华新 - SRS 账户用来投资高增长股票不合适

SRS 账户用来投资高增长股票不合适

理论上，SRS 买股票型基金不划算。因为拿出来的时候，假设已经不工作没有其他收入，超过4万一年的部分，要交个人所得税。所以如果你买一个股指基金，比如放30年到62岁，涨了10x 那么到时候拿出来很有可能是要交税的。 SRS 总额超过40万以上就需要交税了。从30岁开始每年存1.5万到SRS买股票的话，很容易到62岁时，SRS 总额大大超过 40万。

相对来说，SRS 外面的钱投股票，没有增值税和任何税务。所以如果投资是按照股票70%，债券 30%这样传统的方法的话，强烈建议 SRS 投低收益的债券， SRS 以外的钱投资股票型高增长产品。
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在 sweet331 的大作中提到：

逻辑很奇怪因为要交税了，所以不要让钱生更多钱，赚的钱对比税9牛1毛，再说了退休了也没别的收入，2万的收入能纳多少税

这个是相对的。

如果要买30万债券，70万股票的话，那么如果SRS钱用来买股票， SRS以外的钱用来买债券，是很不明智地选择。

因为所得税一收，你在SRS 以外的钱买的债券的收益，基本就被抵消了。

不要小看股票基金的增长。标普过去30年涨了10倍，这还不算股息。如果你30岁放1.5万进SRS, 买标普，然后不管他到62岁。那时候这一笔就是15万了。你可以一次类推，假设从30岁开始放到60岁每年1.5万，年收益率10%的话，到62岁 SRS 里面有多少钱。到时候拿出来要交多少所得税。

对比下，30岁到60岁每年1.5万 SRS 固定债券收益2%, 到62岁 SRS 里多少钱。要交多少税。

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在 Noire2 的大作中提到：

这个是相对的。如果要买30万债券，70万股票的话，那么如果SRS钱用来买股票， SRS以外的钱用来买债券，是很不明智地选择。因为所得税一收，你在SRS 以外的钱买的债券的收益，基本就被抵消了。不要小看股票基金的增长。标普过去30年涨了10倍，这还不算股息。如果你30岁放1.5万进SRS, 买标普，然后不管他到62岁。那时候这一笔就是15万了。你可以一次类推，假设从30岁开始放到60岁每年1.5万，年收益率10%的话，到62岁 SRS 里面有多少钱。到时候拿出来要交多少所得税。对比下，30岁到60岁每年1.5万 SRS 固定债券收益2%, 到62岁 SRS 里多少钱。要交多少税。

假想实验

假设30岁到62岁每年往 SRS 里存 1.5万。
投资股票每年8%收益，到62岁共可以拿到约 2百20万。分十年取出，每年22万，每年按照规则11万要交个人所得税 6,800.
投资债券每年2%收益，到62岁共拿约70万。10年每年取出7万，3.5万要交个税 375。
如果62岁还有其他收入，那么这个差别将会更大。 SRS 的每年11万有可能要交 25% ，如果其他收入已经达到税务最高栏的话。

如果投资股票的钱来自SRS外，那么需要交税是 0。

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在 Noire2 的大作中提到：

SRS 账户用来投资高增长股票不合适理论上，SRS 买股票型基金不划算。因为拿出来的时候，假设已经不工作没有其他收入，超过4万一年的部分，要交个人所得税。所以如果你买一个股指基金，比如放30年到62岁，涨了10x 那么到时候拿出来很有可能是要交税的。 SRS 总额超过40万以上就需要交税了。从30岁开始每年存1.5万到SRS买股票的话，很容易到62岁时，SRS 总额大大超过 40万。相对来说，SRS 外面的钱投股票，没有增值税和任何税务。所以如果投资是按照股票70%，债券 30%这样传统的方法的话，强烈建议 SRS 投低收益的债券， SRS 以外的钱投资股票型高增长产品。 --- 该帖荣获当日十大第1，奖励楼主25分以及37华新币，时间：2021-11-17 22:00:01。 --- 该帖荣获当日十大第1，奖励楼主25分以及37华新币，时间：2021-11-18 22:00:01。

当然如果资产100% 投股票的话

那SRS 头股票也是好过投债券。
但是如果有30% 投债券，那么用SRS 里的钱投债券，好过用SRS里的钱投股票。

就是想说这个。因为看到最近很多人问SRS 问题。

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在 vitesse 的大作中提到：

楼主这个贴说得有理我很多年前就理论证实了不过有几个点值得讨论 1。大部分人没有这个投资能力 2。如果工资不高，用srs 避税没有什么意义。我觉得至少要15%的稅才有意义 3。很多人不会工作到62岁，尤其投资能力高的人可能40多岁就不工作了，所以不再用到srs 所以你这个论点不一样适合大部分人。我这几年srs的回报率还不错

