买了全额住院险+rider超过10年（保诚的）从来没报销过，每年保费一直涨，纠结要不要downgrade

1. 保费差了不少，现在付1100 vs downgrade的450（e.g. PRUExtra Premier Lite）

2. 估计全额的rider以后还会涨的更快？因为是“自助餐券”

3. 最近有个不大不小的day surgery账单（5K上下）估计明年保费会double
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如果downgrade rider的话，据说区别只是要自付1750而已，这个条件觉得很容易负担，可是保费差了不少，真有这么好吗？有啥坑？

医药保险一直在变，条规复杂琐碎看着就晕，保险经纪给说了个大概，心里没底。

主要的顾虑是，downgrade的话现在的全额保单以后买不进了，不保留吧好像又有点不安心；现有的全额保单，值得（付高额保费）保留吗？理由是什么。

如果是非紧急情况还可以慢慢找合适的panel医生，情况紧急的时候，人都已经够烦的了谁还有精力去看是不是panel？再加上浮动保费，更是增加精神压力，非不差钱家庭看个医生都不安心，貌似无解 :(

保险公司是要盈利的，明白这一点，你就应该知道，保险公司早晚有一天会把你逼着退出100%保险的。能用的唯一手段就是涨价，每年涨，涨到你承受不了的时候，你自然就退出来了。既然就没什么病，看病极少，与其继续被割这么多年，还不如就趁早放弃。

不是全报，自己出最多3000一年。如果一年第一账单4000，自己也要付3000快，1000保险报，是这样的吗？
感觉接下来每年还得涨啊。

换了就买不回来了。多不了几个钱

没有这个rider哦

帖子讲的事一个医生提到的关于保险的一些注意事项（坑）我发现里面好多都没注意过，经纪也没提过，非常受用啊。

买的住院险分三部分，前两部分好像是基本险，一年差不多七八百，自己要出100cash,剩下的MA账户扣，然后rider 今年要660，都是Cash 出。首3000还要自己出，我感觉这个rider好像不值得，当时还特意跟agent 确认了，就是这样的。

有rider，首3k是不需要付钱的，超过3k的部分copay，5%。
蹲一个专业解释。

好奇是否downgrade和agent收入有关么？要是没有的话，很明显downgrade对客户比较划算(如果真的只差1k7左右的intial pay的话)，为什么没听说哪个agent宣传客户downgrade

Elite p，就是可以看任何医生,不一定是panel doctor,自己需要承担帐单的5%
Classic p: 看panel doctor拿到预授权或者公立医院，自己只需要承担帐单5%；看非panel doctor，则需要付帐单的5%或者$3,500deductible 中较高金额者。

如果上年没有索赔私立医院的住院险，下年保费有8折.如果有看私立医院，并且大东方付款部分超过$2,000,下年elite P 或classic p 保费会有所调整。

保费因为索赔而调整，是各个保险公司用以應付巨額索賠的方法，以前那種低保費高benefit 的日子已經沒有了。

保费调整

不仅仅是第一年renewal时候有8折

但是agent就是这么讲的，我还特别确认过，自己要先付首3000.。买的是AIA HSG MAX A.
100K的账单5%也才5K,而买了rider 还要自己付3K,感觉很不划算，还是Agent 讲错了？

难道都是没Claim 不会涨？agent 跟我讲是公司的政策涨的，以后都是会有一直涨的可能。难道我碰上一个假Agent?

利益相关：保诚经纪

先说下今年在很多公司强制把之前100%的住院险改到最多报销95%后，保诚依然维持了之前全额报销住院医疗费的客户的100%报销额度。

而之前保诚私立住院险Rider一直被人吐槽的claim based pricing模式，今年各大公司一一跟上。讲老实话，谁都不喜欢这点，但保险公司要赚钱，而过去几年住院险这块除了保诚，大多都是在亏钱的。


说回Premier100%和Lite的选择，如果不差钱，不介意Rider部分的保费和claim based pricing模式，那继续维持100%的报销额度自然是好的，好多人想买也买不到了。

如果想要省一下Rider费用，并且目前在上班，同时拥有公司险。那这个私立住院险的Lite版本性价比非常高。每个保单年度的前$3500自己出一半（$1750），超过$3500的部分，保险公司报销95%。并且Rider保费第二年不会因为前一年的报销情况而增加，也没有医院Panel的限制，想去哪个私立医院找哪个私立医生都一样！保费没啥套路，非常直接。

Lite版本除了自付部分和楼主现在的100%险有区别外，一些额外利益也是没有的，比如出院后的TCM，紧急情况下的意外门诊等。如果不需要这些额外的利益，Lite版本是性价比首选。

终于下定决心downgrade