华新 - 各种教育储蓄和人寿险的实质都是相同的

想买教育储蓄有哪家可以推荐，目的是理财谢谢大家

各种教育储蓄和人寿险的实质都是相同的

我曾经仔细研究过这个，最后的结论就是不用买。
像上面某人给你举的例子，每月交不到200，20年你的总投入是25546。。等20年过后，能guarantee还你的区区3万块而已（升值幅度还不到5千），你觉得合算吗？20年后，也就是2035年，你觉得区区3万块够干啥？？到那时也许你一两个月的工资都不止这个数，你觉得还是要这个所谓的教育“储蓄”吗？？
别被那个Non-guaranteed return迷惑了，那个是保险公司拿你的保费去投资股票基金这些其他工具，什么3.25%， 4.75% projected ROI都是虚的，如果公司投亏了，你一分钱拿不到也是有可能的，只能拿回3万的guaranteed value。
在新加坡，除了住院险是非买不可的，其他所谓的“保险”，笑笑就行了。

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在赶超美日的大作中提到：

沙发。帮目测忙碌的猫兄加一句“目测撕逼大战一触即发”。

为什么要撕呢。自己用个等比数列算算所谓“教育储蓄”的回报率不就啥都清楚了

年保费2129，连续交12年，总投入25546。　

问题是交满12年后，你的钱还是不能全拿出来，还得再等10年（把钱白白放银行10年），等到第22年的时候，钱才能取出来。

即使这样，到第22年的时候，guarantee给你的也才区区3万块而已。

那么问题来了，回报率是多少呢？

做个等比数列求和吧，2129×(1-q^12)/(1-q)*((1+q)^10) = 30000，其中12是指你最开始连续每年存2129元，连存12年。后面的10是指你白白把钱放在银行的那10年。。大家自己算算Q是多少倍。

连1.1%都不到！！

请问22年间会发生什么事情？？没有人会知道。22年里新加坡的利率会涨到多高？也没人知道。但保险公司以区区1.1%不到的利率，就白白锁定你的钱22年！！而不管以后汇率的变化如何！！各位看官觉得如何？

这就是为什么保险公司的保代都极力向客户推销各种人寿险、教育险之类的东西，因为这里面的油水实在太多了，很多普通投资者根本没计算过ROI就稀里糊涂的买了这些保险，以为能占小便宜，其实是吃了大亏。

黑就一个字，我只说一次。

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在 x4 的大作中提到：

谢谢如此卖力地帮在下计算精确的回报率也就是教育储蓄保单在提供父母一方交保费期间的不测（大病，死亡）可豁免将来的保费的同时还有约1.1%p.a的保证回报，同时有额外2%~3%的预期不保证回报（存银行估计不会给分红吧）一开始每月保费是可以自由调整的，会影响将来到期的价值。　如在下之前在3楼提到的，有能力做到更好回报的，直接考虑投保人的保障部分，通过其他（不是保险）的方式存钱，如果不考虑保障成分，相信银行也不会管开户的人生大病或更严重的时候义务帮他继续交剩下n年本需要给hai z存的钱。　　 (more...)

举手之劳罢了。

一个最简单的等比数列求和，初中生都会算。你作为保代却算不出来，不能把如实回报率分享给客户，你应该感到shame才对。
存银行是没分红，但买各大公司的蓝筹股的dividend都不止2%～3%了，而且流动性非常好，可以随时赎回。不用以白菜价把钱放在保险公司，死死锁定22年。。
当然，世界辣么大，毕竟稀里糊涂的人很多，如果每个投资者都能把投资回报率算得一清二楚的话，你们这些保代还靠啥吃饭呢。
真不是想砸你饭碗，不过保代们忽悠人寿险、教育险啥的我是真心看不下去了。以1.1%不到的年化利息就让投资者去买近乎22年不能liquidate的产品，真以为所有人都是傻子么。

