几点小结供讨论，请指正。

1、MA满了后contribution和利息overflow去SA；SA满了后MA会overflow去OA，但MA本身的allocation依然进MA。
2、如果有现金或者多余OA大几万闲置，是值得把SA填满的，虽然损失了以后cash top up tax relief的机会，但利息会部分弥补或者全部弥补或者最终超过（取决于多少年后比较）。两个前提，一是不需要流动性，二是没有更好的投资去处或者作为低风险类投资。
3、OA除了可以转到自己的SA，也是可以自己SA满后转给配偶。
4、55岁后可以取出FRS之外的钱，也可以留着继续吃利息。OA和SA的钱会拨出up to FRS的钱作为RA，本地论坛有个所谓SA shielding的小窍门来达到尽量保留SA，多从OA里拨款的小窍门，就是在RA账户生成前先把可投资的SA全部拿去投资，等RA好了后再卖出那些投资。另外如果想增加RA到ERS，建议用现金top up RA，不要从SA里转。

CPF是个挺好的低风险工具，完全可以当作养老计划的重要组成部分。
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2040就完全够了。。。。
55岁这个有CPF以来都是这个年龄，政府调整的难度很大，几率不高

是SA去SA。
SA shielding目的确实是拿更高利息。

但取的时候只能先SA后OA

给自己top up两种方式有tax relief
一是SA没满FRS时retirement top up
二是MA没满而自己yearly compulsory contribution又没满37740时voluntary contribution去MA

第一个情况SA到FRS了就没机会再用，利息增加幅度大过FRS增加幅度
第二个情况就算MA满了在每年年头还可以填一些，MA的顶限每年会涨但满了后利息不进MA

前提是不需要用这部分OA
还有得做个选择是尽快弄满SA还是留着top up省税
长期来看早点满比较好

也免不了税
得先大概算好

其它时间MA没满的时候也可以看看，比如刚交过保险

纯年化增长率是4.6%
最近几年的下降有部分原因是90年代末互联网泡沫赚的钱比较多，不再算进20年增长率里了

GIC收益如果长期不好，还是很可能影响CPF floor rate，如果是短期几年，估计不会有什么影响