首先要考虑的是这个保障需求，其次才考虑能拿回多少钱来。

Term方案
1，保费低，保障高。
2，保单到期，如果没事发生，保费拿不回来。
3，不管由于任何原因，在保单到期以前需要Renew或者Convert的话，虽然可以免除健康审核，但是新的保费总是以那时候的高年龄重新计算，自然保费也会高的不要不要的，（虽然有的保比没得保总是好的）。

Whole Life + Term方案
1，当前保费要高。
2，Whole Life部分保障终身，所以到我们60多岁的时候，就有了可以选择的余地。要么维持保单的保障，也可以把保单累计的红利取出来用。如果到时候不需要保障的话，可以完全Surrender保单拿钱回来作为退休基金。
3，如果只看预估保单现金价值的话，70岁的时候，保证部分为86700，不保证部分可能会有82701，总共是169401。75岁的时候，保证部分为97680，不保证部分可能会有116434，总共是214114。具体是否拿钱以及什么时间拿钱，就要到时候根据具体情况决定了，如果急需这笔钱，就早一点拿，如果不着急，可以留在里面继续增值。如果仅仅计算额外的每年3600保费的话，70岁的IRR大概是4.57%，75岁的IRR大概是6.15%。

同样的保障额，同样的保费期，年龄越小投保，每年的保费越低。

1岁的小孩子的话，每年保费只要1812.00。可以考虑给孩子投保：

1，如果孩子不幸发生重病的话，至少父母中的一位可能需要放弃工作照顾孩子，那么就有了家庭的收入缺失。孩子的重病保障，可以补足这个缺失。
2，趁着孩子年龄小身体健康，给孩子投保一份终身人寿重病保险，可以作为礼物送给孩子。将来成人以后，可以在此基础上构建他自己的保障方案。

当然给孩子投保的前提是，在自己的保障方案都做好以后再考虑。