(引用 卫风:如果把100%的资产全拿去买股票那这智商我也是醉了。
照你这逻辑，买了你那教育险 但还不满22年的，等孩子要上大学的时候，岂不是也得跟孩...)我曾帮精算师算quotes的。公式我是清楚的很，但是保险的核心是保障吧。比较起投资，有好有坏。
投资，如果老手的话，回报率自然会比保险产品高些，可是如果你生病了，去世了，没有保障。保险回报率低些，但在于能给个基本保障，sum assured.
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[我是一颗菠萝 (10-25 14:13, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]21楼
(引用 卫风:利率如果起的话保险公司给的non guaranteed return是有可能给的更高，但具体高不高，高多少仍然是由保险公司自己说了算的，客户做不了主�...)希望能看懂http://www.moneysense.gov.sg/Understanding-Financial-Products/Insurance/Types-of-Insurance/Life-insurance/Types-of-Life-Insurance/Participating-Policies.aspx
the profit that can be paid to shareholders of the insurance company is limited to a maximum of 1/9th of the value of bonuses allocated to participating policyholders. This means for every $9 distributed to policyholders, a maximum of $1 is distributable to shareholders[x4 (10-25 14:21, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]22楼
(引用 x4:这就是你不了解了。年限是可以根据孩子年龄和性别调整的。
而且楼主问的可参考的理财方法,
你一直说别考虑保险却又拿不出一个周全的建议,...)这种事情的几率么跟天上掉馅饼差不多。
好比你跟别人说，反正吃饭有可能被噎死，那干脆不用吃饭咯？
1.1%的回报率连通胀都赶不上，买了这种保险就等着老了喝西北风吧。
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[卫风 (10-25 14:35, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]23楼
(引用 x4:希望能看懂http://www.moneysense.gov.sg/Understanding-Financial-Products/Insurance/Types-of-Insurance/Life-insurance/Types-of-Lif...)So?保险公司几分利分给客户几分利分给股东跟这个帖子里讨论的有半毛钱关系？
profit是公司营业额减去各种开销的差值，这跟利率起 保险公司增不增加、增加多少non garanteed return有什么关系？谁跟你说利率起，公司的profit就一定会增加的？如果不增加，客户的return怎么会相应增加？
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[卫风 (10-25 14:39, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]24楼
(引用 我是一颗菠萝:我曾帮精算师算quotes的。公式我是清楚的很，但是保险的核心是保障吧。比较起投资，有好有坏。
投资，如果老手的话，回报率自然会比保险�...)同意保险不同于其他任何投资理财产品的区别最核心的一点就是保障。
楼上两位唇枪舌剑很精彩，除了没有“对方辩友”之类字眼，就好像看了一场辩论会。但我感觉争论的重点在于投资、而非保障。如果你单纯考虑投资回报，保险显然不是最优选择；同理我相信多数人选择保险公司的储蓄保单，也正是因为其中的保障部分是其他投资渠道所不能提供的（比如insured人寿保障、比如payor身故或重疾可waive保费而由保险公司继续支付等保障）。
另外一方面，出于各种原因，比如没有时间、没有精力、抑或干脆没有兴趣，不是所有人都非常善于投资理财，在有的人那里可以轻易获得的3-5%甚至更高回报并非available to所有人；再者也要看消费观念，有爱存钱的、也有爱消费甚至月光的，即使今后利率大涨，如果没有把钱存起来或者很自律地regular放进投资渠道，而是直接消费掉了，高利率也没有任何意义。因此才有各种类型的产品来配合不同客户的需求。
即便我们谈投资，正如楼上有提到，没有人会把所有钱放进同一个篮子里面，储蓄保单为什么不能作为相对低回报但同时提供具有确定性保障功能的一个solution而成为整个规划当中的一部分？比如客户需要做储蓄计划的时候，我从来都是建议客户如果考虑储蓄保单，可以根据自身情况（投资经验、风险承受能力、预算等等）存一部分钱在保单里而不是全部，这也是分散风险的方法之一。
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[nddsky (10-25 15:24, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]25楼
新加坡的储蓄保险没有购买的意思存国内银行收益都这来得高
更不用提其他的理财投资了
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[♂龍泉☺ (10-25 16:38, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]26楼
(引用 卫风:So?保险公司几分利分给客户几分利分给股东跟这个帖子里讨论的有半毛钱关系？
profit是公司营业额减去各种开销的差值，这跟利率起 保险公�...)两位的讨论非常有意义。比如保险回报，保险公司盈利分配。
不如两位联手开个讲座，探讨可否用term insurance+新加坡政府债券+AIA股票replicate一个复杂的保险，既达到保险的目的，又取得较好的回报。
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[赶超美日 (10-25 17:15, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]27楼
(引用 赶超美日:两位的讨论非常有意义。比如保险回报，保险公司盈利分配。
不如两位联手开个讲座，探讨可否用term insurance+新加坡政府债券+AIA股票rep...)哎怎么讲呢。我不是保险行业的，但也不是来砸场的。我只是单纯觉得 一个期限动辄2-30年的产品，保底回报率还不到1.1%这件事情太离谱了好嘛，现在市面上各家银行定存的促销都接近2%了，1.1%的回报率真的比通胀率都要低好多。