同意的。

其实SRS 钱主要就是，放在里面年限很久，所以投入股票的话，收益在30年后可能会出人意料的高。到时候再想到要避税，就来不及了。楼上的假想实验，即使就从30岁放到40岁，每年8%。到62岁。也是有1百40万拿出来。 40岁不工作的人，还是很少的。从30岁放到50岁，那么到62岁就1百90万了。这个还是按照比较保守的8%年收益算的，也只是按照每年1.5万SRS，实际更高。

主要的意思，是不要小看这个 SRS 钱拿出来40万以上还是要交税的。

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在随便转转的大作中提到：

你这个结论还是有点怪你举的两个例子是看取钱时税的差别，但真要比较这两个的话显然是比较拿到手的绝对数，所以仍然是8%的回报率好过2%。对于这个话题，应该是去比较取款时给的税与SRS存钱时省的税，这个每个人的情况不一样，没法一概而论，需要自己大概去算一算，会受投资年限与回报率的很大影响。

我的意思其实就是

如果你有债券配置的话，就用SRS 里的钱去配置。

如果你SRS 买了 8% 收益的股票，而 SRS 外的钱配置了 2% 的债券，那么就可能到62岁白白多交很多税。

如果 100% 资产配置都是股票，那当然 SRS 也投股票。没错。

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在 vitesse 的大作中提到：

SRS 对于快到62岁的人也有意义

不过那个时候里面的钱投什么都无所谓了。主要就是避税，然后3-5年后就可以全款拿出来。比如55岁开始放SRS。

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在花より男子的大作中提到：

但是几十年后就退休了工作收入为0 而SRS的钱可以分成十几年往外拿的算好了每年拿的不超过扣税收入就行　 (more...)

上面假想实验就是这么算的。

SRS 拿出来的钱50% 要收个税。理论上每年拿4万，分10年拿完，就不用交税。就是 SRS 余额在62岁不可以超过40万。

按照上面假想实验，每年交1.5万，年收益8%的话，从30岁交到33岁，那么62岁的时候，余额就有49万了。

所以我的主要意思是， SRS 40万其实很容易达到，因为投资时间拉得超长。所以最后交税是大概率，如果投股票的话。这时候如果配置还需要有债券，那么用SRS 买债券要比用SRS买股票好。

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在 fqfp 的大作中提到：

如果一直有资金可以投资，并且年龄不是很大的话，其实不需要配置债券的配置债券的目的就是在股市下跌的时候有钱加仓，如果投资者有持续稳定的收入来源可以不断的加仓股票，那还要债券作甚。

近10年的股票表现

确实让推荐不需要债券配置的理由多了很多。但是从我这种小白的出发点，或者从很多被股票伤害过的资深投资人的出发点，还有如果已经40多岁的人来看，20%到30%债券还是必要的。

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在随便转转的大作中提到：

大部分人拿不到8%年化收益的大部分人也没有三十出头就开始用SRS 一般操作大概可以是40岁以前用CPF，40岁后用SRS买点ETF、DBS、REITs之类的，万一投资效益很好那就停几年别存SRS了，这个可以很灵活的

是这样的。

股票基金在20年到30年的时间段上，8% 的年化收益还是可期待的。如果 SRS 买了收益好的产品一下到了40万，那么就少了一个避税的渠道了。

当然，如果本来就100% 资产配置是股票，那确实要包括SRS。但是如果 SRS 以外的钱买了债券型基金， SRS 里的钱买了高增长股票基金，那么就有可能到62岁吃税务局的亏。

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在 x4 的大作中提到：

你居然同意楼主的说法。。。srs里面就应该去投资高风险高回报的因为时间线可以拉很长，到了55岁之后，就开始卖掉高风险资产转成低风险的为退休做准备。因为避免多交税而不愿意多赚钱的想法实在不能理解。

我帖子的意思

你没有看明白。

假设 100块你给客户的建议配置是 30块债券， 70块股票。那么如果你建议会有所得税的 SRS投资股票，而不用交增值税的 cash 投资债券的话，那么这个建议是不明智的。

你讲的建议，在100% 资产都投资股票和高风险高回报的产品的情况下，完全正确。但是一般建议，还是要有长期债券配置的。而每年1.5万左右，对于高收入人群来说，正好差不多是个配置到债券的好数额。

