[讨论]浅谈房屋贷款配套
最近在上班时间偷懒上网了解了最近市面上几个主要的贷款配套，心得如下，欢迎大家一起讨论。
首先是Fix rate 和 floating 之间的选择：
Floating的现在最主流的是Sibor-pegged, 分 3M 和 Sibor 12M， 据报纸说现在2003年来最低位。
而且大多数银行的分析都是说Sibor还是继续或者持续走低，所以在两三年的lock-in period里面确实是相当划算的。
只是之后谁也说不准利率会不会高，或者说高到多少点。
有人可能会觉得到时候refinance就可以了， 可是到时候还能不能有低利率的配套会很难说。
所以个人觉得，如果能有不错的Fix-rate的配套，还是很值得一看得。
如果不介意担风险的，那就是Sibor 3M和Sibor 12M的选择了。
Sibor12M相对于3M比较stable, 但是既然不介意担风险，而且对利率走低比较充满信心，那何不直接拿3M的呢。
以下配套是我根据银行banker的信息以及网站http://smartloans.sg/ 挑选出来的
Floating 三种:
1）DBS 3年lock的 floating Sibor 3M/12M + 1.3%
这个1.3% 的spread 确实是市面上最小的。
但是过了lock-in period,Spread还是会回到标准的1.75%
2）HSBC 无lock-in Sibor 3M 1.65 1st -> 1.55 2nd -> 1.45 third and thereafter
这个的好处是第三年开始spread调到1.45。 而且没有lock，只不过只适合于completed prject.
3）Standard charted, Sibor 3M + 1.35, lock 两年。
之后回到1.75的spread
总体感觉Floating的lock 3年有点太长，尤其是波动很大的SIbor3M。 所以HSBC的无lock-in 配套稍显安全但是利率稍高。
Standard charted刚好介于中间。
Fix 两种：
3）Standard charted 两年lock的fix rate package:
2.25 1st -> 2.65 2nd and 2。65（in house rate - 1.85%) thereafter
2.65的利率基本赶上HDB的了，还是很有诱惑力的，而且2年的lock应该还算可以。
只不过之后那个2.65是in house rate，谁也不知道到时候会是多少。
4）Maybank最近出了个很优惠的fix package，相信大家都听说了，但是1.6-2.2-2.9的配套只适用70%贷款的人，
80%的话要高一点1.6-2.6-2.9，而且之后3.75的利率不低。
以650000的80%为例，如果我没算错的话，
maybank三年来付的利息是33,357.85
Standard charted （假设第三年也是2.65）三年来付的利息是34,962.29
相差了1600左右。但是之后的因为都是in house的rate,都是不透明的，但按照现在的来看，standard charted划算的多。而且只有两年lock.
综上所述，我还是看好standard charted 的fix, floatingy以及HSBC的floating.
但是到底选哪一个，还是见仁见智。
希望大大们给点意见参考以下。
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