按楼上保代说的，金管局是规定了保险公司9成利润得分享给policy holder，但问题您这利润是抛掉各项开支后的利润啊。请问作为开支部分的保代佣金 奖励保代的各种旅行、ipad，各种工资开支 高管巨额的bonus 办公楼的租金，等等等等，又占了保险公司总营收的多大比重呢？？如果楼上保代有各部分详细比例的话，可以分享给论坛的朋友了解一下。
一句话吧，作为保代，你推销产品可以，但一定要了解熟悉自己手上各种产品的性质、适宜人群、回报率这些核心信息，对客户一定要诚实，主动分享产品的回报率 以及和市面上其他理财产品优劣的对比，由客户自行判断是否需要该产品，而不是为了追求佣金 刻意向客户隐瞒投资产品回报率极低的事实（比如本贴里谈到的储蓄险、人寿险之类）。
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[卫风 (10-25 19:05, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]28楼
如果目标是理财，我的建议是买没有sum assured的纯投资这样至少没有cost of insurance的charge，从而最大程度的财富积累 [本文发送自华新iOS APP] [空气x泡泡 (10-25 23:08, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]29楼
(引用 卫风:各种教育储蓄和人寿险的实质都是相同的我曾经仔细研究过这个，最后的结论就是不用买。 像上面某人给你举的例子，每月交不到200，20年你的...)这位老兄把保险和投资混淆了，大错特错！教育险是你挂了你娃有书读哪有靠保险赚钱的？[新手报到 (10-26 9:12, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]30楼
理财的话保险性质的储蓄就全部可以忽略，性质不同的东西[新手报到 (10-26 9:14, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]31楼
(引用 新手报到:这位老兄把保险和投资混淆了，大错特错！教育险是你挂了你娃有书读哪有靠保险赚钱的？)啥叫投资，大哥？保险本来就是投资工具的一种，尤其是教育险和人寿险这种以增值为主要目的的。
像你说的什么人挂了孩子还有书念，说真的人挂了这件事情在现实中发生的几率可以忽略不计，保险公司承担的风险是微乎其微的（精算师就是干这事，算有多大几率理赔，确保稳赚不陪）。从小到大活了20多年了，还没见过哪个同龄人挂了的，这跟生病可不是一回事儿。
当然，如果你本人是保代的话，我跟你说这些就有点鸡同鸭讲的意思了，毕竟利益出发点不一样。
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[卫风 (10-26 9:26, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]32楼
(引用 卫风:啥叫投资，大哥？保险本来就是投资工具的一种，尤其是教育险和人寿险这种以增值为主要目的的。
像你说的什么人挂了孩子还有书念，说真的�...)年轻人啊，等你四十多就会经常听到挂掉的消息了呵呵，我你这年纪几乎没保险的。
如今慢慢多起来，就是因为旁边的故事太多了。
把我的话mark下来，经得起时间考验的。
不要动不动怀疑别人身份，没有那么多别有用心的人的。[新手报到 (10-26 15:03, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]33楼
(引用 新手报到:年轻人啊，等你四十多就会经常听到挂掉的消息了呵呵，我你这年纪几乎没保险的。
如今慢慢多起来，就是因为旁边的故事太多了。
把我的话...)你如果愿意以1.1%不到的年化回报把自己的钱白白锁定2-30年、榨取的利润被用于支付保险公司高管bonus、保代的佣金及各种奖励的话，
那就尽管去做，没人拦着你。
我只是把这些所谓人寿险、教育险的真实回报率摆到台上来。
具体买还是不买，大家自行斟酌咯。[卫风 (10-26 15:17, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]34楼
这个帖子有必要每天顶起来一下帮大家了解所谓人寿险、教育险的真实面目。[卫风 (10-27 17:12, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]35楼
(引用 卫风:你如果愿意以1.1%不到的年化回报把自己的钱白白锁定2-30年、榨取的利润被用于支付保险公司高管bonus、保代的佣金及各种奖励的话， 那就尽...)我也觉得保险锁定期太长了顺便借贴问一下， 如果是那种20-30年的investment-link的保险， 想提前拿出来的话有多少penalty 阿[FinalWings (10-27 17:25, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]36楼
给一个对比-大东方的价格1.教育储蓄 10年付费， 年交3290 保额3万， 如附加家长保障，到期退还家长保障部分保费的50%
2. 对应G3,大东方的是F3,从第3年开始-10年可以拿800/年，之后每年4000直到生命结束，还有死亡利益。或采用积累方式【如下】
大东方是按3%计算【AIA是3.25%】
[bigmice (10-27 21:20, Long long ago)]
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sForum ][登录后回复]37楼
(引用 卫风:哎怎么讲呢。我不是保险行业的，但也不是来砸场的。我只是单纯觉得 一个期限动辄2-30年的产品，保底回报率还不到1.1%这件事情太离谱了好�...)我也顶着锅盖说说吧个人对各种各样的人寿大病保险产品不了解 感觉上挺复杂的 心中理想的保险应该是一种众筹模式，精算师把风险计算出平均到每个购买产品的客户身上，再加上保险公司的利润，既是产品的单价。投资神马的事不应该是基金公司做的事吗？ [本文发送自华新iOS APP] [double11 (10-28 8:04, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]38楼
(引用 double11:我也顶着锅盖说说吧个人对各种各样的人寿大病保险产品不了解 感觉上挺复杂的 心中理想的保险应该是一种众筹模式，精算师把风险计算出平均...)保险自己旗下就有基金公司啊比如prudential下面的eastspring [卫风 (10-28 8:26, Long long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]39楼
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