假如我35岁， 现在住4 room HDB, 有10 年贷款未还。CPF除了还贷，每月有几百剩余，现金200K， 面临的选择：

1. 保留HDB， 买3 bedroom Condo，有两个孩子，还有父母要临时来住，所以自住的Condo不能太小。这样的Condo要1.2m左右， 首付（1.2m*23%）所用现金不够，还要借外债。剩下要还 960k Condo贷款， 借30 年（一直要工作到65岁）， 利率2%， 每月还$3548。一旦利率涨到4%， 每月还贷 $4583。HDB租金收入抛去空置期，每月$2000。两厢抵， 每月要花$2000cash， 直到10年以后。这种前提是银行会借给960k。

2. 卖HDB，买 EC. 4 bedroom， 总价960k。首付200k，卖出HDB价格减去剩余HDB贷款=300k，所以贷款需要960-200-300=460k， 贷款25年，假设利息3%， 月付$2181，CPF可以cover95%，几乎不需要cash。

大家会选哪一种？

只是工薪阶层，没有父母支持，我想还是会选择第二种。大家都想保留组屋，住公寓收房租。可是第一种实际是不成立的，因为要凑够首付还有再赞3年钱，那时38岁了，hdb还没还完，就算换完了按1万左右的家庭收入也贷不到900k（应该能贷600k+）。想买公寓又有组屋，再勒紧裤腰带赞几年钱吧。第二种可以马上买EC，提高生活品质。过几年之后，有了一定积蓄可以慢慢做点理财，我想每年5%的回报应该蛮稳定的吧（请理财专家分析）。关键是经济上比较自由，因为钱没有绑在房子上，不用担心房子租不出去，没有大笔的贷款要还，不担心银行加息，实际的收益也少不了多少。总体来说比较安稳。