早在 3 年前，随着政府的介入，保险公司就停止售卖 100% 报销的住院险 Riders（for new applications）。之前买的 100% 报销的客户，至少可以 renew 到 2021 年 4 月。当然，可 100% 报销的 Rider 保费是一直涨得最凶的，毕竟相当于“自助餐券”。
今年 4 月 1 日之后，这部分 100% 报销的旧保单也不可以继续 renew 了，全部都要改去含有 5% co-pay 的新 Rider。好处就是保费有所调低。
这种改变是正确且必要的 —— 提供这个 IP 住院险的保险公司几乎每年都在赔钱，2020 年只有保诚是正利润（很大原因来自于类似车险的根据理赔调整保费的方式）。
所以不止 Income，其他保险公司都会跟进，包括 AIA 友邦，已经确定要 4 月 1 日施行了。而且保诚的保费浮动方式也会被更多公司所采用，来鼓励理性治疗和理赔。

如果做类比，2021 年 4 月 1 日起，“自助餐券”不是作废，而是轮到你去吃的时候，不再是 100% 免费，而是根据你吃的食物总价值，收取 5% 的自付额，自付额上限 3K / 年。
消费型保险的设计结构一定是大部分人所交保费总额大于理赔总额，也就是大多数人替少数人买单。
正因为很多人一旦有了理赔机会，就过度使用（很大部分也是私人医疗机构对 100% 报销保单持有者的过度治疗和不合理收费），才造成保费每年都上涨，保险公司却还一直赔钱（针对这个险种），所以最近几年连政府也出手介入，试图改变这种恶性循环的势头。

友邦的做法并不是一刀切。而是细化为鼓励理性理赔（比如尽量在公立医院治疗）。
具体来说，去私立医院，理赔额度在下限内的，保费不变 —— 这个理赔等级，私立医院的 bill 大概在 1K 之内；
私立医院，理赔限额在下限 - 上限之间的，次年保费会提高两个等级 —— 这个理赔等级，私立医院的 bill 大概在 37K 之内；
私立医院，理赔限额上限以上的的，次年保费会提高 4 个等级 —— 这个理赔等级，私立医院的 bill 大概在 37K 以上；
没有理赔，或者一直在公立医院理赔，次年保费降低一个等级。
以上调整都是每年一次。上调保费，下调保费都有上下限，不会超过上下限继续调整。
这个 NCD 保费系统，也只是针对之前 100% 报销的 Rider 4 月 1 日后自动转化的替代 Rider 而言。
新的客户无法直接购买这个 Rider，新买的 Rider 并没有这个 NCD 收费系统，保费还是统一的。

里面有很多的细节非常 subtle，如果仅靠保险公司去做，会牵扯很高的人力成本，以及法律风险。
比如，如果保险公司判断某个治疗是“过度治疗”，需要有充分的证据，而且还面临被医疗机构和病人起诉的风险。
所以这事儿一方面需要政府的介入，另一方面，友邦的做法是鼓励受保人使用 AIA Quality Healthcare Provider（公立医院 + 私立医院的 AIA Panel Doctors），来减少乱收费的情况。
通过 AQHP 获取治疗的理赔，额度就高些。或者 Co-Pay 有 3K 年上限；如果去私立医院看 Non-AQHP，Co-Pay 就没有上限。

凡是不紧急的，通常都要排队。比如约一个 MRI，往往要 2 个月之后才有 slot。
如果是急诊，那就另说。
只是有些情况，虽然不是急诊，也是越快越好。比如尿路结石，一天不去除，就多一天受罪。
类似这种情况，就多花钱去私立医院吧。确实不着急的情况，那就公立医院吧，毕竟便宜很多。

比如某人是 5 年前买的 100% 全额报销 Rider，一直没有住过院，今年 4 月 1 日之后，就要调整为自付 5%，这是楼主“无法兑现”的意思么？
如果这个人 5 年期间有过 claim，那就是 100% 报销啊。是不是就“兑现了自助券”？前面说过，这一类保险注定是少部分人得到的理赔额大于保费，大部分人的保费都会超过理赔，甚至没有理赔。
其次，这一类住院保单的保费，还有 T&C 本身就是 subject to review 的，你买的时候并没说永远不变（这点和人寿保单很不同）；
然后，这个修改也是被迫的，否则这个趋势真难以为继，总不能一直狂涨保费（如同最初几年）。
如果是说好了全额理赔，但发生了理赔而保险公司又不给赔或者不给全陪，这才叫“无法兑现”吧？