Prudential的储蓄保险靠谱吗最近朋友圈好几个经纪发P家周年庆储蓄保险有活动，其中这款PruActive Saver II类似强制储蓄，存10年，保本，然后有non guaranteed return, 经纪说一般都会match4.75, 过去几年表现也是还可以。我想问这种说法可信吗？每年要存进去的钱倒不是说很多，就是这个时间是个长期的commitment, 如果只是保本而已，好像不太值得。但是如果像经纪所说的，会有4% pa左右，倒也是可以。看了以前大家讨论的关于储蓄保险的帖，大多说多数此类产品是坑，所以想来问问有人买过这个产品吗？谢谢。
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该帖荣获当日十大第6，奖励楼主8分以及12华新币，时间：2021-06-27 22:00:24。
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[philolim (6-27 8:10, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]1楼
问问用心聆听本圈知名p家经纪 [本文发送自华新iOS APP] [farmar (6-27 8:34, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]2楼
挺好的。值得买。。。 [本文发送自华新iOS APP] [我爱读书 (6-27 8:41, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]3楼
4.75?做梦的实际数字。
我买的时候是projected 4.75%, 现在是进行时，已经projected 不到3了。据说如果到期那天经济好，可能高……
所谓覆水难收。
不要看他的目标，看你自己的需要！
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[Newtimes (6-27 8:42, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]4楼
4.75%是整个par fund的投资预期回报4.75%是整个par fund的投资预期回报，并不是给到具体储蓄险的回报。
你拿到的回报是两个部分，一是保证给的，这部分是肯定能拿到的，二是非保证的，会根据具体投资回报，减去保险成本、运行成本等，每年会公布一次。
具体产品好不好，可以进行下不同公司的同类产品的比较，看保证回报和非保证回报的差别，也看看附加条款。
7月1号前，保证回报高的可以做到2%左右，综合回报4%+。7月1号后，再找不到保证回报高的产品了。
至于储蓄险需不需要，还是要看个人情况，没有千篇一律，适合自己的就是好的。[随风随语 (6-27 9:18, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]5楼
坡上主流保险公司的传统型保单都还算靠谱。但是要正确解读。
4.75% 的 projected return 是指保险公司拿到的年化收益率，不是到你手上的，不是到你手上的，不是到你手上的。
传统保单的收益分为 Guaranteed 和 Non Guaranteed 的部分。其中 NG 的部分每年宣布一次，一旦宣布，就是 Guaranteed 的了。
实际每年的回报有高有低，甚至有的年份是负值。传统保单的最大特色之一就是在收益高的年份，保留部分盈余，来应付收益不那么好的年份，从而尽量做到每年的 declared return 符合 projected return，从客户角度看，就是每年都是“所见即所得”。这个过程专业名字叫“Smoothing”。
当然，如果经济表现持续不好，前面积累的盈余（if any）无法完全补足后面平庸甚至亏损的年份，保险公司就会不得不调低 non guaranteed 的部分。但前面已经宣布的不受影响。
In general，10 年期限的储蓄产品，如果到手年化收益率能接近 4%（Guaranteed + NG），已经算很不错了，不是坑。
前面哪些帖子大多说此类产品是坑的？有的产品是坑（比如有些一边继续交保费，一边第 3 年就可以取钱的），不是全部。[NewOriental (6-27 9:43, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]6楼
(引用 NewOriental:坡上主流保险公司的传统型保单都还算靠谱。但是要正确解读。 4.75% 的 projected return 是指保险公司拿到的年化收益率，不是到你手上的�...)多谢大神朋友给我推荐这款产品 我觉得还是可以的 但是又不是很确定 然后华新上搜储蓄保险 出来好几个帖子吐槽什么垃圾啊鸡肋啊 看得我都存疑了。。。主要是我是个risk adverse的人，如果坡县有像国内那么多理财产品可以选择就好了…… [本文发送自华新iOS APP] [philolim (6-27 9:54, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]7楼
你看下保单的BIPS七月前的应该是按4.75%走，这是保险公司的投资回报，不是给客户的。
4.75%=给客户的+deduction cost.
