如果可以买公寓的话，建议早点买。一方面以房养房贷款压力比较小，另一方面组屋租售比还是很不错的，哪怕地点偏僻点租金低一点还是比绝大多数公寓强，没有别的很好的投资方式的话留组屋收租不错。解决自住问题以后有余钱也可考虑卖掉组屋投资个好地段公寓有capital gain。

建议有能力早点买公寓还有一个很重要的原因是你们年龄并不那么年轻，收入以后没有大幅度增长的情况下，贷款能力会因为年龄增加而逐年下降，会觉得自己越来越买不起房。这个也是我自己面临的问题。我家当年跟你们情况很类似，有个地点不是特别好的组屋，俩人上班特别远，也没车。只不过我当时连贷款还有很多没还清，完全无力考虑公寓，出于对地点要求的刚需换了套地段很好的组屋。