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在 x4 的大作中提到：

哈哈估计你在这里，很多保险经纪都不敢来论坛混了。你觉得意外险如何？是不是应该也考虑下？ term life保险呢？纠正你一个小误区，蓝筹股不大适合用作短期储蓄计划，比如08年底你要流动性好把citi的股票随时赎回不是不行，但最好不要。

大哥拜托。。

您拿08 09年的金融危机说事，请问到现在才过去几年？大部分股票的价格涨回来没？？相对于您那动辄2-30年不能赎回的教育险人寿险来说，哪个流动性更强呢？？请问？

你那projected return说白了不也是保险公司拿去投资股票基金了吗？？碰上几年一遇的股灾，你保险公司就能躲过？如果来个长时间的股市不景气，你那教育险人寿险里的non-guaranteed return还不是一场空？说得好像股灾来了你保险公司能置之度外一样。

您还看不起存银行，现在大部分银行term deposit 一年或两年的promotion，定存利率都接近2%了，何况未来二三十年MAS基准利率怎么变根本没人能预测。等新加坡的利息涨到4%-5%，买了你那所谓教育险人寿险的，怕是哭都哭不出了。

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在 x4 的大作中提到：

呵呵如果你孩子09年上大学, 你跟他说, 儿啊, 妈买的股票被套牢了, 你15年再读你想去的专业吧。银行如果给定存利率3%-4%, 这的确是对已有保单客户一个不利的情况, 保险公司为了吸引新客户, 很有可能推出预期收益更高的保单。但旧的保单拥有者原本不保证的收益在高利率环境下岂不是也变相多了些保证? 统观收益, 风险, 灵活性, 你很难找出一个理财方法三个方面都优于其他的。我还是坚持我的观点, 保险的保障成份还是其他理财取代不了的, 比如医疗保险, 意外, term life, 至于带有储蓄类型的保单, 在做好保障的前提下, 完全可以考虑别的(不是保险)的方法。

如果把100%的资产全拿去买股票

那这智商我也是醉了。
照你这逻辑，买了你那教育险但还不满22年的，等孩子要上大学的时候，岂不是也得跟孩子说：孩儿啊，爹娘当年被保代忽悠买的教育险还没到期，提前赎回要损失很大一笔钱，你先玩玩泥巴去吧，等过十几年那比教育险到期了再拿出来给你念大学？？
哈哈哈

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在 x4 的大作中提到：

利率如果起的话

保险公司给的non guaranteed return是有可能给的更高，但具体高不高，高多少仍然是由保险公司自己说了算的，客户做不了主。别忘了保险公司可是以营利为目的的商业机构。
还是那句话，真心不是想砸你饭碗，不过22年的险年化连1.1%都不到也真是够了，这简直吃人不吐骨头啊。。哪怕guaranted return年化能有3%以上，我都愿意拿一小部分钱来买这种保险。问题是只有1.1%，1.1%，1.1%，重要的事说三遍好么。
虽说吃人不吐骨头的是你的雇主，但每天出去忽悠客户买这种收益几乎可以忽略把钱死死绑定2-30年，无论流动性还是收益率都极差的产品，你自己也是在助纣为虐吧。

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在 x4 的大作中提到：

这就是你不了解了。年限是可以根据孩子年龄和性别调整的。而且楼主问的可参考的理财方法, 你一直说别考虑保险却又拿不出一个周全的建议, 说的方法各有各的优点和缺点, 但却始终不愿谈到保障这部分怎么处理, 你想你如果昨天出了事情, 谁有义务给你孩子将来每个月存200块?

这种事情的几率么

跟天上掉馅饼差不多。
好比你跟别人说，反正吃饭有可能被噎死，那干脆不用吃饭咯？
1.1%的回报率连通胀都赶不上，买了这种保险就等着老了喝西北风吧。

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在 x4 的大作中提到：

希望能看懂http://www.moneysense.gov.sg/Understanding-Financial-Products/Insurance/Types-of-Insurance/Life-insurance/Types-of-Life-Insurance/Participating-Policies.aspx the profit that can be paid to shareholders of the insurance company is limited to a maximum of 1/9th of the value of bonuses allocated to participating policyholders. This means for every $9 distributed to policyholders, a maximum of $1 is distributable to shareholders

So?