可以自己算一下就懂了，普通的储蓄保险应该在3%左右，特殊产品可以到4%，这里注意是不保证的，建议翻翻看保险公司近10年一般是不是都按BIPS走的，就知道靠谱不了。
大多数还是靠谱的，只是要明白保单的实际预期回报率是多少，不是4.75%！就不会觉得不靠谱了。[bigmice (6-27 9:55, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]8楼
建议不要把储蓄保险当成是投资理财产品追求回报率而是只把它当作是一个定期专项强制性储蓄产品就可以了。我加了好几个定语，一看就明白了，定期、专项、强制性的储蓄类产品，就看能否满足你的实际需求了。
如果你有一个明确的目标，比如十几年后给孩子上大学用，或者娶媳妇用，或者当作嫁妆，或者买房子，或者创业基金，等等，同时你自己在这十几年里绝对不会用到这笔钱，所谓专项基金，另外是一个强制性，免得自己随性把钱给花了。
这类产品，基本上有一个受保证的收益，再加上一部分不受保证的收益，你可以比较一下不同公司的产品。我一般会举个例子，比如你支付了100块保费，两个保单预期都说给你150块左右。其中一个保单，到时候保证给你的是120块，另外30块是不保证的，要看情况。另一个保单可能是保证给你的是100块或者110块，剩余的都是不保证的。从看过的保单来看，预期IRR到3.6%以上，就算是不错的了。
大部分储蓄保单有个固定的到期日期，如果到期的那一年，刚好经济情况不好，比如遇到了经济危机，类似08和09年的话，那么最后一笔不保证的Maturity Bonus可能会缩水很大，从而降低整个保单的IRR。
现在市场上也有一些没有固定到期日期的储蓄类保单，比如存十年，然后可以一直放着，如果不需要用这笔钱，就可以继续放着，保单继续累积各种Bonus，也可以避过那些经济不好的年头。
新加坡的保险公司基本都靠谱，MAS的各种要求越来越严格，到目前为止还没有保险公司倒闭的情况。
[用心聆听 (6-27 11:08, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]9楼
(引用 farmar:问问用心聆听本圈知名p家经纪)多谢，我已经从原来的P家到另一个P家了原来的P家，是专属的保险公司经纪，只能代理P家自己的产品，选择有限，类似于专卖店。
现在的P家，是FA公司，可以代理很多家公司的各类产品，专注在客户的实际需求上，然后从这些公司的产品中选择合适的来满足客户的实际需求，类似于百货商场。
[用心聆听 (6-27 11:12, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]10楼
要看你怎么定义靠谱这种储蓄保险，需要连续缴纳若干年，中间要是断了，那肯定是亏的。如果一直能交，那最多是回报不尽如人意，因为广告都是往好里说，那个收益不保证的。但是本金和该有的保障还是会有，不会是彻底的坑。[mltt (6-27 11:53, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]11楼
(引用 philolim:多谢大神朋友给我推荐这款产品 我觉得还是可以的 但是又不是很确定 然后华新上搜储蓄保险 出来好几个帖子吐槽什么垃圾啊鸡肋啊 看得我都�...)根据 MAS 的信息透明原则，保险公司需要显示 projected 到手收益率（Yield）你去看看 Pru 这款产品的到手收益率（ 8 楼所提）。
如下图所示 —— 在整体 projected return 4.75% 的前提下，例子中的产品，20 年末的到手年化收益率是 4.12%，etc.
如我前面所说，对于传统保单，保险公司会通过 Smoothing 的操作，尽量维持每年的 declare return 和 projected return 保持一致。除非投资表现连年不好而被迫调整。
[NewOriental (6-27 11:57, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]12楼
(引用 NewOriental:根据 MAS 的信息透明原则，保险公司需要显示 projected 到手收益率（Yield）你去看看 Pru 这款产品的到手收益率（ 8 楼所提）。 如下图所 ...)为了做到Smoothing 的操作是不是有学ponzi的嫌疑啊[医药法规 (6-27 12:23, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]13楼
如无必要不要买储蓄保险。实在要买，越少越好。保险公司的那点return 实在是不值一提。我十年前买的保诚的endowment 还了十年终于还完了。还好数目不大。可是十年来我的投资水准突飞猛进，肉眼可见的十年年化15%以上。这种情况下，什么保险都不需要了。
最开始，少买点，不会吃亏。买多了，一定会后悔。
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[pine (6-27 20:45, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]14楼
10年期的储蓄保险，年化收益做不到4%一般来说，按照4.75%的illustration，10年期的储蓄保单实际年化收益率会在2.5%上下，达到4%是不太可能的，不只是您听错了还是保险代理误导。
您可以查看policy illustration的surrender value那一页，下面一般会注明"At 4.75% p.a., your total illustrated yield upon maturity"是多少。如果真的是10年到期的保单，这个yield可以肯定是比4%要低很多的。
如果您有意购买储蓄保单，赶在7月1日之前是明智的，因为新保单的收益一定会降。但还是应该多找几家公司的产品做个比较，不要只一位保险代理说什么就接受什么。同样10年期的储蓄产品，同样按4.75%的illustration，不同公司产品的预期收益率也可以差挺多的。
我本身是一名代理多家保险公司的保险经纪，如果您希望多比较几家公司的产品可以联络我，我的微信是mu4zi3yu2[木子鱼 (6-28 1:54, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]15楼
(引用 NewOriental:坡上主流保险公司的传统型保单都还算靠谱。但是要正确解读。
4.75% 的 projected return 是指保险公司拿到的年化收益率，不是到你手上的�...)你所提到的前面哪些帖子大多说此类产品是坑的？有的产品是坑（比如有些一边继续交保费，一边第 3 年就可以取钱的），不是全部。
》〉坑是因为取钱了 ，回报率其实就没有剩下多少了是不是？
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[qffyy (6-28 8:02, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]16楼
魔鬼都在细节里... "一般都会match4.75" 白纸黑字写了么其实这就是数学问题
你直接问经济 存10年存多少钱X... 十年后拿回多少钱 Y 直接开十次方 (Y/X)^0.1 粗略算一下 interest rate
如果比 CPF 差 那存个毛呢存... CPF 的各种利率可是白纸黑字写出来的
https://www.cpf.gov.sg/Members/AboutUs/about-us-info/cpf-interest-rates
Interest Rates
CPF Interest Rates (1 July 2021 to 30 September 2021)
As a CPF member, you enjoy risk-free interest on your CPF savings. Please refer to the illustration below for the current CPF interest rates.
