保险不同于其他任何投资理财产品的区别最核心的一点就是保障。
楼上两位唇枪舌剑很精彩，除了没有“对方辩友”之类字眼，就好像看了一场辩论会。但我感觉争论的重点在于投资、而非保障。如果你单纯考虑投资回报，保险显然不是最优选择；同理我相信多数人选择保险公司的储蓄保单，也正是因为其中的保障部分是其他投资渠道所不能提供的（比如insured人寿保障、比如payor身故或重疾可waive保费而由保险公司继续支付等保障）。
另外一方面，出于各种原因，比如没有时间、没有精力、抑或干脆没有兴趣，不是所有人都非常善于投资理财，在有的人那里可以轻易获得的3-5%甚至更高回报并非available to所有人；再者也要看消费观念，有爱存钱的、也有爱消费甚至月光的，即使今后利率大涨，如果没有把钱存起来或者很自律地regular放进投资渠道，而是直接消费掉了，高利率也没有任何意义。因此才有各种类型的产品来配合不同客户的需求。
即便我们谈投资，正如楼上有提到，没有人会把所有钱放进同一个篮子里面，储蓄保单为什么不能作为相对低回报但同时提供具有确定性保障功能的一个solution而成为整个规划当中的一部分？比如客户需要做储蓄计划的时候，我从来都是建议客户如果考虑储蓄保单，可以根据自身情况（投资经验、风险承受能力、预算等等）存一部分钱在保单里而不是全部，这也是分散风险的方法之一。