保险公司几分利分给客户几分利分给股东跟这个帖子里讨论的有半毛钱关系？
profit是公司营业额减去各种开销的差值，这跟利率起保险公司增不增加、增加多少non garanteed return有什么关系？谁跟你说利率起，公司的profit就一定会增加的？如果不增加，客户的return怎么会相应增加？

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在赶超美日的大作中提到：

两位的讨论非常有意义。比如保险回报，保险公司盈利分配。不如两位联手开个讲座，探讨可否用term insurance+新加坡政府债券+AIA股票replicate一个复杂的保险，既达到保险的目的，又取得较好的回报。

哎

怎么讲呢。我不是保险行业的，但也不是来砸场的。我只是单纯觉得一个期限动辄2-30年的产品，保底回报率还不到1.1%这件事情太离谱了好嘛，现在市面上各家银行定存的促销都接近2%了，1.1%的回报率真的比通胀率都要低好多。
按楼上保代说的，金管局是规定了保险公司9成利润得分享给policy holder，但问题您这利润是抛掉各项开支后的利润啊。请问作为开支部分的保代佣金奖励保代的各种旅行、ipad，各种工资开支高管巨额的bonus 办公楼的租金，等等等等，又占了保险公司总营收的多大比重呢？？如果楼上保代有各部分详细比例的话，可以分享给论坛的朋友了解一下。
一句话吧，作为保代，你推销产品可以，但一定要了解熟悉自己手上各种产品的性质、适宜人群、回报率这些核心信息，对客户一定要诚实，主动分享产品的回报率以及和市面上其他理财产品优劣的对比，由客户自行判断是否需要该产品，而不是为了追求佣金刻意向客户隐瞒投资产品回报率极低的事实（比如本贴里谈到的储蓄险、人寿险之类）。

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在新手报到的大作中提到：

这位老兄把保险和投资混淆了，大错特错！教育险是你挂了你娃有书读哪有靠保险赚钱的？

啥叫投资，大哥？

保险本来就是投资工具的一种，尤其是教育险和人寿险这种以增值为主要目的的。
像你说的什么人挂了孩子还有书念，说真的人挂了这件事情在现实中发生的几率可以忽略不计，保险公司承担的风险是微乎其微的（精算师就是干这事，算有多大几率理赔，确保稳赚不陪）。从小到大活了20多年了，还没见过哪个同龄人挂了的，这跟生病可不是一回事儿。
当然，如果你本人是保代的话，我跟你说这些就有点鸡同鸭讲的意思了，毕竟利益出发点不一样。

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在新手报到的大作中提到：

年轻人啊，等你四十多就会经常听到挂掉的消息了呵呵，我你这年纪几乎没保险的。如今慢慢多起来，就是因为旁边的故事太多了。把我的话mark下来，经得起时间考验的。不要动不动怀疑别人身份，没有那么多别有用心的人的。

你如果愿意以1.1%不到的年化回报

把自己的钱白白锁定2-30年、榨取的利润被用于支付保险公司高管bonus、保代的佣金及各种奖励的话，
那就尽管去做，没人拦着你。
我只是把这些所谓人寿险、教育险的真实回报率摆到台上来。
具体买还是不买，大家自行斟酌咯。

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在 double11 的大作中提到：

我也顶着锅盖说说吧个人对各种各样的人寿大病保险产品不了解感觉上挺复杂的心中理想的保险应该是一种众筹模式，精算师把风险计算出平均到每个购买产品的客户身上，再加上保险公司的利润，既是产品的单价。投资神马的事不应该是基金公司做的事吗？

保险自己旗下就有基金公司啊

比如prudential下面的eastspring

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