To enhance the retirement savings of Singaporeans, the Government pays extra interest on the first $60,000 of your combined balances (capped at $20,000 for Ordinary Account (OA)). Please refer to the details on extra interest in the table below.
Age
Extra interest (capped at $20,000 for OA)
Below 55 years old
1% per annum on the first $60,000
55 years old and above
2% per annum on the first $30,000, 1% per annum on the next $30,000
This means that you earn up to 6% on your retirement savings.
Extra interest earned on OA savings go into your Special Account (SA) or Retirement Account (RA) to enhance your retirement savings. If you are participating in the CPF LIFE scheme, the extra interest will still be earned on your combined balances, including the savings used for CPF LIFE.
Interest Rate for Ordinary Account
Interest rate from 1 July 2021 to 30 September 2021: 2.5% per annum
The interest rate is computed based on the 3-month average of major local banks' interest rates1, subject to the legislated minimum interest of 2.5% per annum. The interest rate for OA is reviewed quarterly.
Interest Rate for Special and MediSave Account
Interest rate from 1 July 2021 to 30 September 2021: 4% per annum
The interest rate is computed based on the 12-month average yield of 10-year Singapore Government Securities (10YSGS) plus 1%2, subject to the current floor interest rate of 4% per annum3. The interest rate is reviewed quarterly.
Interest Rate for Retirement Account
Interest rate from 1 January 2021 to 31 December 2021: 4% per annum
The interest rate is computed based on the weighted average interest rate of the entire invested portfolio. New savings credited to RA each year earn the 12-month average yield of 10YSGS plus 1%4 computed for the year, subject to the current floor interest rate of 4% per annum3. The interest rate is reviewed annually.
How are CPF monies invested?
CPF monies are invested in Special Singapore Government Securities (SSGS) which are guaranteed by the Government. This assures that CPF savings are safe, regardless of financial market conditions. The coupon rates which these SSGS earn for the CPF Board match the interest rates that CPF members receive. SSGS are non-tradable bonds issued specifically to CPF Board for the investment of CPF monies.
Additional Details
Details on extra interest and how CPF interest rates are computed can be found in our FAQs.
[功夫熊猫 (6-28 10:07, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]17楼
(引用 qffyy:你所提到的前面哪些帖子大多说此类产品是坑的？有的产品是坑（比如有些一边继续交保费，一边第 3 年就可以取钱的），不是全部。
》〉坑�...)储蓄保单的坑是用稍显复杂的灵活性（比如一边继续付保费，一边可以灵活取），掩盖到手收益率低，尤其是 guaranteed 部分低的事实。
所有储蓄保单背后的 fund 都是一样的。但产品设计结构不一样，所以到手收益率会有区别（其中主要原因是佣金率）。
我不否认有的朋友的确需要这种灵活性。所以它还是有其意义。
我受不了的是有些经纪无限夸大这个小好处，掩盖这个小好处所牺牲的收益率（这种还算不错的）。
甚至有不少经纪信口开河，完全不着边际的解读，把这款明明到手收益率不高的产品，解读成收益率非常高而且非常灵活的无敌产品。
所有这些不良行为，起原因都是这种产品佣金率是储蓄产品中最高的。
以下两个历史帖子供参考。
http://bbs.huasing.org/sForum/bbs.php?B=107_14439924
http://bbs.huasing.net/sForum/bbs.php?B=147_13871506[NewOriental (6-28 10:18, Long ago)]
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sForum ][登录后回复]18楼
我说几句不中听的话。根据我个人的经验，新加坡有一小部分保险中介没有职业操守。因为大家都知道佣金就是看你卖出了多少产品。有的中介对公司的产品理解不够深，也不去为客户想为他们选择合适的理财产品。而且什么佣金高 推销什么。推销的时候把产品的优点夸大来说。就比如回报率，都说我们公司运营的很好，回报很高，有的时候10%以上，4.75没有问题的。但是呢，由于MAS规定 这个10%回报率不能写出来。。。。巴拉巴拉。都有忽悠的嫌疑。[飞行的鱼 (6-28 11:44, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]19楼
不能完全这么说话也不能这么说啦，大多数经纪也是怕的毕竟客户会投诉， P家产品过去几年的表现确实很好，这个saver 产品确实是一个稳定的产品， 回报率不高但是好过银行定存也没有风险，如果作为一个兜底的储蓄是可以选择的[titalike (6-28 15:11, Long ago)] [ 传统版 | sForum ][登录后回复]20楼
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