比如某人是 5 年前买的 100% 全额报销 Rider，一直没有住过院，今年 4 月 1 日之后，就要调整为自付 5%，这是楼主“无法兑现”的意思么？
如果这个人 5 年期间有过 claim，那就是 100% 报销啊。是不是就“兑现了自助券”？前面说过，这一类保险注定是少部分人得到的理赔额大于保费，大部分人的保费都会超过理赔，甚至没有理赔。
其次，这一类住院保单的保费，还有 T&C 本身就是 subject to review 的，你买的时候并没说永远不变（这点和人寿保单很不同）；
然后，这个修改也是被迫的，否则这个趋势真难以为继，总不能一直狂涨保费（如同最初几年）。
如果是说好了全额理赔，但发生了理赔而保险公司又不给赔或者不给全陪，这才叫“无法兑现”吧？