本人PR，有可能近期会动手术住院，是第一次住院。目前有公司的团险（Prudential)，也有自己的住院险（也是Prudential）。想请教以下的问题，多谢大家！

1. 请问走保险的时候，应该是先启动自己的公司团险还是自己的住院险？还是两者需要同时启动？

2. 是不是不管先启动哪个保险，都是要先自己和医院结清账单，才能开始和保险公司进行理赔？

3. 我知道手术住院前和后的某个时间限期内的门诊和检查的费用也可以索赔，请问这些门诊和检查是不是必须是在Prudential 的panel 的医生做的才能索赔？

4. 通常公司的团险是不是必须在panel的医生那里做手术才能索赔？

5. 已经看过了政府医院的专科（Polyclinic refer的），但是我想自已约其他的医生问问 second opinion, 朋友说自己按照private route 找其他医生的话，最好就不要再找政府医院的医生，因为政府医院的医生会互相cover, 不会提出不同的推荐方案。想问问大家，我朋友说的对吗？（我之所以想找政府医院更资深的医生问second opinion, 是因为手术在政府医院做的话，自己的住院险保费就不会涨）。现在想想，当初是不是不让polyclinic refer, 而是自己直接按照private route 约政府医院的资深医生，是不是更好？

　

　

　

　

　

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该帖荣获当日十大第5，奖励楼主10分以及15华新币，时间：2023-11-05 22:00:01。

1. 最常见且方便的做法是住院登记的时候告诉医院你有 IP 且走 eFiling，你不需要预先自己付钱，最后你拿到的账单就是已经经过 IP claim 过的 settlement letter，上面记录了你总费用多少，IP 给你报销了多少，你需要自付多少。然后用这个 settlement letter 提交给公司 HR 来报销团险（如果符合条件）。
如果你不走 eFiling，先走团险，通常需要你先付钱拿到账单再去报销（很少人这么干）。

2. 因为 IP 是内含政府 Medishield Life 的，政府又有个规定，就是 Medishield Life 理应是最后一个报销的（要先报其他的比如团险），而上述 1 的过程则顺序相反。所以私人 IP insurer 鼓励 insured 通知保险公司你是有团险的（虽然很多人 don't bother）。后续私人 IP insurer 通常会联系你们团险公司，按照“先团险，后 IP”的逻辑再计算一番，算出二者各自的分摊额，IP insurer 再向 Group insurer 索要回 IP 已经报销，但 Group 应该承担的部分（极端情况就是 IP 索要回全部）。无论逻辑顺序如何，理论上报销总额都是一样的。
政府正在检讨这个听上去有点复杂且尴尬的顺序，以期把公司团险也纳入 efiling 的过程，这样团险和 IP 一起整合，减少期间的扯皮成本。

后面的问题你问问 IP 的经纪，以及HR（团险的细节）。因为大公司的团险是可以定制的。

后面ip insurer拿回的就简单了，他们自己会跟公司的group insurance做，你就同意就可以了，顺便会把你deductable的部分拿回来

你最好的途径是不拿政府津贴。
既然你要拿second oppion，说明你的手术不简单，直接约senior consultant，读简历，看能做手术的。不过如果你的情况复杂，政府医院也会分有经验的医生给你。
之前的可以按门诊报销。

1. 请问走保险的时候，应该是先启动自己的公司团险还是自己的住院险？还是两者需要同时启动？

先启动一边就好，医院也不会同时找两边，都是先处理好一边的索赔后再用settlement letter提交给另外一边处理。


2. 是不是不管先启动哪个保险，都是要先自己和医院结清账单，才能开始和保险公司进行理赔？

是也不是，原则上都是你需要先付钱才能跟保险公司报销，但现在不管个人险还是团险都有提供LOG，pre- authorisation用来减轻客户不想提前或者付不起的尴尬，团险是通过hr填团险的LOG申请直接direct bill到团险的保险公司，个人的LOG对于pr是自动的，一般有2万的额度，如果高于这个额度就要看医院了，有些愿意有些不愿意cashless，如果做了pre- authorisation的话通常是批准了多少都能cashless