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在 x4 的大作中提到：

SRS 外面的钱

同样可以时间拉很长。当然，我的假设是能够用到 SRS 来避税的人， SRS 外面的长期资产配置要比SRS 里面的多得多。

SRS 里面的钱，除了要交所得税，和 SRS 外面的长期资产配置，没有区别吧。

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在 shaokunlun 的大作中提到：

小白大妈的前题1.股票年化8%很容易达到？GIC的20年回报也不过年化5%,散户更是七亏二平一赚。谁给一个小白的信心呢？？？要是有人给我保证年化8%，我100%高高兴兴地把收入给政府交税 2.70%股票30%债券谁的标准？投资顾问来忽悠小白的。一个小白上来不是学习，而是大言不惭地给"我中了多多就怎么样"之类的结论，且说人家投资了几十年的人看不懂问题，不是太好笑了吗？

网路上都是来交流的。

不同意可以说为啥不同意，随便贬谪别人，不是好习惯。

8%年化收益率作为股票的年化收益率，拉长到30年时间段，已经是很保守了。不相信你可以去看看各个国家股票指数1990年到现在的涨幅，包括股息的话， 8%是保守的收益。

投资顾问跟你讲，不需要配置债券固定收益， 100% 投股票就好了，那才是忽悠。因为一般股票基金的管理费高， sales commission也高。对投资顾问来说，要你用 SRS 钱去买 singapore savings bond, 那他1分钱也赚不到的。

我的帖子是说，同样投资配置股票和债券，那么SRS 要放债券， Cash 要放股票，而不是相反。如果你觉得不对，就去算算，然后直接讲。

完全没有必要无端损人。

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在 x4 的大作中提到：

外面的现金要买房子买车攒学费每个步骤都要卡时间点反而没办法放开了买买买呀。

SRS 外面

没有长期投资的话，那就当我什么也没说。

长期投资配置只有 SRS 的话，配置只有股票没有债券的话，就当我什么都没说哈。:D

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在随便转转的大作中提到：

鸡精也是有有毒的你实操一下就知道对大部分人而言8%很难首先要买对标的，其次要有纪律，这两点就干翻90%的人了低风险配置是需要有一定比例，但资金量不大的话CPF就足够当作低风险配置了 SRS取钱时的税确实需要考虑，但刚开始头几年的投资标的没必要给太多限制，每过几年复盘看看需不需要调整呗

实际操作过啊

不断学习中。 fundsupermart 上看了一下。股票类基金中，过去10年年收益超过 8% 的共有 200多只基金可以选择。
至于，有没有纪律，那是另外一个话题了。

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在 shaokunlun 的大作中提到：

呵呵各个国家？日本，阿根廷，土耳其的股市你当不存在时？？？年化8%很保守？新加坡GIC领导层是不该全部辞职啊？你想杠就陪你杠，不要说来财经版谈投资回报

你去 fundsupermart

搜索下股票类基金过去十年年化收益超过8% 的，有200多只。

完全没有杠的意思。当然有低于8%，有高于8%的。
8% 对于股票年化收益来说，真的不过分，很多股息就有1.5%-2.0%了。

GIC 20年化 6.8%。但是有债券啊，债券和现金部分差不多是GIC 45%。
GIC 股票部分是高过 8% 吧。

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在 redspider2 的大作中提到：

楼主你的假设是10X回报，这个假设本来就和中彩票一样飘渺呀。大有可能是跌了很多，都不能保本。

比中彩票机率高多了

30年的时间摆在那里的。年化 8% 30年就是10倍。
实际上标普500，wilshire 5000这种，过去30年也确实是超过10倍回报的。

所以完全不是彩票。

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在 shaokunlun 的大作中提到：

根本假设不存在的话，所有推论都是胡扯二大妈在全楼层都质疑她的假设之下，还扛也是醉了。。。你就举几个自己持有的股票或基金是十年以上年化8%的，大家全部闭嘴。没学会爬就想跑，呵呵。

我觉得

大家都是在讨论。就你一个上来就骂，就杠。何必呢。你又不知道我是谁。

即使我是小白，你也没必要这么居高临下吧。我哪里得罪过你了？！？

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在新圈子的大作中提到：

请问lz投债券怎么投啊？股票大家说过很多，银行，券商开户。债券要怎么弄啊？

最简单的

就是买 Singapore Savings Bond 。每个月都可以申购，保本，每个月都可以保本保利息赎回。 10年期。利息是逐步上涨的。 step up.. 目前利息比较低，但是全球利率上涨，应该会相应上涨。这个好处就是完全保本，每月都可以保本赎回。
https://www.mas.gov.sg/bonds-and-bills/Singapore-Savings-Bonds

其他还有各个保险公司的一些理财项目，2-3年2%这种。这个也可以用 SRS 买。

再有就是新加坡国企发行的一些散户债券比如Temasek 现在在发行 5年 1.8%。这个要去问一下可不可以 SRS.

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