的数额是$288,000。如果已经到了ERS，那么忽略这一点。如果还没到的话，可以考虑Top-up到ERS。RA的利息是4%，头三万有额外2%（即6%），下一个三万有额外1%（即5%）。

2，银行活期账户里留下大概半年到一年的家庭生活开销，包括必要的吃穿住用，再加上类似个人爱好之类的开销。

3，保险公司的类似年金计划，Lifetime Income Plan，比如单笔保费进去，然后从某个年龄开始拿钱，拿一辈子。当然这种产品的实际收益率也不会太高，预估有个类似3%或者3.5%就算不错了。除了每年开始拿钱之外，保单的Guaranteed Surrender Value也会超过保费本身。

4，还有一个，同样是保险公司的类似年金计划，不过搭配银行提供的保费贷款，学名叫做Premium Financing。这个要谨慎一点，因为有一定风险，特别是如果未来贷款利率上涨，每年的利息超过保单的预期收入，就不合适了。这个要特别特别小心，因为见到过一些有误导性的推销小册子，把这种方式包装成一个类似“金融房产”的东东，其中的收益计算方式明显是错的，而且对于潜在风险只字不提。

5，其他的现金，包括SRS里面的钱，可以分散投资到较为稳妥的组合中，比如可以考虑包括ETF，Income Funds，Balanced Funds，REIT (or Funds)，ESG Funds，组合的构成和各自的比例，可以根据个人的实际情况和需求定制。SRS里面的钱，不算太多，等以后分成几年取出，也不用交税。

6，除了投资之外，也要根据自己的实际想法和需求，做好CPF Nomination，Insurance Nomination，LPA，Will，Trust等等资产传承相关的安排。

只是问投资的话，简单一点的话就是放到Income Funds组合中，没有锁定期，产生的Income可以直接提出来，或者先放在投资账户里，以后按需要随时提出来。投资组合也要根据实际情况，时不时的调整一下。

CPF RA很多钱，预计65岁以后，父母两个人一起的话， 每个月CPF Life也有5K-6K的收入。手头上有很多现金，还有HDB一套，不担心没地方住。

这时候要问的问题就是：

1，想要什么样的退休生活，每个月需要多少钱合适。比如从现在开始到65岁，从65岁到75岁，75岁以后，分段考虑和规划。

2，投资的话，自己懂多少，有时间和精力自己管理吗，能接受的风险和预期的收益大概多少。投资的方式和选择有很多，关键是创建适合自己的组合方案。指数基金可以买，但是不要只买一个，分散投资最重要。

3，这么多资产，自己用不完的部分留给谁，给多少，主要的用途和目的，什么时间给，什么方式给。比如，留给孙子辈，先每月给一笔到20岁，上大学给一笔，毕业工作给一笔，要买房子了给一笔，结婚了给一笔，生孩子了给一笔，第二个孩子再给一笔，…… 最好可以代代相传一百年。

这种规划也不是一次性的，以后根据情况变化随时做出调整。