2月18 在 AIA Road Show @ IMM 亲身经历忽悠人的经纪团队有朋友在帖子里讨论一些保险公司的储蓄产品，恰好我刚刚经历这么一档子事儿，单独发一帖，写出来供大家参考。 希望朋友们碰到这一类的 Road Show，了解产品的时候，多个冷静头脑。 上周六我有个朋友打电话，说 AIA 刚推出一款储蓄产品，如何好如何好，问我是咋回事儿。我说你哪里听说的啊？朋友回答在 IMM 的 Road Show 上，买产品还有 iPad Mini 送，她觉得很有吸引力，很想买，谨慎起见问问我。（截图中朋友名字覆盖了） 我说我没听说有新的储蓄计划啊，是什么产品啊？朋友说不知道产品名字，只知道吸引人的特点： 1）储蓄产品，利息那是相当高； 2）浮动 3.8%（其实经纪说的是 3.25%），固定 4.7%（其实经纪说的是 4.75%）； 3）送 iPad Mini，只限当天。 我说我不好判断啊，第二天帮你去问问情况吧。 周日就去 IMM，果真看到 AIA 的 Road Show，找了个经纪（坡男子，约 30岁，）坐下来，问你们大牌子上写有送 iPad Mini，是怎么回事儿啊？经纪说，你买某款产品达到一定 premium 数目就有送。我就问这款产品什么情况啊？ 我先问了产品名字，这款产品就是之前 Road Show 上碰到的 Smart Rewards Saver II。怎么会有朋友说的“浮动，固定 (more...)

其实我的 point 并不是“保险公司就主要保障风险就好了。。。”取得资产收益的方式有很多种，股票，基金，房产，债券，银行定期存款等。保险产品里当然也有以取得回报为主要目的的理财类别，当然可以作为选项之一（当然，它未必是最好的，也未必适合所有人）。 但前提是要尽量准确，全面了解所买的产品的基础上，做出 informed decision。这个才是我的 Point。 就比如你完全可以去买股票基金，但你需要知道你买的是股票基金，知道股票基金的特点，风险等，而不能认为自己是在定期存款。 在这个过程中，显然经纪所扮演的角色是最重要的。因为绝大多数客户是被动了解信息的，并不是每个朋友都有时间和耐心去对所买的产品做出多全面的了解。 就拿你的这个情况来说，你在 Road Show 上碰到的经纪给你介绍这款产品时候， 1. 对方是否准确的把这款产品的特点介绍给你，并且你也正确理解了？像我在 IMM 遇到的经纪团队，就是以完全歪曲产品的方式来给我介绍的，他们口中说的，和真实的产品本身显然相差很远。如果你碰到的经纪很正确的给你介绍了这款产品并且你也正确理解了，那就符合了这一条。 2. 对方是否把其他类似功能的产品也客观的介绍给你，以做比较？看你的描述，你的主要想法是获取收益，并且基本不 (more...)

理解。服务态度和效率是后续的工作。所以我前面的帖子说“前期工作”关于理财类的保险产品，之前大家也提到过很多次。你可以参考我 29 楼的帖子。 这种产品既然是以追求回报为主要目的，那它通常有两个特点来降低 distribution cost 和 mortality / morbidity charge，目的就是让更多比例的保费投入到产生收益的 fund 里（无论是低风险 fund 还是高风险fund）： 1. 保险公司的 Sum at Risk 比较低，甚至没有 —— 简单说就是保障功能很小甚至没有。 2. Commision Rate 比较低。 在 AIA 产品范围内，符合这两条的产品例子有： Smart Growth (II)； Gen 3 (II)； Retirement Saver (II); EduSaver 24 US$ Platinum Generations US$ 这几款都是 Par fund policy, 也就是风险比较低的传统型保单，Benefit Illustration 上展示的 projected return，这么多年来都是实现的。其他保险公司应该也有类似的产品。 此外，如果客户可以承担中等风险，那 Wealth Pro Advantage 也是符合以上两条的产品。这款产品 50% 是 Par Fund，50% 是ILP（股票基金），保障作用很少可以忽略。