理论上完全同意楼主的观点。但是前提是需要个人长期持续的投资努力。这在保险公司是通过专业的团队来实现的。不管是个人还是保险公司做投资，投资行为本身都是有成本的。

对我而言，就是一个简单的选择，是自己做，还是以较低的回报作为交换让保险公司来做。就像家务活要自己来还是要请钟点工来做。前者自己付出时间，后者出让利润。但是自己的时间本身也是有成本的，还要有个前提是自己会做家务。大多数普通人不擅长投资或者没有精力去自己投资，Whole Life 是方便有效的选择。