3. 我知道手术住院前和后的某个时间限期内的门诊和检查的费用也可以索赔，请问这些门诊和检查是不是必须是在Prudential 的panel 的医生做的才能索赔？

团险是的，个人险不需要找panel的医生但尽量去panel里面找，因为索赔会宽松些（准确说不是panel可能会卡得严一些），另外注意团险的panel和个人险的panel就算同一个保险公司不一定是共通的，panel列表有出入


4. 通常公司的团险是不是必须在panel的医生那里做手术才能索赔？

不是必须，但如上，尽量去panel，好处比坏处多。


5. 已经看过了政府医院的专科（Polyclinic refer的），但是我想自已约其他的医生问问 second opinion, 朋友说自己按照private route 找其他医生的话，最好就不要再找政府医院的医生，因为政府医院的医生会互相cover, 不会提出不同的推荐方案。想问问大家，我朋友说的对吗？（我之所以想找政府医院更资深的医生问second opinion, 是因为手术在政府医院做的话，自己的住院险保费就不会涨）。现在想想，当初是不是不让polyclinic refer, 而是自己直接按照private route 约政府医院的资深医生，是不是更好？

我觉得不会，医生之间相互会honor对方的意见，但不太可能为了cover而说违心的话，我这边有客户看不同的政府医院的医生给的意见也有不同的时候，比如我自己有保险的话，我基本上会自己去约公立医院那个科的head，而不是用polyclinic推荐信，因为走津贴的模式是随机分配到谁就是谁。因为就算你自己约，索赔保险只要是在公立医院做得手术，也还是按公立算，不会涨保费。

有几点提醒你留意，数字不对应你提出的问题。
1，如果你有Rider，而且属于Claims-Based Pricing的，没有索赔的时候，会有一个10%或者20%Reward折扣。如果有索赔用到Rider了，这个折扣就没了。然后才根据具体是哪个Rider， 住的是哪家医院，Rider赔付了多少钱，来决定下一年你的Rider的保费会不会上调某个倍数。

2，医院会不会要求你先结清账单，是由医院决定的，绝大多数情况下和保险公司没有关系，除非保险公司和某些医院有特殊安排。保险公司给的LOG，是用来顶入院时的押金或者叫Initial Payment的，而能不能顶最后的Final Bill，要看医院的要求。根据索赔的经验来看，公立医院出院的时候，不会催着你付钱。账单做好了以后，医院会直接e-file上去索赔，同时寄一份账单给你。私立医院，要看医院的具体要求了。

3，逻辑上IP（包括MediShield Life）是有最后一个付钱的地位的，但是IP附加的Rider，并没有这个地位。所以，如果你先用自己的IP和Rider赔付了账单，然后找公司团体医疗保险索赔的时候，团体医疗保险可以不退还你的Rider赔付的部分，而只是退还IP主保单（包含MediShield Life）赔付的一部分。关于这一点，你可以分别和两个保险查询和确认。

如果反过来，先由公司团体险赔付，然后再让医院e-file到你自己的IP和Rider，需要的话同时提交公司团体险的Settlement Letter，则不会有上面提到的问题，只是这样操作拖得时间比较长，也需要医院和公司配合。

4，公司的团体险是可以定制的，所以每家公司都不一样，需要看具体保单的条款，看你是可以去任何一个医生，还是只能去Panel的，或者说去Panel会有什么额外的保障之类的。需要留意的是团体险的Panel和自己的IP保险的Panel是不一样的，哪怕他们都属于同一家保险公司。

5，住院前后的门诊和检查费用，是不是Panel，应该会影响到Rider里面的Co-Payment Limit，所以尽量还是去Panel的好。

我找我自己的保险经纪和公司HR再了解一些细节！非常非常感谢！

诸位回复的更是逻辑清晰，条理分明。
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