为什么whole life insurance 比term insurance 保费贵?
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作者：halfmoonhalf (等级：2 - 初出茅庐，发帖：283) 发表：2020-12-10 20:36:52　 楼主　 关注此帖
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为什么whole life insurance 比term insurance 保费贵?
whole life insurance 优势:
保费时间短,有现金价值(听说每年有分红), 保终身(超过100岁)

term insurance优势:
保费低,灵活性,也可以保到100岁(或者说只可以保到100岁)

我做了一个100万的whole life 和term (100万到100岁)的比较,
两者保费每年相差一倍,
总保费(每年交的钱*年数)基本一样,
但是如果考虑时间价值, whole life 保费就比term 贵很多,
想请问一下是什么原因呢?
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作者：halfmoonhalf (等级：2 - 初出茅庐，发帖：283) 发表：2020-12-10 21:04:17　 2楼
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在 halfmoonhalf 的大作中提到：
为什么whole life insurance 比term insurance 保费贵?whole life insurance 优势: 保费时间短,有现金价值(听说每年有分红), 保终身(超过100岁) term insurance优势: 保费低,灵活性,也可以保到100岁(或者说只可以保到100岁) 我做了一个100万的whole life 和term (100万到100岁)的比较, 两者保费每年相差一倍, 总保费(每年交的钱*年数)基本一样, 但是如果考虑时间价值, whole life 保费就比term 贵很多, 想请问一下是什么原因呢?
我找了1个比较模糊的reference, 说wholelife性价比低的
#https://www.moneysense.gov.sg/-/media/moneysense/media-article/endowment-plans-watch-the-caveats.pdf
The use of whole life policies for savings is inefficient, costly and threatens to leave you with neither enough savings nor enough protection for the premiums you pay.

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作者：halfmoonhalf (等级：2 - 初出茅庐，发帖：283) 发表：2020-12-10 21:29:40　 3楼
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在 我想披着马甲 的大作中提到：
随时有点想当然了，一旦身体出现状况，WL基本都不给保
应该就是"随时", 但只到70岁...
有个"convertable"的条款
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作者：halfmoonhalf (等级：2 - 初出茅庐，发帖：283) 发表：2020-12-10 21:41:46　 4楼
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在 halfmoonhalf 的大作中提到：
为什么whole life insurance 比term insurance 保费贵?whole life insurance 优势: 保费时间短,有现金价值(听说每年有分红), 保终身(超过100岁) term insurance优势: 保费低,灵活性,也可以保到100岁(或者说只可以保到100岁) 我做了一个100万的whole life 和term (100万到100岁)的比较, 两者保费每年相差一倍, 总保费(每年交的钱*年数)基本一样, 但是如果考虑时间价值, whole life 保费就比term 贵很多, 想请问一下是什么原因呢?
我放个我的总结上来

搞了3个产品

1. 保额5w的wholelife+保额的95w的term 　 (5+95, 因为wholelife部分最少要5)

2. 保额100w的wholelife

3. 保额100w的term

　

看最底下的, 我算了交的保费的时间价值, 如果利率是3%的话, 就觉得很奇怪了.　

2比3贵是很正常的

为什么1也比3贵那么多?　

　

另外, 也问了中介, 他们卖wholelife的commision比例会高一些. 这个是不是也从侧面说明term的性价比比较高?　

　



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作者：halfmoonhalf (等级：2 - 初出茅庐，发帖：283) 发表：2020-12-10 21:43:05　 5楼
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在 halfmoonhalf 的大作中提到：
为什么whole life insurance 比term insurance 保费贵?whole life insurance 优势: 保费时间短,有现金价值(听说每年有分红), 保终身(超过100岁) term insurance优势: 保费低,灵活性,也可以保到100岁(或者说只可以保到100岁) 我做了一个100万的whole life 和term (100万到100岁)的比较, 两者保费每年相差一倍, 总保费(每年交的钱*年数)基本一样, 但是如果考虑时间价值, whole life 保费就比term 贵很多, 想请问一下是什么原因呢?
嗯. 对的. 不是每个term都有这个条款, 但满多都有这个条款的, 当然要注意一下
小买了粽子
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作者：halfmoonhalf (等级：2 - 初出茅庐，发帖：283) 发表：2020-12-11 09:41:25　 6楼
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在 x4 的大作中提到：
比较term和whole life的cost的区别时候用term的保费和whole life的effective deduction比会合理一点， 就跟买房子的道理类似， 比较租房的租金和还房贷的利息部分比较合理， 如果比较租金和房贷（包括本金）那大部分情况都是后者更贵。
我没看懂
我现在是比较 两个"保险产品" (保险产品a vs 保险产品b)

你是比较 "同一个房子" 的 (房租) vs (贷款的利息部分)

根本就不一样的逻辑呀.

另外
effective deduction的定义, 是 营销费用, 还是去掉营销费用之后的部分?
term没有营销费用?
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